“信用支付”真的要來了？

范孜恒

今年7月的頭一天，天貓高調推出了“天貓分期”功能，鋒芒直指“京東白條”。據介紹，天貓分期是由天貓聯合商家共同推出的賒購服務，讓消費者能先購物，再付款。用戶若想使用分期付款功能需先開通余額寶功能，值得注意的是，雖然是分期付款，但是用戶必須先將錢凍結在余額寶中，3、6、9期的費率分別為0、4.5%、6%，凍結的錢仍舊會產生收益。目前，天貓僅邀部分用戶搶先體驗天貓分期服務，后期會進一步開放。

相比于阿里巴巴，京東在“信用支付”上的布局更為提前。早在今年2月，京東商城就率先推出了“京東白條”業務。開放之初也只是小范圍的測試，直到6月份京東店慶時才全面開放申請。申請會員必須使用信用卡激活，與此同時，也就進行了實名驗證，申請成功的用戶可以享受最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。分期付款采用3、6、12、24期4種方式，每期服務費均為5%，3、6期分期費率略高于天貓分期。除此之外，兩者對商家的付款方式也不一樣，京東白條是在消費者還款之后將錢打給商家，而天貓分期是在消費者確認收貨之后，通過阿里小貸將貨款支付給商家，商家無需承擔額外的風險和長時間的回款周期。

筆者個人認為，京東商城推出“京東白條”是從整個產品布局考慮的，這項業務除了優化用戶體驗、刺激用戶消費之外，更多的是希望將用戶引導到京東“網銀錢包”上來，進一步完善京東的金融服務，從而打造一個完整的閉環，這可能也是京東在2011年拒絕支付寶接入之后一直想完成的夢想；天貓的動機可能更為單純，只是“為了推出而推出”。依靠近3億的支付寶實名認證用戶，天貓很容易就可以推出這項服務，另外，除非是購買非常昂貴的產品時，還可以得到余額寶一定的收益，否則，反正都是需要先將錢全部交上，天貓分期其實并沒有太大意義。由此可以推斷，阿里巴巴這一舉動最直接的目的是迅速拉平和競爭對手的差距，更深遠的考量極有可能是在被政策封殺的“虛擬信用卡”這一宏偉藍圖上，這只不過是提前進行的演練。就在7月1日上午，支付寶錢包之中悄然多出了一個名為“信用寶”的服務：最長 38 天免息期，根據網購信用為您專屬定制，付款快如閃電，更有多重保障，護衛資金安全。然而這一服務僅存在了很短的時間，支付寶方面給出的答復是：這項服務僅供內部測試，不對外公開。由此看來，雖然有政策方面的種種限制，但阿里巴巴追求信用支付的腳步仍未停止。

作為中國最大的兩家電商平臺，它們都推出延期或分期支付的背后，依靠的是大數據的支持。6月29日，馬云在清華大學畢業典禮演講時提出：世界正在從IT走向DT。所謂DT即Date Technology，阿里巴巴和京東通過對用戶的購買行為、購買頻率、購物喜好等數據進行分析，從而判斷是否對該用戶開放分期付款服務以及授予額度，目前這兩種支付方式只能是基于自身電商生態圈的“信用支付”，如何擴展到能像真正的信用卡一樣使用，還有一段漫長的路要走。