農業保險存在的問題和對策解析

摘要：農業是我國經濟的基礎，是國家穩定和安全的保障，但是在農業發展過程中，自然災害往往會帶來巨大損失，農業保護機制就成為農業安全的屏障。但是就我國目前的情況來看，由于農業保險的概念還未深入，各種體系不夠健全，使得農民所遭受的損失得不到有效的補償，不僅不利于提高農民的收入，更嚴重阻礙了農村經濟的發展。

關鍵詞：農業保險；對策

中圖分類號： F842.6文獻標識碼：A 文章編號： 1674-0432（2014）-10-03-1

農業保險是指對于農業生產過程中，生產對象經歷自然災害受損之后給予補償的一種方式，它能夠有效降低農業生產中的風險，將損失降到最小。農業保險將風險和損失以市場化的形式轉移和分攤，能夠為農民帶來更多的利益，同時也能夠提高農業的生產效率。由于農業保險擁有不可替代的功能和作用，在農業發達的國家，農業保險制度和相關的規范都十分完善，政府也十分重視其引導和投資。在我國，農業保險的引入較晚，實踐過程中也缺乏一定的經驗，使得農業保險的發展陷入困境。有數據顯示，在1985年到2004年這20年的時間里，保險公司幾乎連年虧損。根據這一現狀，2004年開始，國家以試點的形式進行制度革新，為我國農業保險事業的真正發展邁出重要一步。在過去的10年中，我們取得了一定的成績，但同樣還存在很多的問題。

1 農業保險中存在的問題

1.1 農民無法承擔較高的農業保險費用

農業保險費用可以視作是農業生產成本，其費率要比普通財產的保險費率高出很多，最高甚至可達20%，這筆費用會成為農民的沉重負擔。在農民收入普遍不高的情況下，是很難長期承擔的。

1.2 大多數農民還沒有形成保險意識

由于農民的整體知識水平不高，有很大局限性，風險防范意識淡薄，加之部分農村地區生產力低下，較為封閉，農業保險的觀念薄弱。最重要的是，廣大農民還沒有認識到農業保險的長遠利益，這使得農業保險工作進展緩慢。

1.3 農民比較依賴于政府財政補貼和救濟，不愿購買保險

我國政府對于農業的自然災害實行的是巨災救濟制度，這一制度一方面導致了農民風險意識的缺失，一方面使得農民過于依賴政府的財政救濟，極大的壓縮了農業保險的發展空間。

1.4 農業保險的法律法規還不夠健全，缺乏規范性的制度

由于農業保險在國內的發展較晚，目前還沒有專門針對該領域的專門的法律和實施條例。我國現行的保險法主要是商業性保險公司的規范，對于政策性質的險種還有待發展和完善，這就給農業保險的實際操作帶來很多阻礙。

1.5 農業保險在國內尚未形成規模，使得損失分攤和大多數法則無法運行

在保險經濟學中，有一條定律叫做大多數法則，即少數人的損失由多數人共同承擔，這樣可以有效的分攤損失。但是由于我國農業保險不全面，沒有形成規模，更不要說達到發達國家全部農民參保的要求，這就使得保險公司承擔的賠付過高，難以維持經營，使農業保險日漸萎縮。

2 農作物保險的問題分析

農業保險中，農作物保險是其主要的構成部分，也是實現農業保險改革中的重點和難點。從國內近年來農作物保險的實踐看，主要存在的問題有費率高、保額大、統計困難、定損困難等。這些問題的出現是和農作物風險的特殊性有密切聯系的，首先是確定損失困難，以葵花、辣椒等經濟作物來看，其生長是一個連續的過程，在任意的時間點發生災害都能產生影響，而這些影響對最后的收成會造成多大損失，是很難確定的，其次是風險性質的變更，因為不同作物的生長環境是不同的，比如大豆、玉米、水稻這些糧食作物對于水分、土壤、天氣的需求是不一樣的，所以往往一種作物的風險會成為另一種作物的有利因素，這就給風險定性帶來一定的困難，最后就是風險損失可測性低，波動性大。

3 農業保險問題的解決對策

3.1 完善相關的法律法規

我國的農業保險目前十分需要一個健全的法律體系給予最根本的支撐，從國外的經驗來看，成熟的農業保險制度背后都有系統的法律法規，這樣能夠規范農業保險市場，也能使國家出臺的政策有效落實。

3.2 加大財政投入，給予更多優惠政策

政府應當將更多的財政資金投入到農業保險體系的構建中，而不是單純的在災害發生后給予農民救濟，要給予保險公司在這方面的財政補貼和稅費優惠。同時，國家可以為農民承擔一部分的費率，以此來擴大農業保險規模。

3.3 加強農業保險的宣傳力度

目前農業保險在農村的普及程度不高，這和農民不了解農業保險有很大關系。因此政府部門當以多種形式來進行宣傳，讓廣大農民形成風險防范意識，并應充分認識到農業保險的長遠利益。

4 結語

我國是農業大國，同樣是自然災害頻發的國家，每年因此遭受的農業損失不可估計，嚴重影響了我國農業的健康發展和農民收入水平的提高。就目前情況來看，建立和健全我國的農業保險制度，采取積極有效的措施應對實踐過程中的問題顯得十分迫切，這需要國家和社會各界的共同努力才能實現。

參考文獻

[1] 劉降斌,周寶潔.我國農業保險存在的問題及其對策研究[J].商業經濟,2009,(22):33-35.

[2] 張新建.提高我國農民政策性農作物保險意識的對策[J].北方經貿,2010,(12):34-35.

作者簡介：馬春麗，洮南市大通鄉農村經濟管理站，經濟師，研究方向：農村經濟管理。