我國個人信用檔案建設中的問題探析

張靜 鮑玲莉

摘要：誠實守信是中華民族的傳統美德。在市場經濟高速發展的社會環境下，市場經濟體制正在日趨完善，信用業已成為發展經濟新生重要的資源。文章以個人信用檔案的建設為切入點，通過研究新形勢下我國個人信用檔案建設的現狀，指出加快建設個人信用檔案的緊迫性，分析其發展的弊端與不足，并在此基礎上，筆者初步擬出了完善個人信用檔案的措施。

關鍵詞：檔案法制檔案建設信用檔案

一、引言

“人無信不立，業無信不興”。市場經濟在一定意義上是一種信用經濟。尤其在國家進一步鼓勵社會投資，鼓勵個人消費信貸，擴大內需，刺激消費的大背景下，公民的個人信用已經成為社會公眾關注的熱門話題。

近年來，隨著國內信用卡消費、助學貸款、購房貸款等信貸消費的迅速發展，公民的個人信用對經濟行為的影響也愈來愈大，這大大提升了社會的個人信用檔案意識，個人信用檔案得到了較大的發展。

但現階段，我國個人信用檔案建設中仍有很多不盡如人意的地方，本文旨在闡述完善的個人信用體系對于推動市場經濟發展的積極意義，分析其在現實工作中的不足與困難，探討解決的方法及策略。

二、我國個人信用檔案發展現狀及存在的問題

（一）我國個人信用檔案的建設成就

國內對信用檔案的研究始于20世紀末期。我國個人信用檔案工作的現狀是，起步較早的是銀行、外經貿部門，發達地區諸如上海、北京等城市，也已建立起個人信用檔案體系，在這些年的發展下，已有實質性的進展。1999年，我國第一個個人信用報告系統成立于上海資信有限公司。繼而，我國廣東、青島等地也相繼建立起了信用征信機構，完善機構建設并開始向外提供服務。2005年，全國統一個人征信系統首先在部分省市實現聯網。2010年底，個人征信系統已經為7億多人建立起了信用檔案。2014年2月，江蘇淮安已建成了江蘇首個個人信用基礎數據庫。2014年全國人民代表大會和中國人民政治協商會議，石定果委員提出了將酒駕醉駕納入個人信用檔案的審查。

（二）我國個人信用檔案建設過程中存在的問題

1.個人信用檔案的法制建設不到位

（1）法律法規不健全。健全的法律法規是市場信用的保證。目前，我國還沒有一部規范個人信用行業的專門法律。而比較發達的國家在這方面的制度就較為完備，比如美國在20世紀60年代末期開始制定與信用管理相關的法律，到目前為止，幾乎每一部法律都經過多次修改，已趨于完善。

（2）執法力度不強，法律法規貫徹執行的不徹底。我國制定的相關保護經濟信用環境的法律法規的執行情況并不樂觀。據悉，在近幾年查處的制假售假案件中，罰款額不到查處案值的5%，追究刑事責任的不到立案數的千分之一，銀行向法院起訴的逃廢貸款債務的案件，勝訴后卻難以執行等。以權力代替法律，以局部對策代替法律，以程序貽誤法律，以違法的規章代替已立法的法律，以地方保護利益代替統一的法律，這都是與信用經濟規則相沖突的。這種行政規避法律的直接后果就是助長了經濟特權，為不講信用的企業和個人創造了取得不當利益的機會。另外，現有法律對不講誠信的行為懲罰過輕，在利益比較之下就會間接地起到鼓勵人們棄誠信而不顧，在一定程度對不講誠信的社會風氣的蔓延起到了滋長的不良影響，難以起到懲戒作用。這使得只實施了生產假冒偽劣產品而未銷售的，或者銷售金額難以認定的造假者受到的刑事處罰過低；由于公安機關的屬地管轄原則，對不在自己轄區的制假行為認定困難，如果制假者在本地生產了價值幾萬元的假冒偽劣產品，又在其他地方生產了幾萬元的假冒偽劣產品，在認定數額時很可能達不到15萬元的標準，就會逃脫刑法的處罰。

