利率市場化對我國商業銀行的影響及對策的研究

敏怡琴　劉冰倩

摘 要：現如今在利率市場化條件下，利率市場化將給我國商業銀行帶來很大的利率風險，并對我國商業銀行的資產負債管理和戰略發展產生重大的影響。在利率市場化的前提下由市場來決定資金的價格，給商業銀行給予更多的發展空間。但是，對于我國中小商業銀行而言，由于我國商業銀行的自有資金不多，資金的吸附儲存能力也不強，所以利率市場化的發展可能對我國商業銀行的發展還是有一定的負面影響的。所以，我國商業銀行應該建立完整的集體化合約式的管理模式、加強風險管理的力度并且要加強業務方面的創新能力，以及產品的創新力，進一步加強關注于治理我國商業銀行的內部結構。

關鍵詞：利率市場化；我國商業銀行；市場風險；研究對策

利率即利息率，它是衡量銀行利息高低的指標也是一定時期內的利息額和本金的比率。利率的分類有以下幾種：（1）根據計算方法不同分為單利和復利；（2）根據與通貨膨脹的關系分為名義利率和實際利率；（3）根據確定方式不同分為法定利率和市場利率；（4）根據國家政策意向不同分為一般利率和優惠利率；（5）根據銀行業務要求不同分為存款利率和貸款利率；（6）根據與市場利率供求關系分為固定利率和浮動利率；（7）根據利率之間的變動關系分為基準利率和套算利率。 而利率市場化是根據市場資金的借貸關系的緊張程度變化的。因此 利率同樣作為資金的價格而備受重視，利率市場化的程度在一定程度上也決定著國內甚至國際市場上的金融資源的有效配置。據國際研究表明利率市場化對加速經濟的發展和社會資源的有效配置方面產生的作用是不可小覷的。我國自改革開放以來，利率市場化作為金融改革的重中之重被提上了議事日程，我國商業銀行也將因利率市場化的影響而煥然一新。就國際上來說我國的利率市場化的改革開始的比較晚，就我國的實際情況而言我國的利率市場化開始是1978年，但當時并沒有進行系統的正式的改革，1996年我國才正式開始利率市場化的進程，首先是對外幣的改革其次才是本幣改革，在借貸款方面是先改革貸款后改革存款的利率市場化改革戰略。直到2000年9月21日我國實現外幣貸款利率的市場化才實質性的邁出我國利率市場化改革的第一步，自從加入世貿組織后，我國利率市場化改革的步伐進一步加快了。現階段，我國利率市場化已走向新階段，而且利率市場化將持續成為是我國長期關注的熱點經濟問題。隨著我國經濟的持續發展，如何提高我國商業銀行的業務創新水平，加強我國商業銀行的內部管理和調整商，加強我國商業銀行的風險控制能力成為我們將面臨的最嚴峻的問題。

目前我國商業銀行的經營現狀：從目前世界經濟狀況和國際金融現狀來看，我國商業銀行經營現狀還有待調整和改觀。我國目前的商業銀行體系已經相對來說比較完善和健全了，各大業務流程發展也相對成熟。而且商業銀行作為我國各大銀行的代表，是我國金融界的核心。與其它銀行業和金融機構并從。因此我國商業銀行發展的好壞是十分重要的。目前我國的商業銀行無論從盈利能力方面，資產質量方面還是資本金方面與國際上的差異還很大。

利率市場化對我國商業銀行經營的主要影響有以下幾點：

第一，利率市場化的出現導致我國商業銀行間的競爭加劇，營業額和利潤相對應下降。我國傳統的商業銀行經營模式是基于基本的存貸款發放業務。而銀行的利率潤則來自于利息額和存貸款的利差。利率市場化的出現使得商業銀行和其他銀行甚至其他金融機構之間的競爭加劇了。客戶將有很大程度的流失。這對商業銀行來說無疑是致命的打擊。商業銀行經營過程中的不確定性和風險性也會隨之加大。

第二，我國商業銀行傳統的業務結構和經營理念無法適應利率市場化的發展。

我國商業銀行的經營模式相對來說也是采用早起傳統的模式。以收取利息作為主要的營業額及利潤。主要業務是存貸款業務。經營模式相對單一。而利率市場化的出現使得銀行的發展不再單一的僅靠收取利息和發放存貸款業務。銀行的業務結構和經營理念的到了極大的改觀。

第三，利率市場化使得商業銀行面臨的最大風險是利率風險。所謂利率的風險主要有以下幾種：（1）利率結構風險，當商業銀行的存貸款利率有所波動時，存貸款之間的利差就會相對應減少，從而影響商業銀行的利潤和營業額。（2）客戶選擇權風險，利率市場化的出現使得客戶有了更多的選擇，而且我國的利率政策對客戶來說是寬松的，客戶可以隨意決定支取存款以及是否提前償還其貸款。客戶也可以通過對利率高低的調查來決定是否存儲存款以及是否支取存款。利率市場化之后使得利率的波動幅度較大。客戶的選擇更為靈活和寬泛，這無疑增加了銀行的選擇權風險。

商業銀行應對利率市場化不利影響的對策有以下幾點：

利率市場化對我國商業銀行的影響是前所未有的，對此我國商業銀行應做好相應的準備和整合措施。以期能很好的應對利率市場化帶來的巨大經營風險。

第一，采取新式的經營管理模式，調節利率的波動，降低利率風險。商業銀行管理好利率風險有助于銀行風險管理體系的建立，銀行發展的平穩，其資本金越大。新式的經營管理模式適合我國商業銀行經營的現狀，更加有利于商業銀行在利率市場化的影響下更好的生存和發展。

第二，重視金融人才的培養，利率市場化的印象下要求銀行從業人員對業務流程的熟練度和創新能力都要有所提高，銀行需要的是專業的，具有高素質的創新型人才。

第三，開發新產品，以期在嚴峻的競爭環境中得以生存和發展。由于利率市場化的影響客戶的選擇變得更為寬泛，所以商業銀行必須開發更多的新產品來吸引客戶的眼球，以供客戶選擇，從而提高自身利潤和營業額。

我國商業銀行在利率市場化的過程中要積極規避風險，提高創新意識，培養創新人才，調整經營結構，合理優化配置，這樣才能與國際接軌，在日益激烈的競爭環境下更快更好的發展。

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