移動支付的破與立

付玉輝

在這個新的世界里，由于移動互聯網金融的出現，固有的產業關系發生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯網金融的發展又為未來產業格局的變化奠定了新的基礎，此之謂“立”。

在互聯網變革的進程中，有兩個相關方面的變化值得引起重視。一是互聯網自身的發展變化，即互聯網內在性變革，比如：從人際互聯網走向物際互聯網（物聯網），從固定互聯網走向移動互聯網。這些互聯網自身接入方式和接入范疇的改變為互聯網自身的發展帶來了新的可能。二是互聯網為諸多傳統產業領域所帶來的變化，即互聯網的外在性變革。其所引發重要變革的領域之一就是金融領域。近年來，互聯網和傳統金融領域的融合已衍生出一個新興領域——互聯網金融領域。在互聯網金融的發展進程中，固定互聯網和移動互聯網對互聯網金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國固定互聯網發展的重要階段。在這個階段，在互聯網發展初步普及之后，在2003年前后互聯網金融逐漸為人們所關注。在這個階段興起互聯網金融的主要業務形態是基于固定計算機的互聯網支付應用。而從2009年（2009年1月7日，我國3G牌照發放）至2013年（2013年12月4日，我國4G牌照發放），則可以看作是我國移動互聯網快速發展的最初階段。在這個階段，移動互聯網的應用和服務開始普及，互聯網金融的發展則進入一個快速爆發的歷史階段。在2011年前后，作為互聯網金融的重要業務形態的移動支付開始進入人們的視野。自2014年至2020年前后，應該是互聯網金融，尤其是移動互聯網金融發展的重要時期，因為隨著3G、4G的廣泛應用以及5G技術的商用推廣，移動互聯網金融的發展環境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動互聯網金融服務的快速發展，已在人們面前打開了一個新的世界。在這個新的世界里，由于移動互聯網金融的出現，固有的產業關系發生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯網金融的發展又為未來產業格局的變化奠定了新的基礎，此之謂“立”。就移動支付而言，其發展進程中的三個重要方面值得人們進一步予以關注。

1 移動支付的虛與實，體現互聯網產業

力量的滲透性

互聯網支付，本身就意味著虛擬的互聯網服務和現實的金融服務的融合。而移動支付，則將這種虛實結合推進到了新的發展階段。我國互聯網支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網首次推出支付寶服務。2005年初，第三方支付概念引起人們關注。所謂第三方支付，主要是指和相關銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。第三方支付為互聯網金融的發展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現。2008年2月，支付寶推出手機支付業務。2011年5月26日，央行正式發放第一批支付牌照，首批27家企業獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯網支付走過了一個從無到有、從自發到規范的發展歷程。從互聯網支付到移動支付的互聯網金融發展歷程以及移動支付的興起，所體現的是互聯網力量在金融領域的強烈滲透性。現實世界的金融體系是一種現實的、固有的金融關系的總和。而互聯網金融所構建的創新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關系的總和。移動支付關系架構中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯網應用興起的數年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當第三方支付生逢其時地和移動互聯網、移動智能終端、新一代移動通信網絡、移動社會關系網絡更為密切地結合在一起時，其威力才被最大限度地發揮出來。而移動支付的興起則將互聯網和金融業的虛實結合關系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發展進一步推動了互聯網和金融業的虛實關系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現互聯網產業

力量的創造性

對于互聯網金融發展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統金融業與互聯網相互融合所衍出的“互聯網金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關注。它既推動了金融業務發展的多樣性，又為互聯網產業提供了新的巨大市場空間。互聯網金融在經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等業務形態后，開始越來越深入地融入到傳統金融業務的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪發布“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網點，即可在線辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務。2013年8月7日，微信5.0版本發布，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節期間，微信支付的“微信紅包”應用更是激起了移動互聯網用戶的極大興趣，為移動支付的快速發展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發展軌跡可以發現，以移動支付為典型應用的移動互聯網金融打破了固有的、現實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯網為基礎的互聯網金融格局發生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統金融領域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應”，使得原來相對固化的金融產業關系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產業變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創新作用的新興產業力量所引發的連鎖反應。依托移動互聯網而興起的移動互聯網金融，正在傳統金融領域形成一種新的結構方式和產業空間。這是包括移動支付在內的移動互聯網金融在推進產業發展進程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現互聯網產業

