高校大學生“生源地貸款”的現實問題與對策研究

王鳳軍

摘要：作為國家的一項民生工程，生源地助學貸款政策的普遍實施在很大程度上解除了廣大寒門學子和家長的后顧之憂，然而在實施過程中仍然存在許多困難和問題。本文通過對國家生源地貸款工作實施過程中普遍存在的問題進行分析，并有針對性地提出進一步完善生源地貸款工作的幾項措施，以使生源地貸款這項惠民工程能發揮其應有的社會效應。

關鍵詞：大學生；生源地貸款；問題與對策

中圖分類號：G646 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）28-0005-02

一、前言

生源地貸款是指國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校學生發放的、在其入學前戶籍所在地辦理的信用助學貸款。生源地貸款屬于信用貸款，學生和家長作為共同借款人，共同承擔還款責任。作為國家的一項民生工程，生源地貸款政策近幾年在全國的普遍實施，在很大程度上解除了廣大寒門學子和家長的后顧之憂，幫助了許多家庭困難的學生順利圓了自己的大學夢。但是，在實施過程中，全國許多地方都面臨著諸多的困難和問題。本文針對生源地貸款工作普遍存在的問題，提出了當前需要做好的幾項工作。

二、生源地貸款的現狀與問題

與國家助學貸款相比，生源地貸款雖有借款人為“生源地”的優勢，但覆蓋面廣、貸款對象多、期限較長，從近幾年政策執行的情況來看，普遍存在的問題有以下五個方面。

1.許多地方的經辦銀行缺乏動力，積極性不高。生源地貸款不同于傳統的商業貸款，政策上只能執行基準利率，貸款對象大多是低收入或貧困家庭，收益比較低，潛在風險大，一旦借款人畢業后沒有找到理想的工作或收入不穩定，就不能按時還款，甚至會形成呆帳或壞帳。雖然政府引入了風險補償金制度，但相關金融機構認為此項業務不劃算，因而積極性不高。一些地方曾出現惜貸、恐貸現象，而許多地方的經辦銀行迫于政策壓力，人為限制名額，最終無法保證符合條件且有貸款需求的學生都能獲得貸款。

2.偽貧困生擠占公共資源現象時有發生。由于獲得生源地貸款的學生在校期間不支付利息，因此部分學生及家長存在“不貸白不貸”的心理，哪怕本來負擔得起學費，也會想方設法找關系、鉆空子申請貸款，甚至有的家長為了從事其他經營而偽造各種貧困證明騙取貸款。在貧困認定較難深入開展和貸款名額有限的現實背景下，導致一些家庭經濟情況比較好的學生（即偽貧困生）擠占了公共資源，而很多家庭經濟確實困難的學生未能真正享受到這一惠民政策。

3.部分學生及家長在認識上存在誤區。這些誤區主要表現在：部分學生及家長受傳統觀念影響，怕丟面子，寧可變賣家產或向親朋好友借錢也不愿意申請貸款；部分學生家庭對自己未來的還款能力沒有信心，不敢去申請貸款；有的家長對政府抱有較強的依賴心理，寧愿拖欠學費也不積極尋求解決辦法；一些貧困學生只想得到助學金，而不選擇申請助學貸款；部分貧困學生及家長對生源地貸款政策不了解，錯失了貸款機會。這些認識上的誤區和對政策的不了解導致部分真正需要的學生最終未能獲得貸款。

4.貸前調查困難。實施生源地貸款政策，從貧困生認定到貸后管理大都由縣級資助中心負責。因申請貸款的學生多、分布廣、工作量大，在人員編制少、經費緊缺的情況下，縣級資助中心在貧困生認定方面很難做到入戶調查、核實學生家庭經濟情況，在實際操作中往往只根據學生提供的家庭貧困證明材料進行資格審核。同時，一些地方的縣（區）、鄉鎮（街道辦事處）、村（社區）相關人員責任心不強，沒有做好細致的調查工作，出具的困難證明可信度低，導致縣級資助中心因無法證實而把名額給了一些“偽貧困生”。

5.貸后管理難度大。縣級資助中心除了要開展生源地貸款宣傳和貸款資格審查外，還承擔著催還貸款的任務；還需要建立各類臺賬，經常進行數據維護等，貸后管理任務繁重。同時，由于大部分高校、學生就業單位與縣級資助中心和經辦銀行溝通不便，信息不對稱，致使對學生學籍異動、就業單位變動、聯系電話變更等涉及信貸風險的信息難以及時掌握。這些情況導致縣級資助中心和經辦銀行開展貸后管理的難度加大。

