我國(guó)小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析

蔡洋萍

摘要：我國(guó)小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái)，已取得一定成績(jī)，但基于其特殊性，有許多深層次的問(wèn)題亟待解決，尤其是小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。小額貸款公司只貸不存、服務(wù)對(duì)象的弱勢(shì)群體性、貸款額度的微小性和專業(yè)高素質(zhì)人員的缺性等原因，使其在具體運(yùn)營(yíng)和操作上面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，如何控制和降低風(fēng)險(xiǎn)，保證小額貸款公司可持續(xù)健康安全發(fā)展具有重大的實(shí)踐意義。鑒此，嘗試分析我國(guó)小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出進(jìn)一步降低我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn1003-8256.2014.04.007

1 我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái)，蓬勃發(fā)展，以湖南省為例，截止2013年6月底，湖南省已批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司數(shù)量為159家，注冊(cè)資本總額為116.39億元，累計(jì)發(fā)放貸款437億元。

從區(qū)域分布來(lái)看，目前湖南省14個(gè)市州有128個(gè)縣級(jí)區(qū)域已設(shè)立小額貸款公司。長(zhǎng)沙（36家）、衡陽(yáng)（16家）、常德（15家）、株洲（14家）四個(gè)市區(qū)已開(kāi)業(yè)小額貸款公司相對(duì)較多，發(fā)展較快；湘西自治州（1家）、張家界（3家）邵陽(yáng)（5家）、婁底（6家）、永州（7家）等地區(qū)小額貸款公司家數(shù)偏少（數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)湖南省金融辦網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理）。

從社會(huì)效益來(lái)看，隨著湖南省小額貸款公司數(shù)量不斷增加、貸款總額加大，其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁推動(dòng)力逐漸顯現(xiàn)，社會(huì)貢獻(xiàn)不斷增大。從貸款規(guī)模看，湖南省小額貸款公司的貸款月、本年累計(jì)貸款逐年增加，截止2013年6月底，貸款余額和本年累計(jì)發(fā)放貸款分別達(dá)到109.74億元和128.28億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)湖南省金融辦網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理）。

從服務(wù)對(duì)象看，湖南省小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)戶等金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的小微經(jīng)濟(jì)體，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的支持作用。截止2013年6月，湖南省小額貸款公司累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款47.8億元，占比37.25%；個(gè)體戶貸款10.34億元，占比8.05%；中小企業(yè)貸款11.9億元，占比9.28%。在本年累計(jì)發(fā)放貸款中，瀏陽(yáng)市通源小額貸款公司、益陽(yáng)市大通湖區(qū)林豐小額貸款有限公司的涉農(nóng)貸款占比達(dá)到100%；常德市武陵區(qū)雙鑫小額貸款有限公司的涉農(nóng)貸款占比98.48%，岳陽(yáng)市華容鴻基小額貸款有限公司涉農(nóng)貸款為89.37%（數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)湖南省金融辦網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理）。

從運(yùn)營(yíng)效益來(lái)看，自2009年試點(diǎn)以來(lái)，湖南省小額貸款公司運(yùn)營(yíng)質(zhì)量穩(wěn)步提高，不僅為弱勢(shì)群體提供了良好的融資支持，其自身經(jīng)濟(jì)效益也不斷優(yōu)化、截止2013年6月，湖南省159家正式運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司累計(jì)利潤(rùn)總額3.3億元，上繳稅收總額5843萬(wàn)元，產(chǎn)生了較好的經(jīng)濟(jì)效益，增加了地方財(cái)政收入，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)（數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)湖南省金融辦網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理）。

