平安銀行和熟人做生意

馮一萌

平安銀行瞄準(zhǔn)熟人生意圈，通過(guò)提供免費(fèi)企業(yè)管理系統(tǒng)吸引中小微企業(yè)。

陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信，陌生人的生意圈是阿里巴巴，而平安銀行近期上市的全新供應(yīng)鏈生意平臺(tái)和金融電商平臺(tái)“橙e網(wǎng)”瞄準(zhǔn)的就是熟人的生意圈。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，中小微企業(yè)能運(yùn)用橙e平臺(tái)上的工具管理生意，訂單、倉(cāng)庫(kù)、運(yùn)輸、收付款等，還能享受橙e平臺(tái)與第三方聯(lián)盟合作提供的服務(wù)，比如訂車等。如果跟企業(yè)生意相關(guān)的供應(yīng)鏈上的企業(yè)都在這個(gè)平臺(tái)上，那么這些企業(yè)之間的客戶管理系統(tǒng)可以打通，這些數(shù)據(jù)就可以成為融資授信的依據(jù)。

“免費(fèi)”向來(lái)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長(zhǎng)的商業(yè)模式。而此次平安銀行橙e網(wǎng)也借用了這一策略，前期投入巨大成本去給中小微企業(yè)搭建免費(fèi)的信息化云平臺(tái)，平安銀行“醉翁之意不在酒”——希望吸引更多的企業(yè)進(jìn)駐平臺(tái)，企業(yè)在使用橙e網(wǎng)時(shí)自然會(huì)留下足跡，這些交易數(shù)據(jù)才是最寶貴的資源，再此基礎(chǔ)之上無(wú)疑將會(huì)衍生出融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎T多金融需求。平安銀行是繼招行推出“小企業(yè)e家”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)后，又一家殺入互聯(lián)網(wǎng)商圈的銀行。

“一套管理軟件對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)往往成本太高，而橙e網(wǎng)則免費(fèi)提供，小微企業(yè)可以把上下游的生意伙伴拉進(jìn)來(lái)一塊兒用，從而形成一個(gè)熟人的生意圈。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁金曉龍說(shuō)，平安銀行十多年來(lái)深耕供應(yīng)鏈金融，這次推出橙e平臺(tái)就是要幫助中小企業(yè)上下游之間熟客交易快速實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型。”

定位“熟人的生意圈”

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模9.9萬(wàn)億元，其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占18.6%，企業(yè)B2B占77.9%。隨著國(guó)內(nèi)中小企業(yè)紛紛開始電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，B2B電商將呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。“銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，應(yīng)適應(yīng)并服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。”金曉龍稱。

供應(yīng)鏈金融，是指通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上信息流、物流、資金流的把控，給上下游的供應(yīng)商、經(jīng)銷商以及終端用戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行主要通過(guò)尋找核心企業(yè)，利用這家企業(yè)的數(shù)據(jù)，給上下游的配套企業(yè)提供融資；但阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)打破了這種模式，它們自身積累了大量交易數(shù)據(jù)，再輔以大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以給平臺(tái)上的商戶提供融資服務(wù)。但這兩種模式有一個(gè)共同點(diǎn)，就是都以提供融資服務(wù)為中心。

對(duì)于大部分中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，依托“上游供應(yīng)商+下游客戶”的交易鏈條，與熟客做生意，維護(hù)并擴(kuò)大原有客戶價(jià)值的緊迫性與重要程度，往往優(yōu)先于嘗試“網(wǎng)上開店、網(wǎng)上購(gòu)物”拓展陌生的新客源。中小企業(yè)電子商務(wù)的迫切任務(wù)，在于商務(wù)活動(dòng)“流程電子化、成本最優(yōu)化、生意便捷化”的特點(diǎn)，首先需要一款低成本、易學(xué)易用的“管生意”軟件，在優(yōu)化既有生意、熟悉電商門道的基礎(chǔ)上，拓展網(wǎng)上新業(yè)務(wù)。