力量的融合性

在2014年，我國出租車行業的支付方式成為移動支付競爭的重要突破點。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個城市開通微信支付。從2014年2月18日零時起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費，最高可獲得20元補貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級補貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現11元；司機用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎勵50元。快的打車軟件表示從2月18日下午15點開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業的移動支付競爭背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監管方面，應該推動移動支付競爭要基于競合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵開放創新，又要對市場秩序有所規范。不過，從該產業現象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動支付對于傳統產業的改造能力。移動支付的興起使得原先相互分立的互聯網應用形態和傳統金融應用形態結合起來，形成了新的移動互聯網金融應用形態，并對其他傳統產業的內在結構帶來深刻影響。這種移動互聯網時代融合服務形態的興起既帶來了互聯網行業和傳統金融產業格局的變化，也帶來了互聯網和傳統金融領域監管模式的變化。新型金融服務模式的出現，使得固有的金融服務監管模式顯得有些力不從心，也使得原有監管模式的不足得以相應顯現。這將促使基于產業分立狀態的產業監管模式向基于融合產業的融合監管模式轉變。從這個角度來看，在產業維度之外，移動互聯網金融所帶來的另外一個重要變化就是監管維度方面的變化。而針對移動支付所引發的產業現象，則需要本著促進良性競爭、持續發展、激勵創新等原則推進融合監管的實施。

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作為移動互聯網時代一種新型的融合產業應用，移動支付的未來發展將會怎樣？移動支付對于電信業究竟意味著什么？它是否會引發產業格局的變遷？電信運營商該如何看待移動支付的崛起？關于這些問題的探討，將有助于我們更好地把握移動互聯網金融的發展規律和發展走向。總體而言，未來的移動支付將逐漸演進為一種生活場景和產業場景中常態化的移動互聯網應用。對于電信運營商而言，在移動支付發展方面，既要提供高速、可靠的移動互聯網環境支持，又要借移動支付之力推動自身管理和業務的轉型，從而在開放創新的格局中保持戰略的前瞻性、運營的靈活性和增長的可持續性。2014年，移動支付的快速發展使得電信運營商也開始融入其中。2014年3月5日，中國聯通與騰訊攜手舉辦“一分錢，玩轉微信支付打印照片”活動。用戶只需持有已經安裝微信的智能手機，在聯通旗艦營業廳現場，通過微信“掃一掃”功能掃描廳內指定位置印美圖設備二維碼，然后通過微信支付一分錢，同時關注“精彩沃體驗”公眾賬號，即可向該公眾賬號發送手機相冊中的圖片，實現快速照片打印服務。由此可見，在移動支付發展進程中，我國電信運營商并不甘心僅僅為移動支付提供基礎的傳輸管道支持，而是更愿意借勢、借力，以促進自身管理和業務的發展與轉型。其實，對于移動互聯網領域已存在的應用和尚未嶄露頭角的服務而言，沒有人能真正預測其未來的具體進程，但是人們可以對移動互聯網未來的發展趨勢進行預測，從而在把握移動互聯網大趨勢的前提下能夠對于未來的發展有所準備，有所布局。在移動互聯網發展由3G時代進入升級版的4G時代的歷史進程中，移動支付還將具有更為廣闊的發展空間，并成為人們在互聯網時代社會、經濟等領域常態的應用方式。

回顧信息傳播技術發展的歷史，可以發現，互聯網是信息傳播技術發展歷程中一個從無到有的客觀產物，而互聯網所創造的空間也是一個從無到有的虛擬空間。在這個虛擬空間中，人類許多新的信息需求正在被激活、被釋放、被滿足。在移動互聯網發展階段，人類信息傳播的虛擬空間和現實空間之間的關系正在變得更加密不可分，并進入了一種水乳交融的發展新境界。對于人類交往而言，現實空間是真實的，與此同時，虛擬空間也正在成為人類生活之中一種觸手可及的新的真實形態。而移動支付則可以看作是移動互聯網產業力量的一個典型應用形態，它在創新中顛覆，在開放中融合，在虛擬中開拓，在突破中建構，它正引導著移動互聯網產業力量以開放創新的方式顯著地改造著傳統的產業領域。★

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