2 我國(guó)小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)分析

小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信用信息查詢、貸款對(duì)象財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)難等方面。如在客戶信用評(píng)價(jià)方面，湖南省的小額貸款公司尚未納入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，在對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)上，不能進(jìn)入征信系統(tǒng)了解客戶的歷史信用、造成信用考證渠道狹窄，完全處于信息劣勢(shì)一方，這無(wú)疑為貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下了隱患。在業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)方面，小額貸款公司貸款對(duì)象（小微企業(yè)、個(gè)體工商等）財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，各種信息的公開(kāi)和透明度不高，從而影響信貸員對(duì)企業(yè)盈利能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。同時(shí)，在對(duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，基于上述現(xiàn)象存在，小額貸款公司客戶極容易出現(xiàn)重復(fù)抵押?jiǎn)栴}，這又增加小額貸款公司貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 小額貸款公司利率風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國(guó)，小額貸款公司的貸款利率面臨著實(shí)行嚴(yán)格的限制，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，對(duì)小額貸款公司的貸款利率上下限做了明確的規(guī)定：不得低于貸款基準(zhǔn)利率的 0.9 倍的下限，不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，即貸款基準(zhǔn)利率的 4倍。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湖南省樣本小額貸款公司貸款平均利率基本維持在同期貸款基準(zhǔn)利率的3 倍左右，且短期貸款利率水平相對(duì)穩(wěn)定，受貸款期限長(zhǎng)短的影響不大，貸款利率達(dá)到上限的情況也不鮮見(jiàn)，見(jiàn)圖1。

圖1 2013年8月湖南省小額貸款公司不同貸款期限利率指數(shù)對(duì)比

資料來(lái)源：湖南省金融辦網(wǎng)站

因此，鑒于目前小額貸款公司主要經(jīng)營(yíng)短期貸款，貸款期限在六個(gè)月以內(nèi)（含）的貸款利率不得超過(guò)22.4%，在六個(gè)月至一年（含）的貸款不超過(guò)24%。但小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著相當(dāng)大的成本壓力，如資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失成本、稅收成本等。因此單純依靠信貸業(yè)務(wù)收入（利息收入）的小額貸款公司對(duì)利率的變動(dòng)相當(dāng)敏感，維持較高的貸款利率也是不得已而為之的經(jīng)營(yíng)策略。

2.3 小額貸款公司操作風(fēng)險(xiǎn)分析

操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為：業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、員工素質(zhì)不高等方面。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司存在股東過(guò)多參與公司經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，因此在管理體制還不完善的小額貸款公司，股東過(guò)多參與公司具體貸款業(yè)務(wù)將會(huì)對(duì)公司管理層及業(yè)務(wù)部門決策產(chǎn)生影響，導(dǎo)致一些貸款不規(guī)范操作。

另外，筆者還發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的員工大專以上學(xué)歷人員占多數(shù)，而且一些剛畢業(yè)的大學(xué)生就被推上貸款崗位，缺乏必要的培訓(xùn)機(jī)制，一般采取“熟手帶生手、邊干邊教、邊干業(yè)務(wù)邊培訓(xùn)”等辦法作為權(quán)宜之計(jì)。這無(wú)論是對(duì)員工來(lái)說(shuō)還是公司來(lái)說(shuō)，都存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.4 小額貸款公司法律風(fēng)險(xiǎn)分析

目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。如從貸款公司提供的業(yè)務(wù)來(lái)看，只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，也不能完全適用《公司法》，這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。

3 進(jìn)一步降低我國(guó)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1 不斷創(chuàng)新小額貸款風(fēng)控機(jī)制

3.1.1 建立集體貸款機(jī)制

集體借貸機(jī)制具有特殊的信用發(fā)現(xiàn)功能，不僅有助于克服信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇問(wèn)題，并有助于降低貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)的較高的交易成本，而且還有助于減少小額信貸市場(chǎng)利率，提高貸款償還率，也有助于改善社會(huì)福利的水平。因此，政府應(yīng)給予小額貸款公司一些特殊的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)小額貸款公司推行集體貸款機(jī)制。如：降低稅率、稅費(fèi)減免、貸款貼息、研究與開(kāi)發(fā)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼措施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、科技創(chuàng)新基金等。同時(shí)在集群建設(shè)的基礎(chǔ)上引導(dǎo)集群中企業(yè)共同出資建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助擔(dān)保基金，真正形成利益共同體，從而形成了一道新的防火墻，也大大提高了企業(yè)貸款的可獲得性[1]。

