移動金融的模式與存在問題探析

孫韓+王亞杰+寧連舉

【摘要】移動金融結合了金融服務與移動互聯(lián)網(wǎng)技術，受到了越來越多人的接受與認可。首先列舉了目前移動金融所包含的業(yè)務，介紹了移動金融業(yè)務從狹義到廣義的變化。從銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司這兩個角度闡述了現(xiàn)階段移動金融的主要模式，并分析了每一種模式下現(xiàn)階段的情況，給出了“社交金融”的詳細定義。最后指出目前這幾種模式在推廣移動金融業(yè)務過程中存在的問題。

【關鍵詞】移動金融模式移動互聯(lián)網(wǎng)移動支付O2O

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-1010(2014)-09-0075-05

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)給人們的工作和生活帶來了巨大的變化，對各個行業(yè)也帶來了前所未有的沖擊。進入21世紀的第二個十年后，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又會是怎樣的？專家們認為：未來是移動互聯(lián)網(wǎng)的時代。一方面是因為移動信息技術的快速發(fā)展，移動網(wǎng)絡已覆蓋了整個地球，在技術上不存在任何問題；另一方面，隨著國家經(jīng)濟實力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于移動服務多樣化、便利化的需求也越來越高。這時移動端的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。

如今移動互聯(lián)網(wǎng)所提供的服務已不僅局限于游戲、信息交流平臺等方面，許多傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務也開始移動化，金融行業(yè)就是明顯的例子。移動金融結合了金融服務與移動互聯(lián)網(wǎng)技術，具有方便快捷、成本低廉等特點，因此受到了越來越多人的接受與認可?？梢灶A見，未來移動金融將會遍及社會的每一處，成為人們生活中必不可少的一部分。

2 移動金融業(yè)務的發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使得許多傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)逐漸重視移動端的作用，他們開始在移動端上為客戶提供服務。最初的移動金融主要是金融機構借助移動通信技術為客戶提供有關金融服務，它將金融服務與通信技術相結合，使人們享受金融服務時不再受到時間、空間的約束。具體業(yè)務包括移動銀行、移動證券、移動保險、移動商務、移動增值業(yè)務等等。簡而言之，初期的移動金融就是傳統(tǒng)金融服務的移動化。

2013年被認為是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，多家互聯(lián)網(wǎng)公司推出的金融產(chǎn)品受到廣泛的關注。各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局，搶占移動端的市場，移動金融所包含的服務內容也逐漸變得寬泛了。如今的移動互聯(lián)網(wǎng)金融是指在移動終端上實現(xiàn)金融服務的基礎功能，包括賬戶管理、支付結算、投融資理財?shù)取⑴c到移動金融中的也不僅僅是傳統(tǒng)的銀行、證券等金融企業(yè)，還包括電信運營商、第三方支付平臺、移動平臺制造商等等。相對之前的移動金融市場來說，參與行業(yè)更多，吸引了更多的用戶參與到移動金融的使用中來，未來的前景也更加被人們看好。

3 現(xiàn)階段移動金融的模式

從企業(yè)所屬行業(yè)角度，可以將目前移動金融市場內主要參與者劃分為兩類：以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融類企業(yè)、以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嘗鮮者。前者原本就是金融行業(yè)中的一部分，現(xiàn)在將市場發(fā)展到移動領域；而后者是互聯(lián)網(wǎng)時代的領先者，他們希望拓寬自己的市場范圍，利用已有的技術、用戶優(yōu)勢進入其他行業(yè)。下面就以商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司為例，從這兩個方面分別討論他們各自的移動金融模式。

3.1傳統(tǒng)金融行業(yè)的移動金融模式

與商業(yè)銀行以往的網(wǎng)上服務相比，移動端所提供的各種服務更突出了移動的特點：隨時隨地的服務。用戶可以在任何時間、任何地點享受到原本需要某些特定約束（如PC端上網(wǎng)、到銀行網(wǎng)點等）才可以獲得的服務體驗。用戶還可以通過移動端，隨時了解最新的消息，咨詢服務方。用戶獲得了更好的體驗，對服務提供方的忠誠度和好感也進一步提高?？梢哉f商業(yè)銀行所提供的就是原本金融服務的移動版。他們的主要模式如下：