三、完善生源地貸款工作的措施

針對存在的主要問題，目前需要重點做好以下幾方面的工作。

1.各級各類學校要加大生源地貸款的宣傳力度。普通高中、職高、中專、技校等要積極配合縣級資助中心及經辦銀行做好應屆畢業生生源地貸款的宣傳工作，向學生講清政策，幫助學生及家長消除認識上的誤區。同時，相關學校也要做好學生預報名、初步審查和數據上報等工作，更好地幫助縣級資助中心做好需求調研。

每年暑假前夕，各高校要通過宣講會等方式開展生源地貸款宣傳和誠信教育，主動配合經辦銀行做好畢業生信息確認，完善貸款學生個人信息，要及時提醒獲貸學生按時還款，共同推進生源地貸款工作的順利實施。

2.政府要確保財政貼息資金和風險補償金及時到位。根據相關規定，獲貸學生在校期間的利息由財政部門全額補貼，只是在畢業后才需按年度向銀行歸還本金和利息。同時，國家設立的生源地貸款風險補償金主要用于因各種原因無法追回貸款而造成的損失；對確實難以收回的呆賬、壞賬，經辦銀行可按有關政策自主核銷。如果財政貼息資金和風險補償金不能及時足額撥付到位，必會增加經辦銀行的業務風險，挫傷其辦理生源地貸款的積極性。只有確保財政貼息資金和風險補償金及時撥付到位，才能確保生源地貸款政策的有效落實。

3.要建立健全相應的監督制約機制。一方面，政府和銀監部門要制定相應的制度，落實相關金融部門的社會責任，加強對經辦銀行和縣級資助中心的監督考核，從根本上杜絕限制名額、故意設置門檻等現象發生，使真正貧困的學生“應貸盡貸”。另一方面，經辦銀行要建立以學生為中心的家庭、高校和就業單位的信息共享機制，加強對獲貸學生的動態跟蹤。同時，政府相關部門要建立起舉報和責任追究等制度，一旦發現有循私舞弊、違規審核的情況，經核實后可對相關人員進行問責或處理；對于通過各種手段騙取到貸款的，經調查核實，除及時追回貸款外，可通過相關媒體進行暴光。只有建立健全相應的監督制約機制，才能保障生源地貸款工作的健康發展。

4.要認真做好貸款需求調研和資格預審工作。為做好生源地貸款工作，縣級資助中心必須做好貸款需求調研。每年上半年，可通過相關學校掌握應屆高中（職高）、中專、技校畢業生的貸款需求。同時，通過多種途徑掌握已獲貨款在校大學生的復貸需求。在此基礎上完成每年的貸款需求統計，建立和完善相關的信息數據庫。

縣級資助中心對當年預報名的學生進行資格預審時，可以靈活采用入戶調查或電話采訪的形式，摸清有貸款需求的學生家庭經濟情況。有條件的縣（區），可在鄉鎮（街道辦事處）民政部門設立聯絡員，可通過他們深入鄉村開展實地調查，聽取村民的反映。

只有在做好貸款需求調研的基礎上，縣級資助中心編制上報的年度貸款需求計劃才能保證“應貸盡貸、滿足需求”政策的落實；只有通過資格預審，才能在辦理生源地貸款時對學生相關材料的真實性進行甄別，有效地避免“偽貧困生”擠占公共資源的現象發生，以更好地促進教育公平。

5.加強縣級學生資助管理中心建設。目前許多地方縣級學生資助中心機構不全、人員編制少、經費投入不足等已經成為制約生源地貸款工作順利開展的瓶頸問題。因此，各級政府要深入研究，加強縣級學生資助中心的建設。一方面要加大人員配備，加強對縣級學生資助中心工作人員的培訓和指導，增強服務意識，提高風險管理水平和信息搜集能力。另一方面要加大辦公設備和工作經費的投入，提供必要的工作條件，進一步調動其工作積極性，提高工作效率。

6.進一步完善個人征信系統，加強相關法制建設。提高學生還貸率最有力的手段還是要將生源地貸款信息納入學生個人征信系統。只要出現惡意拖欠、不按時歸還等違約現象，就會影響到其今后在全國任何一家金融機構辦理信用卡、車貸、房貸等授信業務。盡管國家開發銀行已于2011年開始將生源地貸款數據分批次納入中國人民銀行征信系統，但我國個人征信系統仍需進一步完善。如果國家相關部門能夠建立起生源地貸款相關的法律法規，一定能從法律層面更好地制約獲貸學生的違約現象，減輕貸后管理壓力，有效降低生源地貸款的風險。

四、小結

開展生源地貸款，是落實國家助學貸款政策的重要舉措，是一項政策性強、涉及面廣的民生工程。各地只有在具體實施中認真總結經驗，分析和發現問題，及時采取有效措施，幫助家庭經濟困難學生解決上學難的問題，才能使生源地貸款這一惠民政策發揮應有的社會效應。

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