橙e平臺(tái)具體的運(yùn)作邏輯是，由銀行出資建設(shè)和運(yùn)營(yíng)電子商務(wù)云服務(wù)，并協(xié)同物流、第三方信息平臺(tái)等戰(zhàn)略合作伙伴，讓中小企業(yè)使用云電商系統(tǒng)，快速實(shí)現(xiàn)其供應(yīng)鏈上下游商務(wù)的電子化協(xié)同，實(shí)現(xiàn)“訂單（商流）、運(yùn)單（物流）、收單（資金流）”的一體化，以及由訂單促發(fā)的物流、保險(xiǎn)、結(jié)算、融資等商務(wù)服務(wù)的綜合服務(wù)。

橙e網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)成為主要目標(biāo)用戶群。為了增強(qiáng)用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務(wù)已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點(diǎn)。該項(xiàng)目下有“訂單管理”、“倉(cāng)庫(kù)管理”、“運(yùn)輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個(gè)小型ERP系統(tǒng)。不僅如此，平安銀行橙e網(wǎng)還推出了管生意APP“橙e記”，一款專業(yè)的小微企業(yè)移動(dòng)生意管家，可以隨時(shí)隨地記錄企業(yè)的收支，提醒收賬還款，還可以在里面開店和選購(gòu)商品。

平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁金曉龍用微信做比喻，大家在微信上留下社交軌跡，然后再添加增值產(chǎn)品和服務(wù)，橙e網(wǎng)則希望企業(yè)在這個(gè)平臺(tái)留下“經(jīng)營(yíng)足跡”，而商業(yè)模式的成功的關(guān)鍵在于，能否在這個(gè)平臺(tái)上匯聚起大量的企業(yè)，還原企業(yè)之間的真實(shí)交易關(guān)系，積累企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，也就是，是否能形成真正的“圈”。

目前，被業(yè)界稱為貨運(yùn)版“滴滴打車”的路歌物流電商平臺(tái)已經(jīng)與橙e平臺(tái)完成對(duì)接上線。兩者合作之后，橙e平臺(tái)據(jù)此推出名為“橙e找車”的一期功能已經(jīng)正式上線。維天運(yùn)通（路歌物流平臺(tái)）的服務(wù)對(duì)象包括整個(gè)物流產(chǎn)業(yè)鏈，客戶遍布全國(guó)，已有超過(guò)4萬(wàn)家物流公司用戶，并聚集200多萬(wàn)輛卡車資源，占整個(gè)產(chǎn)業(yè)卡車總數(shù)的40%。

“橙e找車”是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基站定位技術(shù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)車輛的整合優(yōu)化、定位追蹤、證件核查、金融支付、網(wǎng)絡(luò)車場(chǎng)等功能，從而提升貨主企業(yè)、物流公司整體運(yùn)營(yíng)效益。目前該產(chǎn)品已服務(wù)于超過(guò)3萬(wàn)家貨主及物流公司用戶，并聚集百萬(wàn)卡車資源。

按照平安銀行的規(guī)劃，橙e平臺(tái)還會(huì)上線微信端業(yè)務(wù)。同時(shí)，今年下半年完成與橙e平臺(tái)PC端、移動(dòng)端等全方位、深度融合的“物流電商+金融互聯(lián)網(wǎng)”業(yè)務(wù)合作。在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)“訂單、運(yùn)單、收單、融資”一體化模式。

橙e平臺(tái)正式上線后物流模塊已經(jīng)完成對(duì)接上線工作，這在此前銀行的業(yè)務(wù)開展中是不能想象的。“我們可以快速地與第三方信息平臺(tái)達(dá)成合作需求，并最快在兩三個(gè)星期內(nèi)調(diào)通系統(tǒng)接口。”金曉龍介紹說(shuō)，“除了對(duì)接數(shù)十家核心企業(yè)，我們還與商流、物流、信息流等眾多平臺(tái)建立了合作或合作意向。”

據(jù)悉，橙e平臺(tái)還廣泛與第三方信息平臺(tái)合作，通過(guò)與這些平臺(tái)交換訂單、運(yùn)單、發(fā)票等有效信息，集成“價(jià)值信息+供應(yīng)鏈信用”，推出全新的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。現(xiàn)在已與大型超市服務(wù)平臺(tái)——合力中稅合作推出“商超供應(yīng)貸”，與海爾電器日日順平臺(tái)推出“采購(gòu)自由貸”，與上海電子口岸的東方支付平臺(tái)推出“貨代運(yùn)費(fèi)貸”，與行業(yè)垂直類電商惠海國(guó)際推出“賒銷池融資”，與跨境供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)一達(dá)通推出“在線貸貸平安”等，幫助中小企業(yè)借助商業(yè)信用和交易信息，大大降低了信貸門檻和借貸成本，提升了作業(yè)效率。

