淺析保險代簽名行為的法律效力

摘要：在我國，作為金融行業分支的保險行業發展緩慢，但其已悄然成為我們生活必不可少的部分。目前，我國保險市場仍然亂象叢生，保險代簽名行為比比皆是，這些都嚴重威脅著保險業的良性發展和投保方的相關利益，因此保險代簽名行為的法律效力就是我們必須要探討和解決的問題。

關鍵詞：保險合同 代簽名 法律效力

保險代簽名行為，中外皆有，尤其以保險觀念未深入人心的國家和地區更盛，我國就位列其中，這可能也與中國人歷來重結果不重形式的觀念有關。代簽名行為之所以值得研究，是因為在理賠當中保險公司常常以投保單不是投保人或被保險人親筆簽名為由主張保險合同無效，從而免于承擔保險責任。長遠來看，這種一刀切的方式對投保方和保險公司來說可能是弊大于利的。

一、保險代簽名行為的內涵和性質

保險代簽名行為是指在相關保險法律文本中存在不實簽名，即由他人代替簽名的行為。保險合同本身是射幸合同，且民事合同要求雙方有真實的締約意思和明確的簽章，然而保險代簽名往往將保險合同置身于不確定的風險中，一旦發生保險事故，保險合同雙方便會選擇對自己有利的處理方式，保險合同的效力則會存在有效和無效之差別。

從性質上分析，代簽名行為屬于一種民事代理行為，代理制度使民事主體從事民事活動時不受時空范圍的限制， 克服了其行為能力上的不足，然而，鑒于保險合同本身的特點和相關法律規定，簽名行為一般不適合被代理。

二、保險代簽名行為的種類[1]

保險合同是典型的格式合同，是保險公司在長期從業過程中形成的可以重復使用而預先擬訂的合同，同時保險合同本身包含諸多專業術語，因此保險從業人員需要向投保人履行解釋說明義務。保險合同的統一格式決定了其具有不能輕易更改相關條款的特性，所以對投保人及相關人完整、準確和真實地填寫投保單所列明事項及簽章做出了嚴格要求。

（一）保險從業人員代投保人、被保險人簽名

我國國民保險觀念不強，保險從業人員為了促進保險合同成立，在投保人口頭承諾的情況下保險從業人員代投保人在保險文本上簽名的行為大量存在，同時，也不乏保險從業人員代不實投保人簽名的行為。

（二）投保人代被保險人簽名

在以人身作為保險標的的人壽保險合同中，為確保被保險人的生命不致在其毫不知情的狀況下被他人（即惡意投保人）置于危險狀態，投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效，即投保人與被保險人往往具有親屬關系且是保險合同的相關人，基于便利等原因，投保人代被保險人在相關保險文本上簽名的行為在現實生活中屢見不鮮。

（三）投保人和被保險人以外的第三人代他們簽名

與保險法律文本完全不相關的第三人代替投保人和被保險人簽名。

三、保險代簽名行為的法律效力

保險代簽名行為一般應該遵循原則上無效，例外有效的規則。在實踐操作中，代簽名行為的產生存在諸多原因，我們應該對其做出全面理性的分析。

（一）保險從業人員代投保人、被保險人簽名的法律效力

一種是投保人填寫投保單時忘了簽名，代理人當時沒有發現，回到公司后為了簡便行事代其簽名。或者代理人在投保人簽單后回公司交單，因投保單內容填寫有誤而不能出單，于是重新填寫一份并代客戶 在投保單上簽名，此種情形屬于投保人有投保意思的保險合同，代簽名行為應該有效。另一種是保險代理人在當事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險人訂立合同，常常發生于保險代理人與當事人曾經存在保險業務接觸的情形，即不存在表見代理和當事人事后明示或默示認可的情況，且當事人沒有投保的意思表示，代簽名行為即無效，保險合同不成立。

（二）投保人代被保險人簽名的法律效力

《中華人民共和國保險法》第五十六條明確規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”但是此規定也有例外，一種是父母為其未成年子女投保的人身保險可以代其簽名，此情況下父母是未成年子女的法定代理人，有權為被保險人代簽名[2]，另一種是當投保人基于某種特殊原因代被保險人簽名時，保險代理人未盡到明確的提示和說明義務，此時代簽名行為應該有效，保險法明確規定：投保方可以保險代理人未盡提示、說明義務進行有效抗辯。

（三）投保人和被保險人以外的第三人代他們簽名的法律效力

基于保險合同要求投保人及相關人要完整、準確和真實地填寫投保單所列明事項和簽名，投保人和被保險人以外的第三人代他們簽名一般是無效的，但是當投保人和被保險人簽署批單，證明其基于某種特殊理由只能委托給第三人簽名，代簽名行為才能有效。

四、總結

《保險法》第三十一條規定：“對于保險合同的條款， 保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時， 人民法院或者仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”由于代簽名而把大量保單認定為無效，不僅不符合《合同法》盡量確認合同有效，促進交易的宗旨，同時也不利于鼓勵交易、發展保險市場。因此，受理保險合同爭議的仲裁或司法機關，都不宜輕易將代簽名行為和保單認定為無效，要仔細分析隱含在代簽名形式背后的、真正的法律效力和內涵。

參考文獻：

[1]張雯.淺析保險代簽名行為的法律后果[J].法制與社會.2010.

[2]應曉喻.關于人身保險合同訂立過程中代簽名問題的法律分析[J].上海：上海保險，2005.

[3]代簽名人身保險合同法律效力問題研究.

[4]孫祁祥.保險學[C].北京：北京大學出版社，2005：125-126.