商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的問題及制度完善研究

李 涵

（吉林警察學院 法律系，吉林 長春130117）

城鎮(zhèn)化作為社會主義現(xiàn)代化的一個重要組成部分對今后我國持續(xù)拉動經(jīng)濟具有重要的作用，城鎮(zhèn)化使農(nóng)民變?yōu)槭忻瘢@一變化無疑會刺激包括保險業(yè)在內(nèi)的一系列行業(yè)領域的內(nèi)在需求。然而，城鎮(zhèn)化帶來諸多新機遇、新氣象的同時，也不可避免地遭遇到不少問題與困惑，其中，城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險開展的相對滯后構(gòu)成了一個十分重要的制約因素。一般說來，商業(yè)保險是農(nóng)民在脫離土地等傳統(tǒng)生活保障的依托之后的一種新型的保障方式，它作為伴隨城鎮(zhèn)化的居民財富增長所需的風險管理工具構(gòu)成了現(xiàn)代城鎮(zhèn)生活方式的重要組成部分。應當說，一個地區(qū)商業(yè)保險的發(fā)展水平是與該地區(qū)城鎮(zhèn)化水平具有直接相關(guān)性的；換言之，城鎮(zhèn)化程度對商業(yè)保險的發(fā)展與開展具有重要影響，反過來，商業(yè)保險也對推進城鎮(zhèn)化的持續(xù)發(fā)展起到一定的積極作用。

一、商業(yè)保險與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

在傳統(tǒng)社會和現(xiàn)代社會中，人們所依賴的基本社會保障形式有著本質(zhì)不同：在傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農(nóng)業(yè)社會相適應的傳統(tǒng)型互助共同體，而商業(yè)保險則是與現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化相伴而生的一種新型的保障形式。隨著鄉(xiāng)土社會的逐步解體與城鎮(zhèn)化的發(fā)展與推進，商業(yè)保險自然成為滿足市民基本保障需求的必然選擇。隨著城鎮(zhèn)化的逐步推進，農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，保障需求的實現(xiàn)由依賴土地、血緣、親族轉(zhuǎn)移到依賴商業(yè)契約，即完成了在保險領域從身份到契約的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。可以這樣說，商業(yè)保險構(gòu)成了現(xiàn)代城鎮(zhèn)的基本生活方式，嵌入到城鎮(zhèn)居民的日常生活當中，在商業(yè)保險與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間形成了密不可分的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。

（一）城鎮(zhèn)化進程拓展商業(yè)保險的范圍與空間

城鎮(zhèn)化率的不斷提升帶動了城鎮(zhèn)居民收入的不斷增長，促進了社會中財富的流動與積累的速度，使得城鎮(zhèn)居民越來越關(guān)注如何維持在城鎮(zhèn)中自身生活水平的方式，開始考慮保證財產(chǎn)與交易安全，勢必極大地刺激城鎮(zhèn)居民對于保險與理財?shù)膬?nèi)在需求。在另一方面，城鎮(zhèn)化所帶來的現(xiàn)代生活方式，也不可避免地帶來了現(xiàn)代社會風險，促使人們尋求在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)印證了保險與城鎮(zhèn)化之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)：城鎮(zhèn)化率每上升1%，保險密度增加4.8%。［1］可以說，城鎮(zhèn)化程度的不斷提升對拓展商業(yè)保險的范圍與空間是十分重要的。

1.城鎮(zhèn)化發(fā)展刺激了人們對商業(yè)保險的內(nèi)在需求。城鎮(zhèn)化與商業(yè)保險的發(fā)展是相輔相成的，城鎮(zhèn)化的發(fā)展提高了城鎮(zhèn)居民的收入水平，城鎮(zhèn)化水平越高，城鎮(zhèn)化質(zhì)量越好，對商業(yè)保險的需求就越強烈越迫切，所提出的要求也就越高、越詳細。我國農(nóng)村居民保險消費與城鎮(zhèn)居民保險消費之間的差距一直十分懸殊，本質(zhì)原因在于城鎮(zhèn)與農(nóng)村基本生活方式的不同，使人們對風險的理解和認知產(chǎn)生了不同。而城鎮(zhèn)化率的不斷提高使越來越多的人逐步被納入到社會主義市場經(jīng)濟體系之中，有力地拉動了居民收入的增長，從而使得居民不斷積累起財富，而城鎮(zhèn)生活又內(nèi)在地要求人們不斷地將財富保值、增值，催生了巨大的理財市場需求，而城鎮(zhèn)風險的現(xiàn)實存在，又促使人們考慮如何維持自身的生活質(zhì)量與財產(chǎn)安全，于是隨著城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化程度的不斷提升，人們對商業(yè)保險的需求便逐步增大。

