河南農村金融改革與金融服務現狀探析

唐 堯 崢

(商丘師范學院 經濟與管理學院，河南 商丘 476000)

一、引言

現在，隨著農村經濟的發展，廣大農村市場對于農村金融系統的需求不斷上升，原有的信貸模式、信貸條件已經不能滿足農村多元化的金融需求。為了更好地支持建設社會主義新農村，中國銀監會在2006年就發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》［1］，這就為新型農村政策下金融機構——村鎮銀行提供了一個比較好的發展空間。2006年和2007年，中國銀監會分別出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》、《村鎮銀行組建審批工作指引》、《村鎮銀行管理暫行規定》等規章［2］，逐步放寬和調整了針對農村金融機構的準入政策，其目的就是為了解決我國廣大農村地區的金融服務問題。中國第一家村鎮銀行——惠民村鎮銀行于2007年3月1日成立。此后，中國村鎮銀行增長迅速，從2007 的19 家、2008年的91 家、2009年的148 家、2010年的214 家到2012年我國的農村銀行已經有536 家［3］。總的來說，我國村鎮銀行雖然發展勢頭良好，但與銀監會設定的到2012年成立1027 家農村銀行的目標還有很大的差距。此外，由于起步較晚，中國農村銀行的發展仍然存在著運行和發展的空間受限、存款壓力、財政困難、風險控制困難等諸多亟待解決的問題。

二、河南省農村金融機構及金融服務發展現狀

河南作為一個農業大省，村鎮銀行的發展和農村金融服務的改革也在不斷推進，其發展的現狀呈現以下幾個特點。

(一)村鎮銀行數量上不斷增加

到目前為止，中國幾家重要的銀行已經在河南設立了農村銀行，比如中國建設銀行、上海浦發銀行、民生銀行等，還有一些銀行比如招商銀行、天津農商銀行等幾家股份制銀行也在河南省建立了農村銀行的營業網點。在引進 外境 銀行方面，澳洲聯邦銀行率先在全省開設了三個村鎮銀行，與此同時，2011年，臺灣環宇財務公司也與河南省政府正式簽署了一份意向書，未來將在河南建立36 家村鎮銀行。截止到2011年，河南省通過省內省外和國外的引進，克服了農村銀行缺少發起行的關鍵問題，全年新成立了23 家村鎮銀行，河南省村鎮銀行總數已達到40 家，位居全國前列，覆蓋全省51 個縣［3］。

(二)銀行金融多元化，農業金融保險業務發展迅速

近幾年，河南農業商業保險的進程明顯加快，例如，在2007年，洛陽和三門峽市開展了農村種植煙草的金融保險業務試點，在偃師市開展了農村奶牛養殖商業保險，在修武縣開展了農村肉雞養殖的保險，當年河南省的保險金額達到27.5 億元人民幣，是前一年的農村金融保險總額的28 倍，全省農村金融保險費用收入增長177 倍，保險理賠費用增加30倍［4］，保險范圍覆蓋種植業和養殖業。2008年，河南省在農村金融保險服務方面不僅很好地保持了在養殖業方面的保險，比如奶牛的保險和繁殖母豬的保險，同時開發了水稻和棉花的商業保險試點工作，讓農村金融保險的范圍更加擴大化，讓農民得到更大的實惠。截至2012年，河南農村小額保險在全省41 個縣鄉成功啟動，為全省55.8 萬農民提供農村保險業務。河南省共投入9.5 億元保險資金和保費補貼，全省種植業參保4299 英畝保險，全省養殖業參保家畜1043 萬頭，參保農民獲得賠償的金額為5.18 億元［4］。

(三)農村貸款不斷增多

近年來，由于中國農業銀行河南省分行按照總行“面向三農、商業運作、整體改制、擇機上市”的要求加快農村貸款改革，截止到2008年，河南省農業貸款余額為1323 億元，同比增長63.2%［5］，而且預期未來幾年會持續快速增加。農村銀行和金融服務改革也取得了顯著成果，正是由于農村金融機構的不斷改革和農村金融服務的不斷創新，使得河南省的農業貸款不斷增多。

