探求新時期我國村鎮銀行金融改革的措施

安妮

摘要：村鎮銀行是我國新型銀行業服務農村金融的試點金融機構，本文分析了伴隨我國農村金融改革進入的全新階段，村鎮銀行成立的背景及村鎮銀行建立對農村金融發展的意義，分析列舉了村鎮銀行的發展過程中存在主要問題和遭遇的各種障礙，并探求了新時期我國村鎮銀行金融改革完善的具體措施。

關鍵字：村鎮銀行 金融抑制 政策建議

引言

我國新農村建設在城鎮化進程的推進下，對農村金融服務的需求也在日趨上升。而目前，我國農村地區的金融體系，大多數以農村信用社為主，農村金融市場提供的金融網點少，覆蓋率低，導致金融供給嚴重不足。為解決農村金融發展供需矛盾，2006年底，我國開始推出村鎮銀行試點。運行過程中，村鎮銀行的發展在取得成績的同時也暴露出許多自身的問題，遭遇發展中一些障礙，制約著村鎮銀行的可持續發展，阻礙了農村金融的改革進一步推進。為此，充分了解村鎮銀行發展過程中存在的問題，并提出有針對性的對策建議，對于促進我國村鎮銀行健康發展、推進我國農村金融改革進程具有重要意義。

一、村鎮銀行成立的背景及其對農村金融發展的意義

我國的農村金融改革目前已經進入到全新階段，金融服務重點幾乎都圍繞 “三農”展開，廣大農民和農業經濟體對金融業務的需求與日俱增，農村金融市場形成高度壟斷的供給不足，加劇金融服務供需不平衡的矛盾日益嚴重。因此，盡早設立真正為農村中小企業和農民提供服務的金融機構以緩解農村金融供需的矛盾勢在必行。2006年12月，中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在借鑒國外成型的鄉村銀行模式的基礎上，在我國試點成立村鎮銀行。規定“以體現村鎮銀行服務農村經濟發展為原則，規定新設立的村鎮銀行是獨立法人，營業網點必須設在縣（市）及以下的鄉（鎮）和行政村，同時具有服務“三農”的宗旨。”正是在這樣的背景下，從2007年開始全國各地村鎮銀行如雨后春筍般應運而生至今共有1083家。首先，村鎮銀行的成立一定程度上改變農村信用社在農村金融市場呈現“一社獨大”的壟斷格局，村鎮銀行作為農村金融的補充迅速發展，給整個農村金融市場帶來新鮮空氣，改善農村金融市場競爭形勢。其次，村鎮銀行合理有效的將本地資金充分的利用在本地的金融市場，提供民間資本正規化的投資渠道，使民間資本可以作為村鎮銀行的發起人名正言順的進入金融市場。最后，村鎮銀行吸引了許多外資銀行加盟到中國的農村金融市場，使外資金融因素進入中國農村金融市場，這樣十分有助于提高我國農村金融服務整體質量。

二、村鎮銀行的發展中存在問題與遭遇的主要障礙

（一）村鎮銀行發展中存在的問題

1、利潤的追求與服務宗旨之間矛盾

村鎮銀行和其他金融機構一樣是需要自主經營、自負盈虧的獨立經濟法人，因此追求利潤最大化是它的經營目標。但村鎮銀行的成立服務宗旨規定：村鎮銀行要服務“三農”和支持新農村建設。服務“三農”的宗旨就要求村鎮銀行真正成為“窮人的銀行”，為弱質的農業經濟提供信貸，本金都面臨各種金融風險，利潤的最大化根本無法實現。就目前我國的農村金融發展來看，村鎮銀行經營中的市場目標定位與政策性服務宗旨間的矛盾日益突出，在兩者之間無法實現利益的均衡，成為村鎮銀行自身發展面臨的一個重要難題。

2、資金來源不足，籌集資金的困難，服務不完善

村鎮銀行設立大多數都在我國廣大的農村貧困地區，根據《村鎮銀行管理暫行規定》規定：“縣（市）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于300 萬元人民幣；鄉（鎮）設立村鎮銀行，冊資本金最低100 萬元人民幣。”這與其他金融機構相比村鎮銀行的資本金非常薄弱。同時，由于村鎮銀行設立時間短、群眾認知度低、網點分布少、經營模式單一，產品內容與農村信用社相似度太高，自身的競爭力有明顯不足，無法對客戶進行完善的金融服務，導致村鎮銀行盈利能力受到限制。