（1）移動金融服務提供方

這種模式下，現(xiàn)階段商業(yè)銀行提供移動應用的服務，現(xiàn)階段提供的服務包括賬戶查詢、轉賬匯款、網(wǎng)上支付、基金理財?shù)?。銀行依靠自身龐大的用戶基礎，手機銀行等移動應用發(fā)展非常迅速。以招商銀行的手機銀行為例，截至2013年6月30日，招商銀行的手機銀行簽約客戶總數(shù)已達1 243.40萬戶，較年初增長28.65%。手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。同時還有一些銀行在金融服務上進行了一定的創(chuàng)新，如建設銀行推出了基金、黃金、外匯等資訊短信通知服務和信用卡彩信賬單服務，實現(xiàn)了短信信用卡還款等功能。

銀聯(lián)也積極投入移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中。他們利用已有的POS機資源，打通移動互聯(lián)網(wǎng)的管道，從而進入移動金融的市場。銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務有限公司與上海動量惠銀信息技術有限公司采取合作的方式，推出了名為“人人賺”的O2O傭金制微傳播平臺。依靠POS機終端的市場優(yōu)勢，“人人賺”推出消費優(yōu)惠+優(yōu)惠券傳播+賺取傭金的模式。該平臺在上海已經(jīng)進行初步的推廣，多家不同業(yè)態(tài)的商戶對參與“人人賺”表示了很大的興趣。在南翔饅頭店O2O試運行期間，“人人賺”的平臺效果已初顯。短短10天，通過“人人賺”的傳播共為店內帶來了1 035筆刷卡消費。通過“人人賺”平臺的合作，銀聯(lián)商務進一步豐富了終端功能，在為其客戶提供電子支付服務的同時也增加了營銷方面的個性化增值服務。

除了以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)外，通信運營商利用其擁有的管道優(yōu)勢，也在嘗試進入移動金融領域。國內三家電信運營商均成立了以支付為主營業(yè)務的全資子公司，并于2011年底獲得由中國人民銀行頒發(fā)的非金融機構支付業(yè)務許可證牌照。相比早已進入移動金融領域的銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通信運營商在這方面起步較晚，發(fā)展速度卻不容小覷。中移電子商務公司開發(fā)的基于NFC的手機錢包自2013年4月初商用以來，目前發(fā)展已超過100萬單，中國移動專用POS機部署已超過140萬臺，覆蓋商場、公交、旅游30多個應用。他們提出未來重點發(fā)展現(xiàn)場支付和電子商務兩個領域。通信運營商支付公司的優(yōu)勢就在于近場支付的便捷性上，利用移動網(wǎng)絡資源的優(yōu)勢，開發(fā)改造相應的移動支付終端。

（2）移動金融信息共享平臺

在這種模式下，銀行將移動端作為與用戶進行溝通的平臺，通過在社交媒體上建立銀行賬號等形式，利用微信等社交平臺第一時間與用戶進行溝通，同時用戶也可以利用微信銀行查詢所需要的信息。如光大、中信銀行不僅設置了相應的信用卡余額、賬單、積分查詢等功能，同時還開設了快速還款通道。而中國銀行等其它銀行主要設置了信用卡賬單的查詢功能，并在微信銀行上提供了智能客服，為需要咨詢的客戶提供幫助。除了信息的共享外，部分商業(yè)銀行的“微信銀行”已經(jīng)可以實現(xiàn)“微理財”服務。如浦發(fā)銀行及光大銀行可以通過微信實現(xiàn)直接購買。浦發(fā)銀行推出了微取款、微支付、微匯款、微融資等功能。目前微信銀行的發(fā)展速度也非常迅速，以招行信用卡微信客戶端為例，截至2013年7月底，招行信用卡微信客戶端總粉絲量超過250萬人，其中與信用卡綁定的已有160萬人，是目前關注數(shù)最多的微信官方客戶端。而這一數(shù)字仍以每日1~2萬人的速度增長。

3.2互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)公司之前并沒有將業(yè)務延伸到金融領域。如今的移動金融業(yè)務更多的還屬于試水和拓展的階段。他們缺乏金融服務經(jīng)驗，同時也缺少金融服務相關的基礎。他們擁有互聯(lián)網(wǎng)時代所積累下的技術優(yōu)勢和用戶基礎，同時對用戶在網(wǎng)絡端的習慣也更加了解。他們目前主要的模式如下：