(四)農村信用系統不斷完善

自2009年開始，河南省開展了建設農村金融“三信”工程，到2009年年底，全省共有信用鄉鎮134 個、信用村6155 個、信用戶385 萬個［5］，全省農村金融生態環境顯著改善。夯實信用基礎，為加大促進農村金融服務改革建立了良好的環境。

三、河南省農村金融機構發展中存在的問題

農村金融銀行的建立在一定程度上填補了在農村地區金融服務行業的缺失，解決了農村資金提供方和需求方的不對等現象，也是農村金融改革的一大亮點。但農村金融服務畢竟是一個新興產物，在改革和發展中肯定會遇到這樣或那樣的問題，這些問題嚴重阻礙了農村金融服務的發展，具體表現如下。

(一)村鎮銀行內部控制制度不完善，抵御風險能力較差

一方面，許多村鎮銀行的業務操作不規范，內控意識比較薄弱。很多大學生和技術人才不愿意到農村去工作導致了村鎮銀行的業務人員素質不高，工作能力和工作態度有所局限，容易造成操作失誤和管理漏洞風險。另一方面，村鎮銀行普遍存在法人治理不完善的情況。因為農村銀行的控制權完全被上級單位掌握，所以它的經營和管理很難體現一個獨立法人的地位，也就無法行使法人的權利，法人治理結構存在著嚴重的不完善。

(二)農村銀行的設立制度不完善

根據《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，農村銀行的建立者必須是符合相關條件的銀行業金融機構或一個持股比例不得低于20%的單一的國內銀行業金融機構，如果是單個自然人控股，那么其持股比例不得超過10%。從目前農村銀行的發展情況來看，由于受現行銀行發展體制的制約，中國的農村銀行發展步伐相對緩慢。中國銀行業監督管理委員會通過頒布一系列意見，盡管在農村地區放寬金融機構與銀行的建立政策已經實施了五年以上，但到目前為止，已經建立的536 家農村銀行只是國家農村銀行建立總目標的30%［5］。主要原因有兩方面:其一，中國的大型商業銀行對于建立農村銀行的積極性不高，它們認為在農村建立的銀行網點，投入的成本和預期的收益不成正比，雖然到目前為止很多的大型商業銀行在農村已經建立了村鎮銀行的網點，但很大程度上是因為中國銀行監督管理委員會的要求，并不是它們主動積極地去建立村鎮銀行網點。其二，除了大型商業銀行，其他的民間資本雖然有很高的積極性，但因為中國現行的村鎮銀行的建立制度所限，很難在村鎮銀行中發揮決定作用，結果致使大部分農村銀行注冊資本主要還是來自大型商業銀行。從目前情況來看，設立村鎮銀行的主發起人也大多數是大型商業銀行，因此大型商業銀行間接地把村鎮銀行變成它在農村推出的一個分支機構，這顯然不符合中國銀行監督管理委員會最初的設想。

(三)農村金融機構專業人才缺乏

第一，有一定工作經驗和管理經驗的銀行專業技術人員在村鎮銀行總體員工的比例較低，專業隊伍薄弱;第二，現有農村銀行的工作人員整體業務素質有待加強，對農村的金融環境和相關的財務特點了解較少，不能因地制宜地解決相關業務問題，很難保證農村銀行長久持續健康發展的需要。第三，即便農村銀行希望招聘一些高級的專業技術人才，但是由于農村銀行的地理條件和工資水平的限制，也很難招聘到自己理想的專業人才。以上種種問題導致了在目前大的國家背景下，村鎮銀行在吸收人才方面存在較大的困難，缺乏人才的矛盾加劇。

