保險能為轉基因食品安全買單嗎

文/徐美芳

保險能為轉基因食品安全買單嗎

文/徐美芳

在“毒奶粉”“瘦肉精”“地溝油”“染色饅頭”等層出不窮的食品安全問題面前，大家對食品安全責任保險的期待也日益迫切。那么，保險真能為轉基因食品安全買單嗎？如果可以，如何才能更好地買單呢？

市場化手段——保險為食品安全買單措施

世界上最早的食品安全責任保險出現于1890年的英國，距今已有100多年歷史。目前，在歐美市場，食品安全責任保險是一種普遍接受的險種。在美國、加拿大等經濟發達國家，產品如果沒有投保產品責任保險則很難有銷路。究其原因，主要是保險是以市場化手段實現其為食品安全買單。

從社會監管的層面來說，食品安全責任保險有利于食品行業更加注重食品質量和安全。食品保險屬于高風險業務，保險公司承擔的風險通常較高。因此，保險公司對有關食品安全責任的申請，有著嚴格的審核程序和健全的食品企業安全認證體系。這些程序和標準，有別于傳統的行政監管，且彌補了當前食品安全法存在的部分不足，從而促進食品企業更加重視食品質量和安全。同時，食品安全責任保險也能更好地保護消費者權益，促進經濟損失最小化。有調研顯示，在消費者最需要的保險產品中，食品安全責任保險位列醫療保險和養老保險之后的第三位。當然，食品企業也因風險轉移，而實現經濟損失最小化。

任重道遠——我國食品安全責任保險前景

2008年起，我國開始推行食品安全責任保險。2013年起，試點進一步增加，例如江西推出校園食品安全責任險試點；山東青州市啟動餐飲服務食品安全責任保險試點；2013年7月，上海首試婚宴食品安全責任險（安信農業保險公司，每人保額為60萬元）。這些試點都在探索保險如何為食品安全責任買單。但不可否認的是，這僅僅是試點，目前，食品安全責任險投保率仍極低，遠低于國際水平，特別是中小食品企業投保率尚不足一成，主動投保的對象主要是餐飲類企業、學校、單位食堂或進出口產品生產商。

從經濟學角度分析，食品安全責任保險難以推廣是有原因的：第一，這是一種高風險險種，在沒有激勵或強制措施下，保險公司積極性低。以經營產品責任保險較強的我國臺灣保險業為例，產品責任保險的損失賠付率平均在43%左右，較高年份高達70%左右，遠高于一般險種。而這背后，許多消費者并沒有索賠，如果所有消費者都能索賠，則損失賠付率估計會翻倍。第二，這是一種特殊的消費產品，保險條款難以理解及舉證成本高的情況下，老百姓滿意度低。普通老百姓在消費過程中，由于信息不對稱等原因，通常處于弱勢地位。一旦出現食品安全問題，老百姓不僅舉證成本高而且舉證難。

面對這種市場化推動乏力的局面，以保監會為代表的有關部門積極推動將食品安全責任強制保險寫入《食品安全法》（修改稿），即食品安全責任保險或將成為繼交強險之后的第二個強制保險。

共同行動——保險為轉基因食品安全買單的關鍵

有關轉基因食品安全的爭論，歷久彌新。對于老百姓而言，認識轉基因技術、正確判斷轉基因食品安全性無疑是件比較困難的事性。事實上，老百姓沒必要儲備這種知識，也沒精力討論他國消費轉基因食品的形勢。如何有效通過保險為轉基因食品安全買單呢？筆者認為共同行動是關鍵。

政府在加大食品安全行政監管的同時，大力推動食品安全責任強制保險。我國新修訂的《食品安全法》有望在年內正式出臺。如能將食品安全責任強制保險寫進新修訂的《食品安全法》，則無疑為食品安全責任保險提供了法律保障，也為轉基因食品安全買單提供了可能。

大型名牌食品生產企業必須積極行動。大型名牌企業對市場的影響力極大，但他們目前的食品安全責任投保率極低。

保險企業需要發揮網絡金融優勢，勇于承擔更多社會責任。解決賠付率高的措施，通常有兩個，一是提高費率，二是補貼。如果完全按市場要求提高費率，則費率可能極高。而且需要預防投保人把成本轉嫁給消費者和更多的道德風險。如果采取補貼措施，則帶有明顯的行政色彩。因此，保險企業需要充分發揮網絡金融優勢，獲取更多消費者信息的同時，盡量減少承保成本。

消費者必須進一步提高保險意識和維權能力。資料顯示，國外食品安全問題曝光事件，超過一半是由社會民眾調查揭露出來。我國《消費者權益保護法》（2013年修正）已于2014年3月15日正式出臺，消費者具備一定風險和保險意識并努力舉證，無疑是鼓勵和支持保險為轉基因食品買單。