3、自身抵御金融風險的能力低

因為目前我國的村鎮銀行的貸款對象主要是：曾經因為資信不高或者貸款抵押品不足或經營情況不夠穩定等原因，而被農村信用社或商業銀行拒絕貸款的農戶或農業經濟實體，這樣就使得村鎮銀行的客戶信用風險非常高，還款的保障力低下。村鎮銀行發放的貸款一般是小額貸款多為無抵押貸款，貸款的利潤低，可是客戶管理的單位成本卻很高，授信風險水平也高的話，那村鎮銀行運行的系統性風險和流動性風險也會相應增高，這極其不利于村鎮銀行的可持續發展。

4、專業人才缺乏，經營管理經驗不足

因為村鎮銀行的特殊經濟環境原因和現在的農村金融機構工資水平待遇都比較低，因此，村鎮銀行很難招聘到高水平的甚至合格的金融專業人才，從而造成現今的村鎮銀行從業人員綜合業務素質普遍較低，行業技能較為落后。因為從業人員金融理論知識和農村地區金融環境了解的缺乏，導致村鎮銀行在實際經營管理中的成本提高，也增加了操作風險，嚴重影響了村鎮銀行業務的深化發展。

（二）村鎮銀行遭遇的主要障礙

1、缺乏系統的政策扶持，相關金融法規不完善，監管力量薄弱

從成立至今，村鎮銀行與農村信用社比較，在營業稅減免和財政補貼支持上都缺乏優惠的扶持政策，這種差異顯然不利于良好競爭環境的營造，同時也從一定程度上削弱了村鎮銀行對新農村建設的支持能力。還有些扶持政策設置的門檻太高，對村鎮銀行的支農獎懲機制尚未建立完善，從而在實際操作中，大大影響了村鎮銀行的積極性，限制村鎮銀行的持續發展。農村金融市場中相關針對村鎮銀行的法制法規尚未建立完善，缺少金融法律法規知識，農戶誠信意識和風險意識淡薄，逃廢債務現象時有發生。而且，自村鎮銀行成立，針對村鎮銀行的獨立監管職能部門并沒有設立，各地縣級銀監辦因為人員少、監管任務重，在監管實施中難免出現信息偏差、傳遞遺漏，致使監管不力或監管不嚴阻礙村鎮銀行發展。

2、農村思想觀念滯后，對村鎮銀行認識偏差

村鎮銀行所處的農村地區，因為長期受自然經濟條件的制約，經濟較為貧困，農民觀念較陳舊、對市場經濟的觀念模糊、法律意識淡漠。而農村金融市場上現存的各項管理制度又不健全，農民對農村金融市場發展認識不夠，許多農民錯誤認定村鎮銀行發放的貸款，無需償還或者不必及時償還，這大大增加了村鎮銀行貸款的信用、道德風險，加之地方重視不夠，宣傳引導不足使村鎮銀行的公信力較低，以致難以有效拓展業務。

三、新時期我國村鎮銀行改革完善的措施

（一）明確村鎮銀行的發展方向，深入挖掘農村金融市場

深化農村金融改革，必須明確村鎮銀行發展方向，進行合理定位深入挖掘農村金融市場。要堅持以服務“三農”，滿足當地農民和農村中小企業對金融服務的需求為村鎮銀行的發展目標，幫助農民脫貧致富，作為村鎮銀行合理的市場定位。村鎮銀行要有效地根據當地經濟發展情況，在激烈的市場竟爭中通過對金融市場和客戶的細分，彌補市場空位、避免與其他大中型銀行爭奪同質的客戶實現差異化服務。充分發揮從業人員的本土化優勢，關注客戶的個性化因素，努力創新符合當地客戶合理需求的金融產品，培養自身有潛質的優質客戶群體，更好的為建設新農村提供金融支持。

（二）拓展村鎮銀行的資金來源

在既定的申請資本金條件下，村鎮銀行要努力拓寬村鎮銀行的資金來源渠道，可以考慮一定風險范圍內，鼓勵更多的民間資本持有者參與發起設立村鎮銀行，進一步擴大資金規模。促進推行村鎮銀行通過市場機制向其他金融機構進行拆借的業務，通過支付較低的拆借利息獲得拆借資金，使村鎮銀行緩解自身的資金不足。村鎮銀行可以融入參與和政府、企業、農民的合作項目中，利用項目合作進行金融產品的創新，也可以適當的鼓勵部分村鎮銀行通過發行債券、票據等融資方式，來拓寬村鎮銀行的融資渠道。當然，關鍵還是需要村鎮銀行通過自身的完善，密切結合農村金融市場特殊客戶的金融服務需求特點，以優質的服務實現擴大存儲客戶基礎，爭取更廣泛的資金來源。

