新常態下商業銀行信貸風險管理研究

陳志祥

摘 要：隨著我國社會經濟開始進入新常態，經濟發展速度逐漸呈放緩狀態，這使得當前商業銀行在前期所面臨的大規模信貸擴展等所帶來的不良后果開始暴露出來。這種情況的出現，促使商業銀行信貸業務持續上升，進而嚴重影響商業銀行業績。在這種形勢下，則需要商業銀行加大對信貸風險的管理。對此，本文就對在新常態下的商業銀行信貸風險管理進行深入探討和分析，以期能夠提高我國商業銀行在信貸風險上的管理水平，滿足相關要求。

關鍵詞：新常態；商業銀行信貸；風險管理

結合現階段我國經濟金融發展的形勢，要求商業銀行要以輕資本作為發展導向，并堅持經濟效益、質量和規模協調發展，以此能夠進一步加快對相關業務結構和盈利模式的合理調整。只有這樣才能成為具有較強競爭優勢的商業銀行，有效規避商業銀行所面臨的信貸風險所帶來的影響。

一、新常態下商業銀行信貸風險問題探析

對于現階段我國商業銀行所面臨的信貸風險問題，已經在一定程度上影響在其他業務上的發展，因而需要對這方面予以足夠的重視。

1.產能過剩風險

在當前我國經濟運行過程中所存在的主要問題就包括產能過剩。這個問題的出現，已經嚴重影響我國經濟結構調整和金融體系運轉。這也就造成一些企業已經成為不良貸款的聚集地。在社會經濟發展下，越來越多的企業開始重視產業過剩這個問題，并不斷加大對這方面管理的力度。但是結合實際發現，部分企業在發展中，由于缺少商業銀行在資金上的支持，使得其在風險上越發明顯。長期下去，勢必在經營上處于不斷惡化的形勢。且盈利能力不斷下降。對于這些產能過剩行業的各個企業，可能面臨的債務違約勢必會給商業銀行帶來極大的風險。

2.利潤市場化進程加快，流動性風險進入凸顯期

在市場化利率不斷完善的過程中，有些商業銀行機構，在一定程度上增加所面臨的風險概率。主要有兩方面。一是，資金的供應和實際需求產生較激烈的矛盾。這種情況的出現，主要是受到多方因素的影響，即金融消費者投資渠道得到進一步擴寬等。這種情況的出現，造成商業銀行在進行相關的存款業務辦理上出現放慢的狀態。二是，資源穩定性下降。隨著互聯網金融的普及，使得其在很大程度上影響商業銀行資金來源的穩定性。此外，市場機構對利率的敏感度程度也不斷上升，特別是在一些特殊階段，即年底和月末等階段。在該階段中，資金的保支付會存在一定的壓力。三是，資金錯配加劇。在實際中，商業銀行表內外資產擴張比較大，因而對市場資金的依賴程度個不斷上升，這就使得期限錯配持續加劇，進而導致流動風險的出現。

3.商業銀行信貸風險管理系統不夠完善

對于商業銀行信貸風險管理系統，主要包括兩方面，分別是信貸風險管理組織和信貸風險內部控制體系。造成該系統完善的原因有兩個方面。一是，商業銀行在信貸風險管理的流程上明顯缺少一定的銜接性。簡單來說就是各個步驟間的聯系不夠密切，因而不能夠與系統較好的融合。這個問題的出現，足以說明商業銀行對信貸風險管理的認知存在較大的缺陷。眾所周知，有關信貸風險報告的具體流程是不能夠獨立存在的以及商業銀行在風險分析方法上還比較落后，這就使得商業銀行面臨風險時，很容易呈現出一定的滯后性和盲目性，進而造成商業銀行在同行中明顯缺乏競爭力。二是，商業銀行信貸風險內部控制體系不夠健全。這個問題也是導致商業銀行信貸風險的重要原因。之所以會出現信貸風險內部控制體系不健全的原因，主要就是商業銀行在內部權力責任劃分不夠清晰、評估機建立的不夠完善以及內部控制措施與手段模糊化。隨著近幾年我國各地發生多起騙貸和詐騙事故的頻發等現象的出現，足以說明信貸在操作上存在一定的缺漏問題或者是相關工作人員在工作中沒有嚴格執行等問題所造成的。針對這種情況，則需要商業銀行不斷完善商業銀行信貸風險管理系統。