2.缺乏全面、客觀、可靠的個人信用檔案資料

個人信用檔案是信用主體在社會活動中形成的、與信用主體有關的各種信用記錄，它涵蓋政治、經濟、法律、道德等方方面面的內容。但目前我國個人信用檔案征集的范圍還比較狹窄，不夠全面完整，主要表現在兩方面：一是個人信用檔案內收集的大多是與銀行信貸相關的經濟信息，能作為信用檔案保存的材料相對較少；二是擁有個人信用檔案的人還只是少數，主要是與銀行發生信貸關系的個人或在校學生，大多數公民還是處于信用檔案的監督和約束之外；三是個人信用檔案中收集范圍不夠完整。同時，就目前狀態而言，我國的社會征信工作剛剛起步，搜集信息的時間跨度短，覆蓋面也不夠廣，也沒有開放個人征信的數據。

3.個人信用檔案信息共享機制不完善

個人信用檔案存在和建立的根本目的就是希望能夠公開說明信用主體的信用狀況。但由于信用檔案涉及面廣，保管分散，不能及時將一個信用主體的全部材料歸檔到同一案卷。根據我國現行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門，如銀行的客戶信用系統，稅務部門的納稅人繳稅系統等。然而這些信息大多都是獨立存在于各單位內部，處于相對封鎖狀態。整個社會缺乏同業信用記錄的有效溝通，個人信用檔案的利用率較低，若要了解某一信用主體的信用記錄，需到多個部門去查詢。機制的不完善在很大程度上阻礙了我國個人信用檔案體系的建設進程。

三、完善我國個人信用檔案建設的有效對策

（一）完善個人信用檔案法制建設

我國是法治國家，個人信用檔案建設必須要走依法治理的道路，強化個人信用檔案的法制建設需要擬制適宜的法律來提供前提和保障。加強個人信用檔案建設的有關立法工作，建立健全相關法律、法規，建立有效的執法機制，增強執法力度、公正執法，提高執法水平和加強執法機構、執法隊伍建設。

1.完善個人信用檔案法規體系

在建立健全法律法規方面，及時填補相關法律制度的空白，建立完整的民商法體系，必須盡快制定一部全國性的《個人信用法》、建立個人破產制度；學習西方發達國家的經驗中的可取之處，如建立類似美國的《公平信用報告法》等；對于不適應新形勢的要求的法律法規及時作出修改、補充，如現行的《銀行法》。在對信用主體失信的懲罰上，可以借鑒發達國家的立法經驗，如美國的《公平信用報告法》，它規定對失信行為除了罰款和勒令停業以外，對消費者個人的不良記錄允許保留7年，而不是簡單地隨著公司和個人的破產、停業而消失。

2.強化信用執法的效力

信用執法效力也就是信用執法的程度。公安、檢察、法院等司法機構要加大對失信主體的執法力度，明確其賠償責任甚至實施懲罰性賠償，增加失信成本，要讓違法的失信者“得不償失”。只要公民的失信行為違反了法律法規規定，就要公正的加以審理，要視其情節輕重和給信用關系另一方造成的損失的大小給予一定的行政處罰和經濟制裁，情節惡劣、損失重大者要追究其刑事責任，而不應考慮個人的背景、社會地位等；在執法的過程中，要摒棄地方保護主義，那些已損害國家集體利益為代價的做法萬萬不可取，決不能片面強調保護地方的利益。