(四)村鎮銀行的金融服務創新能力不足

目前，大部分的農村銀行還是和城市商業銀行一樣采取同樣的金融產品和服務，例如存款業務、小額抵押貸款業務、出售國債等基本業務。但是像農民教育、購買生活必需品、住房消費貸款的創新還較少，電子銀行業務，發行、代辦保險，承保、支付和金融信息咨詢，買賣政府證券等發展較少，缺少一些專門針對農村特點的金融服務和金融產品，正是由于金融產品選擇的匱乏和創新金融服務的缺失，導致農村銀行不能滿足農民多元化的金融需求［6］。

四、促進河南省農村金融機構及金融服務健康發展的對策

(一)對農村銀行的目標市場準確定位

一方面，中國農村銀行要找準自己的市場定位。貫徹落實科學發展觀，設立符合中國特色的村鎮銀行，是完成社會主義新農村建設目標的重要保障。這就要求政府在農村大力發展村鎮銀行，快速填補農村金融服務的空白，村鎮銀行成立的核心目標群體是農民，然后才是其他個體、私企。有了這個目標定位就要把服務農民當成首要任務，幫助農民建立良好的存貸體系和信用體系，扶植農村弱勢群體。農村銀行不在于大，一個銀行只需服務幾個村或鄉鎮，只要能夠滿足當地農民的日常耕種或養殖的存貸需求，讓農民可以從中得到實惠就行了。另一方面，在找準市場定位的基礎上，農村銀行還應認真履行其職能。農村銀行我們可以稱之為微型的商業銀行，但又與現有的農村信用社有著本質的不同。因此在對于農村銀行的定位中一定要認清它的職能，不能成為“信用社之二”。首先它是一個商業銀行，只要是商業銀行就要保證儲戶資金的安全、流通和效益。但是又區別于普通的商業銀行，主要表現在面對的是小區域內的農民對象，所以，找準定位，認真履行農村銀行的職能，才能體現出農村銀行幫助農村建設和實現自我發展的要求。

(二)增加銀行金融產品和服務，創新信貸市場

首先，要實現銀行金融產品的多樣化。應該結合廣大農民對于金融服務的需求，在一定的風險和成本控制范圍內，加大研究和開發力度，滿足客戶多元化的金融產品和特色服務的需求，幫助農民彌補短期資金缺口，幫助農村微小型企業拓寬融資渠道。村鎮銀行提供信貸資金的目標是支持小型農業生產企業，而不是滿足農村種養殖大戶和農業龍頭企業的資金供應。農業大型企業、龍頭企業所需要的大量的信貸資金，可以通過村鎮銀行的發起銀行提供中期和長期信貸資金來解決［7］。

其次，加強與當地政府的合作。農村銀行建立的核心目標就是為了解決當地農村金融服務問題，因此和當地政府的合作是必不可少的。一要加強與當地政府的溝通交流，了解當地政府對于農村發展的規劃;二要積極參與當地的新農村建設，為當地政府重點扶植的農村企業提供全方面的金融服務;三要確保當地的信貸資金和支農資金穩定進出，盤活當地的經濟發展。

最后，尋找農村信貸的新模式。作為新興產物的農村銀行，在發展的道路上一定會困難重重，除了信用風險，還有來自于老牌金融機構農村信用社的競爭。村鎮銀行應積極探索和開發新的金融產品和服務，更快捷地為當地農村提供金融支持，尋求建立一種新的農村信貸模式。

(三)強化農村銀行的內部風險控制和管理

強化信用風險管理，一要建立一套完整的農村信用評估系統，逐步完善區域內的農民信用等級信息。二要從教育方面入手，廣泛宣傳和教育農民加強對自身信用意識的提高，進而綜合提高當地農村的整體信用水平。強化運營風險管理，一要加強對農村銀行業務員的培訓，提高業務員的業務素質和思想道德素質，提高員工的風險意識和風險敏感度，認真掌握操作流程，降低農村銀行在運營中的風險。其二，農村銀行要制定相關的風險控制措施規定，認真落實規定的實施。三要加強對于運營風險的監管和責任的追查，積極地和其他相關行業如保險、證券機構加強合作與信息互通，及時預防風險的發生。