2.城鎮(zhèn)化的發(fā)展推動了理財觀念、消費習慣與風險意識的升級。隨著城鎮(zhèn)化的逐步推進，人口流動性大大提高，傳統(tǒng)的以血緣關(guān)系為紐帶的家庭風險保障體系開始弱化、解體，家庭風險保障逐步由商業(yè)保險所替代。某種程度上來說，現(xiàn)代社會即為風險社會，由靜態(tài)的熟人關(guān)系社會到動態(tài)的生人關(guān)系社會的轉(zhuǎn)型過程中，居民面臨新的生命損失、風險的概率較之傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會發(fā)生的幾率大大增加，這直接導致了理財觀念與風險意識的形成，構(gòu)成現(xiàn)代城鎮(zhèn)生活的必要組成部分，也構(gòu)成了人們在現(xiàn)代城鎮(zhèn)生存的必然選擇，保險消費在收入中的比重隨收入的上升而增大。

3.商業(yè)保險代表城鎮(zhèn)化過程中城鎮(zhèn)質(zhì)量和品質(zhì)的提升。城鎮(zhèn)化發(fā)展不僅著眼于農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變，而且還尤為關(guān)注保證城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，不單單讓農(nóng)民變成市民，也要引導其融入到城鎮(zhèn)生活方式，乃至城鎮(zhèn)文化當中。城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量越來越引起政府與民眾的重視，城鎮(zhèn)的質(zhì)量或品質(zhì)的提升是一個綜合性極強的系統(tǒng)工程，需要政府在社會保障、公共服務、就業(yè)醫(yī)療、住房保障等多方面跟進，商業(yè)保險作為重要一環(huán)獲得了難得的發(fā)展機遇。

（二）商業(yè)保險對城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進與推動作用

當前，城鎮(zhèn)社會保障領域存在諸多尷尬與難題，其中一個重要方面就是商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化過程中的缺位，實際上，商業(yè)保險的發(fā)展能夠有效促進和推動城鎮(zhèn)化進程。

1.商業(yè)保險有利于提升城鎮(zhèn)的整體承載能力。城鎮(zhèn)化的目的不僅僅是變農(nóng)民為市民，達到城鎮(zhèn)化率的指標，隨著城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，城鎮(zhèn)化的質(zhì)量或品質(zhì)越來越成為政府和居民所關(guān)注的熱點問題。城鎮(zhèn)化不僅需要住房、供暖供水供氣、交通環(huán)衛(wèi)等相關(guān)基礎設施等“硬件”方面的保障，也同樣需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務“軟件”方面的支撐。特別是在社會保障體系的建構(gòu)過程中，商業(yè)保險可以滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的多層次、多樣化的社會保障需求，有利于增強城鎮(zhèn)的吸引力與向心力，促進城鎮(zhèn)整體承載能力的提升。

2.商業(yè)保險有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化是相輔相成的，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，才能把更多的勞動力從土地中解放出來。同時，城鎮(zhèn)化也為農(nóng)村剩余勞動力的就近轉(zhuǎn)移提供了便利條件。在這個過程中，商業(yè)保險扮演著十分重要的角色，有助于化解農(nóng)村有效抵押物不足的難題，增強農(nóng)民的抗風險能力，對促進農(nóng)村剩余勞動力向中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移以及實現(xiàn)農(nóng)民就地轉(zhuǎn)化具有積極作用。

3.商業(yè)保險有利于提升城鎮(zhèn)化進程中弱勢群體的保障水平。在城鎮(zhèn)化過程中大量的失地農(nóng)民和農(nóng)民工的涌現(xiàn)構(gòu)成了社會不安定因素，社會保障體系的缺失又增強了這種不穩(wěn)定性，商業(yè)保險的介入可以在制度層面依托市場機制在醫(yī)療、養(yǎng)老領域迅速建立起長效的保障機制，變一次性給付為長期保險保障，有利于城鎮(zhèn)持續(xù)繁榮、穩(wěn)定發(fā)展。