（三）加大政府扶持力度，優化監管措施

以服務“三農”為宗旨的村鎮銀行，要健康快速地發展，離不開政府政策全力扶持。首先，盡快完善針對農業、農產品的農業保險險種，降低因為客戶遭遇不可抗力自然災害等造成的信用風險和道德風險。同時也要盡快建立存款保險制度，幫助村鎮銀行解決存款人的后顧之憂。其次，政府應當給予對村鎮銀行更大的利率自主權，實施制定村鎮銀行特質的存款準備金率或支農再貸款業務，降低村鎮銀行貸款成本，對村鎮銀行的發展給予充分的資金支持。同時，政府應當對村鎮銀行實行稅收返還的扶持政策，對切實服務“三農”，涉農貸款比例較高的村鎮銀行進行實質性的稅收優惠減免和補貼。最后，對于村鎮銀行的監管措施設計應充分針對村鎮銀行的運行特點設立嚴格的指標來確保村鎮銀行服務“三農”的的資金投向，建立嚴格的準入制度對申請者的資信進行公開的評議；適當降低市場準入門檻，實行差異化的監管政策并建立村鎮銀行自我監管機制，建立健全的內控制度和風險管理機制。

（四）提高從業人員素質，重視人才隊伍建設

要實現村鎮銀行的持續穩定發展，建立一支高效的信貸人員隊伍十分必要。首先，努力提高現有員工的整體專業素質。定期組織工作人員進行金融知識和相關操作技能的培訓學習，積極為員工提供參與發起行的相關培訓或去其他優秀同業銀行實習進修的機會，制定詳細的培訓計劃，培養儲備人才。其次，根據業務拓展需求，以優厚的待遇加大吸引有豐富管理和信貸經驗的外來專業人才；積極引進國內外專家，及時定期的為其產品設計和銀行管理提供先進的技術支持，為村鎮銀行的穩定持續發展打下堅實基礎。

（五）引導村鎮銀行建立健全風險防控機制

針對村鎮銀行經營當中抵御金融風險能力較低的問題。首先，村鎮銀行要強化內部控制，建立健全適合自身發展的嚴格信貸風險審批規章制度，實施有效的風險評估體系，對在操作中還可引進的風險進行有效的防控。其次，村鎮銀行運行中，要正確處理協調好業務拓展和風險防控之間的關系，增強風險意識，提高制度的執行力和自我糾錯能力。最后，通過提高農村金融服務水平、增強農民信用意識不斷完善農村信用體系的建立建設，為農戶建立誠信檔案，對客戶進行合理客觀的信用風險評估，降低村鎮銀行的風險。

（六）提高社會公信力，打造品牌形象

營造良好的信用法律環境體系，通過多方位、立體式的公開宣傳等方式，向農民普及有關村鎮銀行的信貸政策，幫助農民了解村鎮銀行的特點、功能、業務產品的優勢，提高村鎮銀行的社會認知度、公信力。并且對村鎮銀行的營業網點和經營機構進行合理的設置布局，以擴大村鎮銀行在當地的金融服務半徑。借助媒體力量對村鎮銀行的定位和宗旨進行積極地宣傳，幫助打消農民對村鎮銀行的顧慮，發揮村鎮銀行自身的本土優勢，為客戶提供最優質的金融服務，提升行業服務層次，讓農民真正感受村鎮銀行帶來的的優秀服務和經濟效益，進而打造村鎮銀行的品牌形象。

結束語

今天，我國農村金融改革正在大踏步的進程中，村鎮銀行的發展空間巨大，潛力巨大。村鎮銀行的設立及發展經過時間檢驗對改善農村金融環境、完善農村金融體系建立、推動農村經濟發展都起到了重大積極作用。新興事物的發展進程中必然會存在問題和障礙，為了村鎮銀行的可持續良性發展，除了村鎮銀行要從自身角度，通過積極拓寬融資渠道、合理控制風險、努力創新金融產品、提高人才素質等方面來實現服務“三農”促進農村金融的發展之外，還要求國家或地方政府從各種政策給予大力的扶持，從而協助推進村鎮銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地，著眼農村經濟發展，推進農村金融改革進程。

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