年輕人的橙子銀行

近兩年，線上供應(yīng)鏈金融異常火爆，包括以銀行為代表的金融企業(yè)和以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)相布局，無(wú)不看重這背后的“生意”。“商業(yè)銀行必須向深度參與產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，跳出銀行做銀行，滿足客戶不斷提升的需求層次。”平安銀行行長(zhǎng)邵平表示，在全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，銀行作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者之一，要為產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)企業(yè)客戶提供綜合金融、產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、結(jié)算和數(shù)據(jù)等多項(xiàng)服務(wù)。

按照計(jì)劃，依托平安集團(tuán)全牌照優(yōu)勢(shì)，平安銀行最近一年都在致力于橫向整合資源，探索綜合金融服務(wù)模式；同時(shí)精選行業(yè)縱向整合，推進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；而在內(nèi)部整合資源方面，搭建了如“口袋銀行、橙e網(wǎng)、行e通”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)；并實(shí)現(xiàn)了內(nèi)外部資源的整合，搭建小企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，最新的消息是，平安推出了在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌——橙子銀行。

與傳統(tǒng)銀行不同，直通銀行（direct banking）意味著個(gè)人客戶可實(shí)現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、交易，各項(xiàng)金融服務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得。普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金購(gòu)買等均能在該平臺(tái)上輕松實(shí)現(xiàn)；同時(shí)，還提供智能消費(fèi)記賬、財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等創(chuàng)新功能。

“從橙子銀行這個(gè)活潑的名字和其清新的頁(yè)面與簡(jiǎn)約的交互設(shè)計(jì)就可以看出，我們希望為年輕的目標(biāo)客戶創(chuàng)造一種輕松、愉悅、與傳統(tǒng)銀行大相徑庭的體驗(yàn)。在這樣一個(gè)客戶至上，體驗(yàn)為王的時(shí)代，我們希望能夠刷新公眾對(duì)銀行的印象。”平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔稱。

橙子銀行定位于“年輕人的銀行”，目標(biāo)客戶是25至45歲之間的年輕群體，這些客戶特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡(jiǎn)單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化；此外他們主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)都利于客戶通過(guò)簡(jiǎn)單、便捷的操作完成購(gòu)買，屬于輕資產(chǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)。

據(jù)了解，為籌建橙子銀行，平安銀行進(jìn)行了上萬(wàn)人的客戶調(diào)研與訪談，并對(duì)40余家全球領(lǐng)先的直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等進(jìn)行分析和借鑒。基于目標(biāo)客戶金融需求和消費(fèi)習(xí)慣變化的洞察，橙子銀行提出了“簡(jiǎn)單”、“好玩”與“賺錢”的三大價(jià)值主張。

作為網(wǎng)絡(luò)銀行的新嘗試，橙子銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)均努力遵循“簡(jiǎn)單”的理念。客戶憑身份證號(hào)和常用手機(jī)號(hào)，通過(guò)三個(gè)步驟就可以完成賬戶的開立。在正常情況下，開戶僅需一分鐘便可完成，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的高效和便捷。同時(shí)，橙子銀行賬戶進(jìn)行分級(jí)式的安全層級(jí)設(shè)置，確保線上交易的賬戶與資金安全。

邵平透露，中國(guó)平安的目標(biāo)是未來(lái)10到15年建成我國(guó)最大的零售金融服務(wù)商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行模瑸榭蛻粲嗅槍?duì)性地建立金融服務(wù)方案，而交叉銷售則是把產(chǎn)品簡(jiǎn)單相加。“綜合金融是否成功，最受考驗(yàn)的是內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，包括數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及組織架構(gòu)，一旦金融超市建成，客戶體驗(yàn)提升，遷徙是自然而然的事情。”他說(shuō)。

毫無(wú)疑問(wèn)的是，橙e網(wǎng)和橙子銀行都僅僅是一個(gè)開始，平安銀行已經(jīng)開始了它的綜合金融超市新實(shí)驗(yàn)。