（二）重視個人信用檔案信息的整合

整合個人信用檔案信息，就是要將公民在各項社會活動中形成的信用檔案，由專門機構（聯合征信公司），按照檔案部門制定的標準，進行收集、整理、加工、編目，及時將一個信用主體的全部材料歸檔到同一案卷，使所有相關信息集中起來，成為能完整、準確反映公民真實信用狀況的信息。整合個人信用檔案信息，要切實做好確保信息的完整性和真實性的工作。目前我國個人信用檔案的建立主要通過兩種方式，即個人主動建檔和借助征信機構聯合征信。除此之外，還要采取其來源定向收集或追蹤收集以及購買等手段對其進行收集。無論采用何種形式，個人信用檔案的收集必須連續不斷的進行。在收集個人信用信息時都要認真界定信用檔案的范圍、收集渠道，注意積累信用主體在各個領域形成的相關信用信息，及時將個人全部信用檔案信息集中起來，形成系統性的、綜合性的信用檔案信息資源。同時，要對收集到的信息實施動態管理，及時的補充信用信息的不足。

（三）盡快建構成熟的個人征信體系以及個人信用評估體系

個人信用檔案的建設，其首要問題就是征集完備、準確、客觀的個人信用信息，做好信用數據信息的準備，具體從兩個方面進行：

1.構建成熟的個人征信體系

目前我國的個人征信系統建設還只是起步階段，并且各地區發展不平衡，只有在上海等部分地區建立了試點，要建立完善的聯網個人征信系統還需要社會各部門的長期努力。

從我國的現實狀況來看，首先要建構社會對信用信息的共享機制。在目前個人信用信息分散游離在不同部門的狀態下，個人征信機構應根據國家的相關法規，與各部門進行協調，各相關部門也應依法將自己掌握的信用數據通過一定的形式向有關機構開放，并定期進行交流、匯總、更新，從而建立起社會對信用信息的共享機制；其次，個人征信體系的運作要安全、規范。個人信用檔案是由作為第三方機構的征信機構建立起來的，但由于個人信用信息中包含大量的個人隱私，它屬于隱私權保護的范圍，所以個人征信機構在對個人信用檔案的建立、保管、提供使用時，尤其要注意對信用主體的隱私權的保護；另外，個人征信體系的建立應引入競爭機制，允許區域內或行業內個人征信機構并存的多層次競爭格局，在市場化運作的基礎上實現互通和互補。

2.建立科學的個人信用評估體系

個人信用評估制度在一些發達國家已有一百多年的歷史，近年來，我國借鑒國外經驗并結合自身國情，對個人信用評估制度進行了初步的探索和嘗試。但由于起步晚，發展落后，至今仍未建立完整的個人信用評估體系。先在條件成熟的區域，由政府牽頭，公安、檢察院等司法部門以及稅務、工商管理行政等部門共同參與，建立評估機構并以此為中心構建本區的信用評估網絡，其次在政策上給予支持，促進民間評估機構的成長。根據國際慣例，個人信用評估機構都應是中立的。同時，個人信用評估體系的構建離不開其他相關制度的配合以及社會信用系統的逐步完善。

四、結束語

個人信用檔案是隨著我國經濟發展而形成的一種新的檔案形式。我國發展信用消費經濟的宏觀形勢已經成熟，個人信用檔案的建設勢在必行。現階段，我國個人信用檔案的建設一方面面臨著政府立法不完善、系統支持不夠、人才建設不足等方方面面的挑戰；另一方面市場經濟的發展，各行各業對個人信用檔案的重視以及國家各行政執法部門正在實行的銀行、海關、稅務、外匯管理部門建立的記錄不良行為的“黑名單”制、儲蓄實名制等都為個人信用檔案的建設完善提供了機遇。

同時，我們也要認識到，個人信用檔案的建設也并非是一朝一夕之事，需要全社會長期地、經常性地進行公民信用意識的教育和信用知識的普及。相信只要我們重視個人信用，從深層次上理解個人信用檔案與自身的關系，抓住機遇，爭取社會各方面的支持，積極吸收發達國家在個人信用檔案建設中的成功經驗，個人信用檔案體系的建設會越來越完善，從而更好地為信用經濟的發展和構建和諧社會做貢獻。

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作者單位：安徽醫科大學第二附屬醫院安徽大學管理學院