3.1.2 建立貸款激勵(lì)與約束機(jī)制

一是對(duì)于提前或到期按時(shí)還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施，促使客戶繼續(xù)貸款；對(duì)于不能按時(shí)還款的人采取相應(yīng)的懲罰措施，比如提高貸款利率或者限制以后貸款的額度或者直接對(duì)其實(shí)行一段時(shí)期之內(nèi)的“禁貸”措施。

二是有些小額貸款公司會(huì)采取對(duì)其社會(huì)資本的激勵(lì)與懲罰來(lái)實(shí)施約束機(jī)制。諸如對(duì)于未按期償還貸款的客戶，以其抵押物抵債；以聯(lián)保或者第三方擔(dān)保的，則通過(guò)對(duì)聯(lián)保體其他成員的懲罰措施以及對(duì)第三方擔(dān)保者施壓的方式對(duì)貸款客戶實(shí)施約束。[2]

三是在向農(nóng)戶或民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，小額貸款公司會(huì)就貸款的用途簽訂協(xié)議，限定其貸款資金的使用去向，貸款必須用于某種特定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則農(nóng)戶或企業(yè)將承擔(dān)一定的責(zé)任。

四是鼓勵(lì)貸款企業(yè)參加相關(guān)保險(xiǎn)，諸如有些農(nóng)戶會(huì)參加農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，這類農(nóng)戶的抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，小額貸款對(duì)這類農(nóng)戶會(huì)給予一定的貸款利率優(yōu)惠，從而鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，形成良性循環(huán)，降低參與者的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，應(yīng)盡快將小額貸款公司納入人民銀行征信系統(tǒng)，提升小額貸款公司信息化水平，可以以“一口接入”方式將小額貸款公司集中批量接入人民銀行征信系統(tǒng)。由于小額貸款公司主要服務(wù)于小微企業(yè)和農(nóng)戶，迄今為此，人民銀行征信系統(tǒng)中并不包括這些特殊客戶的征信信息，因此，人民銀行征信系統(tǒng)的信息內(nèi)容還亟待完善。

3.2 規(guī)范貸款流程，建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機(jī)制

從貸前調(diào)查到貸審委的貸款決策都有規(guī)范、嚴(yán)格的制度作保障，避免了感情用事、人情貸款。小額信貸雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但是其也具有明顯的特點(diǎn)——地緣特性。比如涉農(nóng)信貸，即涉農(nóng)信貸居住地或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與小貸公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域較為穩(wěn)定，存在明顯的地域固著性、低流動(dòng)性、相對(duì)封閉性和長(zhǎng)期性。小貸公司通過(guò)吸收當(dāng)?shù)貑T工，設(shè)定合理的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，可以使得信貸人員充分利用其社會(huì)資本，通過(guò)“明察暗訪”的形式對(duì)涉農(nóng)信貸主體存量信息有一個(gè)較為充分的了解。在制度保障上，小額貸款公司制定有明確的貸款管理制度，對(duì)不同崗位工作人員制定有明確的行為規(guī)范，在貸前調(diào)查--風(fēng)險(xiǎn)審查--貸款審批--貸款發(fā)放--貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)都有專門負(fù)責(zé)，保證了單一人員作業(yè)而導(dǎo)致的貸款行為。嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有貸款規(guī)章制度，如農(nóng)戶戶主實(shí)名制制度、主管簽批和借款人雙簽制度、信貸主管審查把關(guān)制度、貸后檢查和責(zé)任移交制度等[3]。