4.商業(yè)保險還有利于構(gòu)建起一種新型的矛盾調(diào)解模式。城鎮(zhèn)化促進了經(jīng)濟的發(fā)展和市場的活躍，也不可避免地帶來一些新的矛盾和糾紛。通過引入商業(yè)保險，有助于充分調(diào)動積極因素參與到社會治理中來，對于保障人民合法權(quán)益、有效調(diào)解社會矛盾糾紛具有不容忽視的重要作用。

二、城鎮(zhèn)商業(yè)保險的主要問題及其制度完善

盡管城鎮(zhèn)化和商業(yè)保障對促進社會經(jīng)濟發(fā)展，人民生活水平提高具有積極作用，但目前我國城鎮(zhèn)商業(yè)保險剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮(zhèn)化進程中充分發(fā)揮商業(yè)保險的功效，以達到相互促進的作用是當前一個不容忽視的問題。

（一）城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題

目前的社會保障制度存在諸多不健全、不完善之處，而小城鎮(zhèn)社會保障制度的建設則面臨更多的困難和挑戰(zhàn)，包括認識不統(tǒng)一、管理體制不完善、資金供求矛盾、資金缺口大、范圍小覆蓋率低、各個地區(qū)與部門的保障內(nèi)容與水平不一致等問題，具體來說：

第一，大部分農(nóng)民工在城市的就業(yè)崗位不穩(wěn)定，流動性強，社會保障滯后問題突出，養(yǎng)老保險尚未納入統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險范圍。

第二，很多錄用農(nóng)民工的企業(yè)沒有按國家有關(guān)規(guī)定為其錄用的農(nóng)民工提供法定的保險，企業(yè)為員工繳納工傷和醫(yī)療保險比例低。

第三，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和職工養(yǎng)老保險待遇上有差距，時間長、跨度大、受益低、吸引力不大、國家補貼不足，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險居民的參保積極性不高。

第四，有關(guān)農(nóng)民工的社會保險方面立法依然缺位，已有的地方立法實踐也不成體系，各地各部門設計社會保障的法規(guī)、條例和政策缺乏協(xié)調(diào)，基本上各自為政，社會保障網(wǎng)絡沒有對接聯(lián)通，造成流動人口對參與社會保障心存疑慮，農(nóng)民工參保率低等問題難以有效化解。

總之，目前城鎮(zhèn)商業(yè)保險的發(fā)展仍處于起步階段，商業(yè)保險與社會保險之間的協(xié)調(diào)發(fā)展機制也不夠健全。但是，我們也應該看到，社會保障體系的不完善也給商業(yè)保險留下了發(fā)展空間，商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化進程中應抓住難得的發(fā)展機遇，積極發(fā)掘、拓展新興的市場領域，針對社會保險的短板，因地制宜、主動介入，發(fā)揮商業(yè)保險自身的優(yōu)勢，為推進城鎮(zhèn)化發(fā)展發(fā)揮積極作用。

（二）進一步明確城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險的優(yōu)勢和發(fā)展方向

首先，充分發(fā)揮商業(yè)保險的資金優(yōu)勢，為城鎮(zhèn)化建設發(fā)展提供資金支持。在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，需要大量人財物的投入，如何籌集資金成為一項關(guān)鍵性問題。以往的城鎮(zhèn)化過程中，地方政府及相關(guān)部門“等、靠、要”思想比較嚴重，資金來源主要靠上級政府撥付，渠道單一，未能調(diào)動社會力量參與到城鎮(zhèn)化建設當中，這成為深入推進城鎮(zhèn)化的短板。在推進城鎮(zhèn)化的新階段，巨大的資金需求一方面可以通過擴大發(fā)放國債的形式來滿足，［2］更重要的是，應建立起多種資金渠道，吸引、鼓勵各類企業(yè)和其他社會力量參與到城鎮(zhèn)化建設。其中，商業(yè)保險資金具有規(guī)模大、穩(wěn)定性強、期限長等特點，決定了商業(yè)保險業(yè)的資金供給和城鎮(zhèn)化建設的資金需求具有很高程度的契合，［3］可以通過城鎮(zhèn)基礎設施、公共服務領域、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的投資等多種形式支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展，促成雙贏局面，實現(xiàn)社會保障體系建設和城鎮(zhèn)化的良性互動。而且，商業(yè)保險資金與信托資金與銀行貸款相比，其在資金成本上優(yōu)勢更加明顯。更重要的是，將商業(yè)保險資金用來支持城鎮(zhèn)化過程中的一些長期、重大項目，減少資金期限和結(jié)構(gòu)不匹配等問題所帶來的負面效應。