（1）移動支付

目前互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融領域還剛起步不久，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司將目標首先集中在移動支付上。幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，新浪、騰訊、網(wǎng)易、阿里、百度等都已經(jīng)獲得了支付牌照，紛紛開始推廣自己的第三方支付平臺。第三方支付的興起是基于互聯(lián)網(wǎng)時代PC端的Web支付，因此目前互聯(lián)網(wǎng)公司大多將Web支付的方式直接移植到手機端，通過WAP、手機客戶端等方式實現(xiàn)遠程支付。艾媒數(shù)據(jù)顯示，2013年有28.8%的手機網(wǎng)民使用過移動支付，主要包括第三方支付、金融機構和運營商。其中使用過支付寶、財付通等第三方支付的用戶占總用戶數(shù)的85.9%。可見移動支付市場主要由第三方支付公司占據(jù)，移動支付市場份額如圖1所示：

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者。可見如今社交金融的影響力越來越大。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務，包括NFC、理財和保險標準化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務 主要用戶 業(yè)務特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務的使用者 銀行服務移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎的金融業(yè)務創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風險。目前已進入這個領域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務是其本身金融服務業(yè)務的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務流程上面臨深層次變革?，F(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務創(chuàng)新。

與過去強調用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務的核心業(yè)務。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務機構需要在移動金融的服務業(yè)務、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務與服務，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當應用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應的硬件基礎（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結合實現(xiàn)O2O的服務是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務6.07億筆，金額3.57萬億元。可見目前移動支付的規(guī)模還相當小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結

如今移動金融的種種業(yè)務才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務的關鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1] 翟大偉. 我國移動金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 張茜. 我國移動金融發(fā)展趨勢及需要關注的問題[J]. 時代金融, 2013(12).

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[4] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[5] 李麟,錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M]. 北京: 清華大學出版社, 2013.

[6] 王歡,葉柯柯. 電信運營商移動金融發(fā)展策略研究[J]. 互聯(lián)網(wǎng)天地, 2013(10): 1-6.

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[8]劉新海. 互聯(lián)網(wǎng)金融新模式探析[J]. 金融電子化, 2013(4): 47-49.

[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學, 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學經(jīng)濟管理學院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學經(jīng)濟管理學院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務使用的服務器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務器將幫助云計算服務提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設計針對云計算進行優(yōu)化的服務器，由富士康負責生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者?？梢娙缃裆缃唤鹑诘挠绊懥υ絹碓酱?。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務，包括NFC、理財和保險標準化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務 主要用戶 業(yè)務特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務的使用者 銀行服務移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎的金融業(yè)務創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風險。目前已進入這個領域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務是其本身金融服務業(yè)務的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務流程上面臨深層次變革。現(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務創(chuàng)新。

與過去強調用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務的核心業(yè)務。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務機構需要在移動金融的服務業(yè)務、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務與服務，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當應用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應的硬件基礎（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結合實現(xiàn)O2O的服務是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務6.07億筆，金額3.57萬億元。可見目前移動支付的規(guī)模還相當小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結

如今移動金融的種種業(yè)務才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務的關鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1] 翟大偉. 我國移動金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 新金融, 2011(9): 37-42.

[2] 張茜. 我國移動金融發(fā)展趨勢及需要關注的問題[J]. 時代金融, 2013(12).

[3] 龍軍. 我國商業(yè)銀行移動金融發(fā)展策略研究[J]. 農村金融研究, 2013(10).

[4] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[5] 李麟,錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M]. 北京: 清華大學出版社, 2013.

[6] 王歡,葉柯柯. 電信運營商移動金融發(fā)展策略研究[J]. 互聯(lián)網(wǎng)天地, 2013(10): 1-6.

[7] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[8]劉新海. 互聯(lián)網(wǎng)金融新模式探析[J]. 金融電子化, 2013(4): 47-49.

[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學, 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學經(jīng)濟管理學院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學經(jīng)濟管理學院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務使用的服務器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務器將幫助云計算服務提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設計針對云計算進行優(yōu)化的服務器，由富士康負責生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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圖1移動支付市場份額