3.3 提高從業(yè)人員素質(zhì)水平

在提高小額貸款公司員工素質(zhì)水平上，可以從以下方面入手：其一，小額貸款公司可為公司的員工定期組織培訓(xùn)，如開(kāi)展一些專業(yè)講座，請(qǐng)一些具備專業(yè)知識(shí)及豐富經(jīng)驗(yàn)的管理者開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理講座；定期組織員工進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)賽，提高員工的技能水平及職業(yè)操守等。其二，小額貸款公司應(yīng)為員工制定職業(yè)發(fā)展計(jì)劃，通過(guò)提供贊助學(xué)費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金等鼓勵(lì)員工繼續(xù)深造，提高自身素質(zhì)水平。當(dāng)然，小額貸款公司還應(yīng)該合理健全激勵(lì)機(jī)制，合理的獎(jiǎng)激勵(lì)機(jī)制可以激發(fā)員工的干勁，挖掘自己最大的潛力服務(wù)于公司。

3.4 明確法律地位，減少發(fā)展障礙

小額貸款公司在我國(guó)已經(jīng)運(yùn)行了多年，根據(jù)小額貸款公司的運(yùn)行情況及出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)，我國(guó)有關(guān)法律對(duì)小額貸款公司沒(méi)有一個(gè)明確的法律定位成為我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的重要障礙。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，為小額貸款公司正名，將小額貸款公司明確為“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，而且應(yīng)由專門的微型金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

當(dāng)然，優(yōu)化小額貸款公司的政策運(yùn)行環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急，向“準(zhǔn)銀行”發(fā)展是小額貸款公司今后的方向，小額貸款公司作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)享有與其他金融機(jī)構(gòu)相同發(fā)展的機(jī)會(huì)。同時(shí)，應(yīng)盡快將小額貸款公司納入人民銀行的“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)”等征信系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 楊菁. 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)探析及相關(guān)建議[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 2013，（2）： 84-88.

[3] 經(jīng)嚴(yán)麗.試論廣西小額貸款公司的微觀運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略[J]. 區(qū)域金融研究， 2013，（7）：29-33.

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[9] 甘鴻鳴. 廣西小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2012，（6）：107-108.

（責(zé)任編輯：龍 蓉）

The Research of the risk of Micro-Credit Company in China

CAI Yangping

（College of Economics， Hunan Agricultural University Changsha， 410128， China）

Abstract： Since the micro-credit company come into being， it has receive some grades， basing on its specifies， there were some deep problems to resolve， especially， the risk management of micro-credit company. Micro-credit Company is not only to survive， can not attract deposits， and its target group is disadvantaged groups， the loan commitment is small， and the lack of the quality high staff， and so on. These factors cause its risk. Thus， how to control and reduce the risk is the guarantee of the sustained and healthy development of the Micro-Credit Company. Therefore， this text analysis the current risk situations and the problems， forwards the suggestions of the reducing the risk.

Keywords：The Micro-credit Company； the Risk； Suggestions

[9] 甘鴻鳴. 廣西小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2012，（6）：107-108.

（責(zé)任編輯：龍 蓉）

The Research of the risk of Micro-Credit Company in China

CAI Yangping

（College of Economics， Hunan Agricultural University Changsha， 410128， China）

Abstract： Since the micro-credit company come into being， it has receive some grades， basing on its specifies， there were some deep problems to resolve， especially， the risk management of micro-credit company. Micro-credit Company is not only to survive， can not attract deposits， and its target group is disadvantaged groups， the loan commitment is small， and the lack of the quality high staff， and so on. These factors cause its risk. Thus， how to control and reduce the risk is the guarantee of the sustained and healthy development of the Micro-Credit Company. Therefore， this text analysis the current risk situations and the problems， forwards the suggestions of the reducing the risk.

Keywords：The Micro-credit Company； the Risk； Suggestions

[9] 甘鴻鳴. 廣西小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2012，（6）：107-108.

（責(zé)任編輯：龍 蓉）

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CAI Yangping

（College of Economics， Hunan Agricultural University Changsha， 410128， China）

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Keywords：The Micro-credit Company； the Risk； Suggestions