其次，充分發(fā)揮商業(yè)保險的管理優(yōu)勢，提升城鎮(zhèn)化建設發(fā)展的管理水平。在市場經(jīng)濟條件下，特別是城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定階段時，地方政府并不是權(quán)力越大，管得越多越好。十八屆三中全會提出要“推廣政府購買服務，凡屬事務性管理服務，原則上都要引入競爭機制，通過合同、委托等方式向社會購買”，這為商業(yè)保險參與社會管理，推動地方政府職能轉(zhuǎn)變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業(yè)保險業(yè)務的種類與范圍，保險業(yè)有助于實現(xiàn)對政府責任的分擔，緩解政府管理壓力，從而進一步提高城鎮(zhèn)化管理水平。如我國在2012年逐步建立起來的大病醫(yī)療保險制度，引入商業(yè)保險參與到公共服務領域當中，商業(yè)保險機構(gòu)利用其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮了市場作用，不僅極大地提升保險的運行效率和服務質(zhì)量，同時降低了運行成本。

在維持公共服務領域的運行時，政府在人員配置、資金投入、日常管理、專業(yè)技術(shù)等方面都存在一定的難度，商業(yè)保險的引入對提升公共服務水平、降低運行成本有極大的推進作用。因此，應進一步發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理功能優(yōu)勢，繼續(xù)將其涉及的范圍擴大，與城鎮(zhèn)化相關(guān)的諸如環(huán)境污染、公共安全、交通管理等方面逐步納入到商業(yè)保險的范疇之內(nèi)，實現(xiàn)政府“管辦分離”，更好地緩解城鎮(zhèn)化進程中所帶來的巨大的公共服務壓力。

最后，充分發(fā)揮商業(yè)保險的控險優(yōu)勢，促進城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的城鄉(xiāng)和諧。城鎮(zhèn)化促使原有的社區(qū)和家族結(jié)構(gòu)最終解體，在這個過程中，地方政府要創(chuàng)造積極條件改善民生和生存環(huán)境，提供日益多原化、個性化的保險保障，提高城鄉(xiāng)居民的安全感和幸福感，促進城鄉(xiāng)和諧。可以看到，商業(yè)保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平等方面優(yōu)勢巨大。在以往簡單的一次性貨幣支付的征地補償方式下，失地農(nóng)民在補償款消耗殆盡、沒有土地依托、無新的經(jīng)濟來源的情況下，極易成為社會的不穩(wěn)定因素。在今后城鎮(zhèn)化發(fā)展建設中，要將商業(yè)保險有機嵌入到社會保障體系當中，通過增強城鎮(zhèn)居民尤其是被征地農(nóng)民、農(nóng)民工等弱勢群體的社會保障水平，充分發(fā)揮商業(yè)保險在控險方面的優(yōu)勢，化一次性補償給付為長期保險保障，可以從制度層面逐步建立起對失地農(nóng)民利益保障的長效機制，［4］有助于保障中國特色新型城鎮(zhèn)化有序健康推進。

三、結(jié)語

隨著我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的持續(xù)深入推進，一些制約城鎮(zhèn)化發(fā)展與城鎮(zhèn)化速度、質(zhì)量、品質(zhì)提升的因素逐漸顯現(xiàn)出來。要解決這些不斷涌現(xiàn)出來的新情況、新問題，不能僅僅依靠地方政府的行政手段，還需要通過制度創(chuàng)新，激活社會力量，借助社會資源，逐步構(gòu)建起適應于社會主義市場經(jīng)濟的商業(yè)保險輔助機制，以進一步完善社會保障體系。商業(yè)保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制與社會互助機制的典型代表，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面具有十分明顯的優(yōu)勢，對推進特色城鎮(zhèn)化建設具有積極作用與重要意義。

［1］杜菲.城鎮(zhèn)化率與保險密度正相關(guān)［N］.中國保險報，2013－07－29.

［2］郭金龍，張磊.商業(yè)保險參與新型城鎮(zhèn)化的路徑和發(fā)展機遇［N］.中國保險報，2013－07－29.

［3］陳虹，蔣永輝.抓住城鎮(zhèn)化建設機遇 拓寬保險業(yè)服務領域［J］.中國保險，2014，（1）.

［4］吳燦.關(guān)于充分發(fā)揮保險機制的獨特優(yōu)勢促進中國特色新型城鎮(zhèn)化建設的提案［EB/OL］.和訊保險，http：//insurance.hexun.com/2013－03－03/151658783＿2.html.2013－03－03.