把握網絡金融時代六大趨勢

□ 文/董建岳

把握網絡金融時代六大趨勢

□ 文/董建岳

近年來，互聯網技術的迅猛發展為金融業注入了強大動力，互聯網與金融的融合逐步從民間登上大雅之堂，在2014年兩會上，“互聯網金融”首次寫入政府工作報告……

現代銀行業面對互聯網帶來的機遇和挑戰，須積極融入變革浪潮。展望網絡時代的金融業發展，有六大趨勢有待關注和參與：

一是服務渠道既無處不在，又精準裁剪。銀行業有一句老話叫“渠道為王”，互聯網使得銀行渠道突破了營業時間、物理空間、終端介質等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發展。特別是隨著移動互聯技術的普及，不止是手機，甚至可穿戴設備、虛擬觸摸屏等人們身邊的任意移動終端，在不久的將來都能成為客戶接觸和獲得銀行服務的入口；配合二維碼、短鏈接等新應用，客戶可在商場食肆、地鐵公交、戶外商旅、居家休閑等各類生活場景，便捷享受到無處不在的金融服務。

盡管渠道種類和數量日益增多，但每一種渠道所提供的服務內容往往不追求“大而全”，而是順應網絡時代客戶需求“小而精”的碎片化特點，結合渠道定位、客戶特征、交易場景等因素進行精準裁剪，以凸顯渠道的最佳效用。以網點這一傳統渠道為例，一部分網點會朝綜合旗艦店升級，而另一部分網點則向小型便捷的方向轉變，一臺智能銀行設備加上一臺自動存取款機，再加上兩三個員工，就能組成一家社區銀行，專注做好周邊客群的零售金融服務。同時，各類渠道發揮各自優勢相互協同，比如客戶在廣發銀行官網提交個人信用貸款在線申請，經電話銀行溝通確認，再到網點履行相關手續，就能統籌解決客戶需求、審批效率和合規驗證。

二是客戶受眾既全面覆蓋，又差異維護。我國互聯網金融的一個重要特點是，其迅猛發展與利率市場化等金融改革彼此疊加、相互促進。銀行可借助互聯網在節約成本、批量交互、渠道延伸等方面的優勢，提升自身拓展和服務海量客戶的能力，通過目標客戶“下移”所形成的“長尾效應”，實施普惠金融。同時，能為大眾客戶提供低起點理財、便捷支付等服務，并擴大銀行資金來源和減緩成本上揚；還可將POS流水、網上交易記錄等信息作為信貸審批依據，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。

網絡技術為精細化服務海量客戶提供了可能。銀行不僅可利用標準化產品來批量處理海量客戶的共性金融需求，還可運用大數據、云計算、探針技術等手段，主動發現、辨認、描繪甚至預測客戶的個性化需求，從被動需求響應向主動價值發現轉變，從單一的需求滿足向多維度的金融服務轉變。比如，客戶用信用卡在網上預訂支付了赴杭州的機票后，銀行可將杭州的美食、景點、租車等優惠商戶信息推送給客戶；小微企業主使用小企業手機銀行，當有大額款項到賬時，不僅收到資金變動短信提示，還能獲得適合其理財習慣的產品信息。

三是產品設計既關注結果，又重視體驗。產品功能可以在短時間被模仿復制，產品價格也會最終趨同，但客戶使用金融產品和享受金融服務過程中的體驗卻可以千差萬別。銀行須引入互聯網思維，把握以下幾個關鍵詞。一是瞬時響應。讓客戶的等待時間少一點，贏得客戶的可能性就會多一分。二是互動友好。銀行可創造條件提升客戶“自金融”的愉悅，比如讓客戶自行選擇產品的功能模塊等。

四是風險管理既精簡高效，又審慎穩健。網絡時代一些風險抵御能力相對較弱的社會群體能夠參與到復雜金融交易中，如網絡理財、借貸平臺等，一旦發生風險，沖擊面更廣；合規風險增加，部分網絡金融創新游走在監管體系的“灰色地帶”，稍有不慎則會觸碰法律紅線；客戶資金和信息安全風險凸顯，通過網絡手段的資金盜用和信息泄露等事件屢見不鮮。

為此，需要以審慎穩健的態度，樹立風險與效益平衡的價值觀，確保風險處于可承受范圍內；守住依法合規的底線，開展與互聯網相關的金融創新始終遵循在監管政策的框架內；堅持全程風險管控，加強對互聯網相關新業務關鍵風險點的研究，把好客戶認證、事前審查、事后監督、網絡安全等多個重要關口。

五是組織形態既匯聚集成，又分散專業。隨著銀行服務線上化，銀行內部的組織形態也會相應產生演變。銀行中后臺的集約化程度會越來越高，形成若干個邏輯集中樞紐以支持全行運行。一是運營操作集中。二是數據管理集中。三是資源調度集中。隨著數據挖掘、管理會計等手段的運用，銀行可通過電子化手段實現對費用資源、信貸資源、人力資源在各機構、各條線中的合理調度，提高產出效率。

六是行業生態既跨界融合，又堅守本質。互聯網技術的發展讓金融的邊界越來越模糊，第三方支付機構、互聯網企業、電信運營商等紛紛介入金融領域。銀行要立于不敗之地仍須彰顯本色：一是強化差異化的發展戰略。根據自身的專業特長、風險偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標客群，發揮對主營業務的協同效應。二是堅持支持實體經濟的基本職能。把互聯網降低銀行展業成本、提升經營效能的勢能，轉化為降低社會經濟運行成本、提升金融服務品質的動能，不斷優化金融資源配置，為經濟轉型和社會民生提供有力的金融支持。三是堅守金融中介服務的職能定位。在金融脫媒的大趨勢下，銀行的信用中介、支付中介等傳統職能表面上看有所弱化，但在本質上會進一步強化，銀行可立足自身的長期積累，憑借良好的信譽和安全性、專業的風險管理能力，通過撮合交易、網絡獲客、電子賬戶等手段，成為更廣泛客群的信用中介和支付中介，乃至更廣義的信息中介。

（作者系廣發銀行董事長）