如何確保民營銀行“不忘初心”

楊歡

7月23日國務院召開常務會議，部署多措并舉緩解企業(yè)融資成本高問題。據(jù)媒體報道，在這次會議上，李克強總理引用小說家阿瑟·黑利《錢商》里的故事說：“有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業(yè)，不肯給一點陽光雨露，但對大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘，卻還一直送上。”對銀行業(yè)“嫌貧愛富”的批評溢于言表。

兩天后，銀監(jiān)會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，銀監(jiān)會近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請。

新批準成立的三家民營銀行，因為姓“民”的草根性，對廣大的小微企業(yè)就會“惺惺相惜”嗎？答案是不能過于樂觀。

民營銀行也是市場化運營，不能違背市場規(guī)律。一方面受規(guī)模經(jīng)濟效應的制約，“客戶散、金額小”難以實現(xiàn)規(guī)模的快速擴張；另一方面是小微企業(yè)大多是“輕資產(chǎn)”企業(yè)，抵押擔保等措施起到的風險緩釋作用會降低。在目前中國整體信用不彰的大環(huán)境下，有時會出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的情形。銀行業(yè)也會“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對不良率高的同類型業(yè)務敬而遠之，或者在交易時附加更苛刻的條件，導致后者融資更難或者更貴。

如何讓新成立的民營銀行“不忘初心”，對中小企業(yè)多做“雪中送炭”而非“錦上添花”的事兒？

筆者認為：一方面，對新設立的民營銀行應實行“差別化”監(jiān)管。

根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站披露的信息，此次新設立的三家民營銀行，定位并不一樣。深圳前海微眾銀行將以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色；溫州民商銀行主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務；天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。這樣的發(fā)展戰(zhàn)略，與民營銀行發(fā)起人對市場的定位、所在地區(qū)的經(jīng)濟金融格局等有關(guān)，有利于新設立民營銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢。

對于這些新設立的民營銀行，在滿足嚴格的準入條件后，監(jiān)管上應因地制宜，體現(xiàn)一定的靈活性。比如在存貸比、資本充足率等指標上可以適度放松。對于重點服務小微企業(yè)的民營銀行，還應該給一些政策上的支持。

另一方面，在發(fā)起人與民營銀行之間建立起有效的防火墻制度，防范非正常的關(guān)聯(lián)交易。

讓民企發(fā)起設立民營銀行，在國際上并不是什么新鮮事物。未能控制好大股東與民營銀行之間的關(guān)聯(lián)交易，幾乎是以往民營銀行走進死胡同的共同癥結(jié)。據(jù)亞洲開發(fā)銀行對亞洲各國銀行業(yè)的研究發(fā)現(xiàn)，民營銀行最大的問題就是股東關(guān)聯(lián)貸款。2004年4月爆發(fā)的“德隆事件”就是關(guān)聯(lián)交易風險暴露的典型事件。

因此，要通過搭建合理的公司治理架構(gòu)，建立有效的風險管理體系，構(gòu)建起有效的防火墻，規(guī)范民營銀行與大股東之間的關(guān)聯(lián)交易，才能杜絕大股東將民營銀行當作自己的“提款機”。

同時，社會信用體系建設將為民營銀行“不忘初心”營造一個良好的環(huán)境。在社會信用環(huán)境不好時，國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)在獲得金融資源上占據(jù)絕對優(yōu)勢；當社會信用提升到較高水平時，從獲得金融資源上看，獲益最大的還是小微企業(yè)，銀行對它們的信用顧慮會顯著減少。

新成立的民營銀行，主要還是服務于中小型企業(yè)。隨著大力推進社會信用體系建設，運用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平，失信行為的違約成本會越來越高，這對貸款人是硬約束。相對于大銀行，民營銀行擁有“地利”的優(yōu)勢，盡職調(diào)查中信息收集和甄別成本更低，信息也更為對稱，這都有利于做好風險控制。

小微企業(yè)是支撐中國未來經(jīng)濟發(fā)展的“金礦”，作為金融體系中的生力軍，民營銀行只要以準確的市場定位、完善的公司治理、優(yōu)質(zhì)的服務，就能在服務中小企業(yè)中淘到金子，獲得良性發(fā)展。endprint