(四)逐步完善農村銀行人才培養機制

當今社會是人才競爭的社會，誰擁有更多的人才誰就會在激烈的競爭中占有先機，在銀行業中也是如此。對于農村銀行來說，招聘到高學歷高技能的金融人才非常困難，因為農村銀行一般的地理位置都在偏遠地區，交通生活環境無法和城市相比，再加之農村銀行的業務范圍有限，很難依靠高薪政策吸引人才。因此在農村銀行中要提高對現有業務人員的培養和培訓，如果把現有的業務人員培養成優秀的適合農村金融發展特色的人才的話，既解決了人才缺乏問題，又能提高農村銀行的整體形象。這就需要逐步完善農村銀行人才培養機制，但就目前的形式來看，這條路還很長也很艱難，農村銀行的人才缺乏在相當長的時間仍然會是制約農村銀行發展的一個重要原因。

(五)政府和金融機構要加強對村鎮銀行的監管

無論是美國的次貸危機還是2008年波及全球的金融危機，都讓我們認識到了金融行業對于一個國家的重要性。如果對金融行業不加以約束和監督，那么后果會不堪設想［8］。農村銀行作為新興的金融服務機構，同樣也應該受到國家政府有關部門的監督和管理。但是因為農村銀行的建立目的是扶植農村經濟的發展，所以在監管的同時也要給予一定的發展空間。首先，在行業準入方面相對于城市銀行應該適當地放寬要求，主要是資金方面的限制。但也要受到當地金融監管部門的監督和管理。其次，要加強對村鎮銀行的運營風險的監督和管理，運營風險包括資金的調撥、操作的管理、資本的充足等。金融監管部門一定要嚴格控制農村銀行的不良貸款率，保證農村銀行正常有序地運行。最后，因為各個地區農村的經濟情況不同，各地政府和金融監管部門一定要對不同地區的農村銀行進行差異化的監管，比如小額貸款的審批和抵押貸款的比例等，因地制宜推出適合當地農民或微型企業的金融理財產品。因此，加強政府和金融機構的監督，改變傳統對于一般金融商業銀行的監督措施，適時推出新的針對農村銀行的監管系統迫在眉睫。

五、結論

伴隨著國家關于農村金融改革和金融服務發展的相關政策的出臺，農村金融改革和金融行業的發展也在大步前進，但在前進的道路上也存在著很多問題，如農村銀行吸收儲蓄比較困難、專業技術人才缺乏、內部控制系統不完善抵御風險能力差、適合農村特色的金融產品較少、農村整體信用環境不佳等。但從長遠的角度看，通過當地政府和金融管理機構的監督和管理，再加上農村銀行自身努力提高業務人員服務水平和金融理財產品的創新，這些問題都是可以逐步解決的。相信在不久的將來，在中國廣大的農村地區一定可以建立一套完善的、適合農村金融服務需求的農村金融體系。

［1］劉孝紅，巴曙松.積極財政政策下農村金融體系中政策性金融與財政的關系探析［J］.中央財經大學學報，2009(3).

［2］馮登艷.政策性農業保險試點面臨的問題與對策——以河南省為例［J］.財貿經濟，2009(3).

［3］牛海霞.河南省村鎮銀行發展中存在的問題及對策［J］.當代經濟，2013(21).

［4］牛昭瓊.河南省農村金融協調發展問題研究［J］.河南財政稅務高等專科學校學報，2007(4).

［5］張月華.河南省農村金融存在的問題及對策研究［J］.農業經濟，2009(9).

［6］黃鸝.基于供求視角的河南農村金融服務充分性研究［J］.金融理論與實踐，2008(5).

［7］趙書茂.河南省農村金融發展對策研究［J］.河南社會科學，2007(11).

［8］中國人民銀行鄭州中心支行金融運行分析小組.2009年河南省金融運行報告［R］.金融理論與實踐，2010(4).