互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能在目前的移動支付領域占據(jù)大部分市場，是因為他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累了大量用戶群。騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都利用手中的用戶資源，開拓移動支付市場。阿里集團旗下的支付寶最早涉足第三方支付行業(yè)，在移動端的發(fā)展也較早，目前已有超過1億的用戶。而騰訊旗下的微信支付雖然在2013年夏季才剛剛推出，但在財付通提供賬戶體系和安全體系支撐下，用戶已經(jīng)達到了2 000多萬，并仍然在飛速發(fā)展中。與以往傳統(tǒng)金融活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開創(chuàng)了新的“社交金融”模式。社交金融可以解釋為在吸引用戶進行社交活動的同時，采取某些方式（如優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼、賬號綁定）吸引用戶將移動端與支付賬戶進行綁定，并逐漸推廣其他金融服務的模式。春節(jié)期間，騰訊公司在微信上發(fā)起了紅包活動，吸引參與活動的用戶將開通網(wǎng)上銀行業(yè)務的儲蓄卡或信用卡與微信綁定，以此推廣微信支付在用戶中的影響力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，短短一周多的時間內有超過800萬用戶參與了微信紅包活動，也就是說這些用戶都成為了微信支付推廣的參與者?？梢娙缃裆缃唤鹑诘挠绊懥υ絹碓酱?。移動支付端入口之爭也已經(jīng)愈演愈烈。

（2）其他互聯(lián)網(wǎng)公司的移動金融模式

在移動支付的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)公司也將逐步提供移動金融的其他服務。如網(wǎng)易借助易信，推出“添金計劃”，易信用戶可以獲得產(chǎn)品的高收益并享受現(xiàn)金補貼。新浪微博將推出“微財富”，該產(chǎn)品類似理財產(chǎn)品銷售平臺，售賣基金、保險等理財產(chǎn)品，并會考慮接入P2P業(yè)務。而騰訊則將微信作為主要平臺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前微信已達近3億的用戶基數(shù)吸引了眾多基金公司，他們與微信支付方面商談推出余額理財產(chǎn)品。

其他互聯(lián)網(wǎng)公司也利用自身的優(yōu)勢，通過各種方式參與到移動金融來。小米公司雄心勃勃，除了投資拉卡拉外，北京銀行與小米簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。雙方將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務，包括NFC、理財和保險標準化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在手機或者互聯(lián)網(wǎng)終端申請等。作為目前國內占據(jù)市場份額最大的移動瀏覽器，UC瀏覽器此前已經(jīng)和支付寶、銀聯(lián)開始合作，通過插件提供移動支付方案。他們在明年也將推互聯(lián)網(wǎng)金融和硬件等新業(yè)務，在未來的規(guī)劃中UC瀏覽器將作為支付環(huán)節(jié)上的通路，不會直接接入支付或者電商。除此以外，UC瀏覽器還與其他一些基金、證券公司合作，在移動端發(fā)布金融方面的信息，為用戶提供最新的金融信息服務。

根據(jù)以上討論，可以將現(xiàn)階段移動金融模式總結如表1：

表1移動金融模式

參與企業(yè) 代表公司 主要業(yè)務 主要用戶 業(yè)務特點

商業(yè)

銀行 招商銀行、

光大銀行 手機銀行、近場支付 主要是原先金融業(yè)務的使用者 銀行服務移動化、信息公

開化

互聯(lián)網(wǎng)

公司 阿里、

騰訊 移動支付（遠程支付） 移動端的用戶，很大一部分是年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶 以龐大用戶數(shù)量為基礎的金融業(yè)務創(chuàng)新

4 現(xiàn)階段移動金融存在的問題

移動金融的市場中存在著巨大的潛力，同時也蘊含著風險。目前已進入這個領域的公司也存在著一些問題，需要在未來發(fā)展的過程中解決。

4.1傳統(tǒng)金融服務業(yè)在移動金融中的問題

對銀行業(yè)來說，如今的移動金融服務是其本身金融服務業(yè)務的擴展。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務流程上面臨深層次變革?，F(xiàn)今銀行提供的移動金融業(yè)務以手機銀行為主，很多還停留在將現(xiàn)有業(yè)務移動化的階段，鮮有根據(jù)移動端特點進行的業(yè)務創(chuàng)新。

與過去強調用戶信用記錄不同的是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機構盡可能的將所有用戶都納入金融信用體系，這就使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務成為可能。如今的移動金融已經(jīng)越來越接觸到傳統(tǒng)金融服務的核心業(yè)務。隨著政策的開放，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入到移動金融的市場競爭中來，它們擁有技術和用戶基數(shù)上的優(yōu)勢，想在激烈的市場競爭中勝過它們并非易事。銀行等傳統(tǒng)金融服務機構需要在移動金融的服務業(yè)務、信息傳播等方式上進行不斷的創(chuàng)新。根據(jù)移動市場的特點，推出新的業(yè)務與服務，這樣才能更好地爭取客戶，贏得市場。

