對我國民間借貸問題的思考

摘要：民間借貸在我國的發展由來已久，它一直存在于我國的正規金融體制之外，作為正規金融的有益補充，為我國經濟的發展發揮著極其重要的作用。隨著我國經濟的快速發展，民間借貸發展的勢頭愈來愈旺盛。然而，畢竟民間借貸缺乏一定的監管，因此它在推動經濟發展的同時，也產生了一定的負面效果。本文從民間借貸的相關法律問題進行分析探討，旨在探索與當前經濟發展相適應的規制路徑，從而引導和促進民間借貸的健康發展。

關鍵詞：民間借貸；監管；法律規制

一、民間借貸的內涵

民間借貸是隨著人類社會商品經濟的發展而出現的，其發展歷史由來已久。西周時期，就產生了用于借貸關系的形式---“傅別”；唐宋時期，借貸關系更是進一步的發展，不計息的借貸稱之為“出舉”，計息的借貸稱之為“負債”；元、明、清時期亦對民間借貸進行嚴格地管控，例如將期利率大體限定在不得超過三分，由此看來，民間借貸一直存在與人類社會之中，而且不同時期的政府對民間借貸進行了一定程度上的管理和監控。

何為民間借貸呢？簡單地說就是指與金融機構借貸相對稱，自然人之間，自然人與非金融機構之間，非金融機構與非金融機構之間，一方將一定數量的金錢出借給另一方，借款人到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。提供資金的一方為出借人，接受資金的一方為借款人。此定義主要是從廣義而言，從狹義方面說，則僅僅是指自然人與非金融機構之間的借貸。

二、民間借貸的現狀

首先，傳統的民間借貸主要是解決熟人社會內的臨時消費性質支出，借款的用途也主要是以個人使用為主。然而，隨著當前眾多私營企業的迅速發展，民間借貸已從傳統的生活消費轉為生產經營。非金融機構之間、自然人與非金融機構之間的民間借貸正在不斷的增加。但是，我們也應注意到，當前的一些民間借貸甚至投入到了高風險的股市、樓市等投機之中，在一定程度上加劇了這些領域的價格的波動，影響市場經濟的穩定發展。

其次，民間借貸的規模呈現日益擴大的趨勢。一方面民間借貸的借貸主體呈現出明顯的多元化趨勢，而且遍布社會各階層、各群體。另一方面，民間借貸的覆蓋范圍也遍布于各個地區，除江浙一帶等經濟發達地區之外，一些鄉鎮等貧困地區亦有民間借貸的情形。從這幾個方面不難看出，民間借貸的規模正在不斷的擴大。

最后，隨著網絡科技的迅速發展，民間借貸逐漸地向互聯網平臺上靠攏。一些民間借貸的交易證明、記賬、清算和交割等一系列的程序都是通過互聯網的途徑來開展的，借貸雙方通過計算機的操作就能夠輕易地完成交易。這種交易方式在一定程度上包含著智能化的內容，被認為是一種嶄新的金融形式，但是，基于民間借貸自身的缺陷，以及缺乏管束的互聯網交易，容易引發金融詐騙和高利貸的產生。因此，對于當前互聯網民間借貸，應該理性地看待。

三、民間借貸的相關法律問題

1、民間借貸投機性強，易引發資金惡性循環

當前，一些民間借貸被用于投入到高風險的股市、樓市之中，以此來獲取高額收益。我國央行雖然明確將民間借貸的利率規定為不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超過該上限則為高利貸。但是，事實上在許多情況下，民間借貸的利率遠高于此標準，只不過并未在合同上注明而已，而且，由于中小企業融資難的狀況越來越嚴重，不得不更多地求助于民間借貸，致使民間借貸的市場行情持續上漲，民間借貸的利率不斷攀高。在利率連續攀高的情況下，民間借貸開始陷入到“拆東墻補西墻”、越滾越大的惡性循環之中，一旦資金鏈斷裂，后果將不堪設想。

2、民間借貸的法律地位不明確，制約其健康發展

民間借貸長期存在于正規的金融體制之外，作為正規金融的有益補充，但是它的法律地位并不明確，處境自然有些尷尬。合法的民間借貸與我國刑法所規定的非法吸收公眾存款罪、非法集資罪難以區分，以致于在現實生活中，一些法律法規缺乏有效的操作性。當前，我國對民間借貸實行以行政管制為主、刑事懲罰為輔的管理原則，然而，由于刑事懲罰與行政監管的有關法律法規尚未協調一致，致使不能明確區分正當的民間借貸行為與以民間借貸為名的非法金融活動，嚴重制約正當、合法民間借貸的健康發展。

3、民間借貸缺乏有效的監管

我國對民間借貸活動的監管存在許多盲點和危機。首先，我國對民間借貸活動的監管依據不明確，在我國，對于民間借貸所采取的政策主要是壓制和取締，這在一定程度上淡化了對民間借貸進行監管的必要性。其次，民間借貸活動的程序不規范，極易引發經濟危機，由于民間借貸多藏于暗處，只是在出現嚴重問題之后，方才浮出水面，因此無法對其活動程序進行有效監管。最后，有限的監管只是流于形式，正如上文所述，對于民間借貸僅是在事后進行管控，而非防患于未然，這種“治標不治本”的方式，最終只會使有效的監管流于形式。

四、完善民間借貸規范發展的建議

1、建立健全民間借貸法律體系，營造良好的法制環境

全國人大及國務院相關行政部門應根據主客觀相統一、實質要件和形式要件相結合的原則，制定適應民間借貸規范發展的法規和管理辦法，為民間借貸市場發展提供合理、健康、必要的法制環境。通過建立健全民間借貸的法律體系，明確民間借貸的法律地位，使民間借貸活動陽光化、規范化，預防寄生于正常民間借貸的高利貸等非法金融活動，進而推動我國經濟平穩發展。

2、完善民間借貸的監管體制，加強對其管控的力度

針對民間借貸所缺乏的有效監管以及監管中存在的盲點，政府應設立專門機構并依托現有的央行、銀監會、保監會等體系，嚴格監督管理民間借貸活動。民間借貸不同于銀行信貸，在監督和管理的方式上也有所不同，因此，對民間借貸必須進行專門的檢測、監管。一方面，注重建立民間借貸的檢測體系，對民間借貸的規模、用途和利率進行全方位監管，并且及時向社會公眾發布有關民間借貸的動態信息，引導民間借貸理性發展。另一方面，加快征信體系建設，將征信體系與服務對象的國家正規金融機構和金融市場延伸至公民個人，從而使民間借貸主體通過征信系統及時地了解對方的信用狀況，減少借貸所帶來的風險。

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作者簡介：劉明龍，生于1989年11月5日， 籍貫：河南省平頂山市郟縣，單位：江西師范大學政法學院，法律碩士（非法學）