二、新常態下商業銀行信貸風險管理的改革措施

1.創新商業銀行信貸風險管理方式，努力適應金融新常態

結合實際調查能夠發現，我國社會經濟發展開始進入新常態，但是也在一定程度上面臨更多的風險，具體表現在：經濟增長下行壓力、人民幣國際化等風險。因而在一定程度上加大信貸風險管理的難度。在這種形勢下，相關人員則必須要加強對信貸風險管理方式的創新，以此能夠更好的適應金融發展新常態。在創新信貸風險管理中，首先就需要相關工作人員在授信產品創新中，注重對信貸風險的考慮。因而在將授信產品投放前需要借助信貸風險管理的模型的運用，來對授信產品進行相關的風險評估，并在此基礎上結合實際情況，制定出針對性的風控方案，嚴格把握授信產品的準入關。其次在完成這些工作后，相關人員還要遵循一定的原則，即收益與風險配比原則，在這其中，通過合理的運用定價模型對授信產品進行定價。最后，相關人員還要結合對各種互聯網手段的應用，如大數據、云計算、搜索引擎等方式，不斷加強對相關信息收集、整理、預警和處置力度。借助這種方式能夠確保高科技貫徹在信貸風險管理過程中。

2.對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理

為了能夠有效規避信貸風險管理，則需要商業銀行結合具體情況，擬定相應的戰略客戶名單。在這些名單中的客戶，需要專業人員對其進行相應的維護和營銷工作。針對這些比較明確的核心戰略客戶，必須要有專人進行嚴格管理，并結合實際情況，來制定相關的營銷計劃，即“一戶一策”以及維護方案。只有這樣才能夠對這些目標客戶開展針對性和目的性的營銷和維護工作。另外，相關人員需要名單制內的客戶實施一定的動態管理和優惠政策。在實施過程中，需要注意兩個方面，一是，工作人員需要定期對這些名單中的客戶在資格上進行篩選，一旦發現資格不符合相關要求，則必須要將客戶予以退出。對于符合篩選資格的客戶要及時加入名單中，并對其實行相關的動態管理；二是，對于已經進入名單內的客戶必須要給予適當的優惠政策，具體來說就是能夠在信貸資源、財務資源以及人力資源等進行優化配置。同時在進行業務辦理的過程中，工作人員可開辟“綠色通道”。確保在業務合作中給予客戶足夠的優惠。

3.進一步強化商業銀行信貸風險動態管理，以此預防信貸風險管理“約束性失真”

由于商業銀行信貸風險靜態管理與信貸風險管理指標存在一定的滯后性，因而無法以動態的形式反映出信貸風險管理的變動，同時信貸風險管理與業務發展在實際狀況上也不具有一定的匹配性。在通常情況下，商業銀行都是根據自身在信貸風險管理能力模型進行相應的測定，長期下去，就使得多數商業銀行在信貸風險管理上存在“約束性失真”。為了能夠解決這種情況，首先就需要商業銀行及時改變和調整過去所使用的信貸風險管理手段，并不斷加強在這方面的動態管理。這樣做，能夠使得商業銀行業務發展與信貸風險管理較好的適應。在此工作中，相關人員需要注意幾點，一是，在業務發展規模和信貸風險管理要能夠與信貸風險管理人員相適應，同時在進行業務擴張時，要按照一定的比例增加管理人員。二是，在保證業務發規模與信貸風險管理投入相適應的基礎上，也要針對性的增加信貸風險管理。

三、結語

綜合上述，隨著近幾年我國經濟形勢的不斷變化和發展，促使商業銀行信貸風險管理面臨更大的挑戰。在這種環境下，則需要商業銀行注重對其在信貸風險管理領域上的擴寬。針對新常態下商業銀行信貸風險問題，必須要予以足夠的重視，以此確保商業銀行信貸業務的有序開展。至于如何對新常態下商業銀行信貸風險管理開展相關的改革工作，相關人員則可按照上述中方式進行，即創新商業銀行信貸風險管理方式，努力適應金融新常態、對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理、進一步強化商業銀行信貸風險動態管理，以此預防信貸風險管理“約束性失真”等。通過在這幾個方面開展信貸風險管理的改革工作，不僅更好的推動商業銀行在各個業務上的發展，同時還在提高經濟效益和調動員工積極性和主動性上起到重要的作用，因而實現商業銀行可持續發展。

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