與支付寶、財付通為代表的第三方支付公司相比，商業(yè)銀行在遠程支付的市場上差距比較明顯。但是當應用場景切換到日常生活（如超市、商城）中時，用戶所使用的還是信用卡與銀行卡，而這正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，并且商業(yè)銀行還擁有遍及各地的網(wǎng)點及相應的硬件基礎（如POS機）。如何利用這一優(yōu)勢，將其與移動端的特點結合實現(xiàn)O2O的服務是未來銀行在移動金融端的發(fā)展方向。

4.2互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融中的問題

與銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司在移動金融的主要陣地在于移動支付市場。雖然移動支付的發(fā)展非常迅速，但目前移動支付在電子支付中所占比例仍然較小。央行網(wǎng)站公布的2013年第四季度支付體系運行總體情況顯示，2013年第四季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務72.63億筆，金額323.55萬億元。其中移動支付業(yè)務6.07億筆，金額3.57萬億元?？梢娔壳耙苿又Ц兜囊?guī)模還相當小，并沒有做到真正的普及。其中很重要的因素就是安全問題。移動支付涉及到移動終端、銀行、第三方支付平臺、運營商等多個環(huán)節(jié)，任何一個部分出了問題都可能導致信息的泄露和經(jīng)濟上的損失。由于缺乏相應的法律法規(guī)，目前推廣的移動金融業(yè)務還可能涉及到信息泄露、侵犯隱私、釣魚欺詐等多種問題。很多用戶對移動支付的安全性仍然心存疑慮，這也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司普及移動支付應用過程中所必須面對的問題。因此如何解決這樣的問題，打開移動支付的市場，將移動金融真正普及到廣大用戶中去，還有很長的路要走。另外對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，僅僅擁有大量的用戶并不意味著最終的成功。如何利用這些用戶，找出相應的盈利模式，依靠用戶產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，發(fā)掘背后的規(guī)律并對產(chǎn)品服務進行改進，才是企業(yè)進一步努力的方向。

5 總結

如今移動金融的種種業(yè)務才剛剛起步，市場空間巨大，大部分公司還都處在布局階段。如何在激烈的移動金融市場競爭中勝出是各大企業(yè)未來的重要課題。用戶是移動金融業(yè)務的關鍵所在，只有贏得了用戶，才能在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭中立足。無論是傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行、證券商、通信運營商，還是剛剛進入移動金融行業(yè)的各個互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要將目光首先聚焦在吸引用戶并留住用戶上。在已有大量用戶的基礎上，找出適合的商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)上的成功。同時還可以利用用戶使用時的大量數(shù)據(jù)信息對產(chǎn)品進行及時的更新和改進。這樣才能在未來激烈的移動金融競爭中立于不敗之地。

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[5] 李麟,錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M]. 北京: 清華大學出版社, 2013.

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[7] 陳元志,陳勁. 移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟, 2012(8).

[8]劉新海. 互聯(lián)網(wǎng)金融新模式探析[J]. 金融電子化, 2013(4): 47-49.

[9] 錢峰. 商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究[J]. 現(xiàn)代管理科學, 2012(4): 36-38.★

作者簡介

孫韓：碩士就讀于北京郵電大學經(jīng)濟管理學院，主要研究方向為用戶行為與數(shù)據(jù)分析。

王亞杰：研究員，博士，現(xiàn)任北京郵電大學黨委書記，主要研究方向為戰(zhàn)略管理、教育經(jīng)濟與管理。

寧連舉：副教授，博士，現(xiàn)任北京郵電大學經(jīng)濟管理學院副院長，主要研究方向為網(wǎng)絡營銷、消費者行為與創(chuàng)新管理。

惠普與富士康組建云服務器合資公司

2014年5月1日惠普和富士康組建了一家合資公司，共同開發(fā)專供云計算服務使用的服務器。

這兩家公司在聲明中表示，這種針對云計算優(yōu)化的新型服務器將幫助云計算服務提供商削減成本。兩家公司表示，雙方于5月1日正式成立契約式合資企業(yè)（Non-equity Joint Venture，即合作經(jīng)營企業(yè)）。雙方將聯(lián)合設計針對云計算進行優(yōu)化的服務器，由富士康負責生產(chǎn)、推廣、銷售，由惠普提供支持。這些服務器最初將使用惠普品牌，第一批產(chǎn)品將于今年晚些時候發(fā)布。富士康科技集團是鴻海精密工業(yè)有限公司的母公司，后者是全球最大的電子產(chǎn)品代工企業(yè)。（新浪科技）

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