淺談“錢荒”下商業銀行教育培訓管理改革

●尹文超

淺談“錢荒”下商業銀行教育培訓管理改革

●尹文超

文章首先就2013年6月爆發的“錢荒”這一經濟熱點進行了原因闡述，結合當前我國商業銀行教育培訓管理體系的現狀，提出了我國商業銀行應如何進行教育培訓管理體系改革，并以此為契機，有效解決當前培訓工作中存在的困境，為今后銀行業務的發展提供更有效的支持，從而促進銀行效益的提升。

“錢荒” 商業銀行 教育 培訓管理改革

一、爆發“錢荒”的原因

2013年6月，我國諸多一向資金雄厚、財大氣粗的商業銀行幾乎同一時間喊缺錢，紛紛大舉向儲戶借錢、向銀行同業借錢。一時間商業銀行對外發行的理財產品收益率一路飆升，有的甚至年化收益率逼近7%。銀行間隔夜頭寸拆借率一下子飆升578個基點，達到13.44%，銀行間7天質押回購利率最高曾達到18%，為近10年來最高水平。而其它各期限資金利率全部迅速攀升。這輪“錢荒”本來是在我國商業銀行體系內萌生的，但隨著資本市場的傳染性，流通資金相對不足的危害被進一步放大，“錢荒”現象全線大規模爆發，致使整個實體經濟都受到了一定的影響。此次我國商業銀行大規模爆發的“錢荒”主要有以下四方面的原因：

第一，過度的期限錯配、瘋狂的同業行為，終究成為2013年6月“錢荒”的始作俑者。通過貨幣市場為迅猛發展的同業資產籌措資金，是銀行在擴大同業資產經營過程中的必然選擇。存款業務市場格局相對穩定，短時間內難以有效提高。為了應對迅速提高的同業資產規模，借助同業資產在貨幣市場上進行融資操作，是便利的操作。而能夠為銀行迅速籌集資金的貨幣市場，在中國現階段就集中表現為同業資金市場和短期理財市場的快速發展。隨著監管的規范和貨幣投放因“熱錢”消停而突然減速，貨幣市場上“錢荒”現象就立即爆發。

第二，短借長貸，銀行資產負債期限的誤配。我國的金融體系以銀行間接融資為基本特色，在這種格局下，全社會的儲蓄主要以存款的方式集中于銀行體系，相應地，全社會的投資也主要由銀行貸款來支持。逐利心態使銀行在流動性泛濫的情況下大舉放貸，“短借長貸”現象尤為嚴重。用流動性很強的儲蓄來支撐流動性很弱的中長期貸款畢竟有其限度，而部分地方政府對項目運作管理不善，只能舉新債還舊債。一旦經濟下行，地方政府就會陷入還債焦慮，而銀行的業務空間隨之變得狹小。一旦出現銀行存款期限縮短或者銀行貸款方面出現期限拉長的趨勢，銀行資產負債期限的誤配就會使得銀行積累大量的資金流動性風險。

第三，逐利行為致使資金流向美國。隨著近年來美國經濟的逐漸復蘇，世界資本開始大大加大對美國的關注，許多國家紛紛把資金投向美國，以獲取收益。中國，當然也不會錯失良機。2013年上半年，我國銀行結售匯余額逐月下降(2月份由于季節性因素除外)，從2012年12月的509億美元下降到2013年5月份的104億美元。

第四，為達到監管考核要求，我國商業銀行大量補充外匯頭寸，造成銀行間資金緊張。迫于在2013年6月實施的《關于加強外匯資金流入管理有關問題的通知》的考核壓力，我國許多商業銀行為了達到該條例中規定的外幣貸存比考核標準，不得不提前開始大量購買美元用以補充銀行的外匯頭寸。我國商業銀行的這一作法致使人民幣可用流動資金急速減少，同時也使得銀行間資金的緊張狀況進一步加劇。

二、“錢荒”下我國商業銀行教育培訓管理現狀及問題

隨著經濟金融形勢的不斷變化，金融脫媒和利率市場化步伐加快，我國銀行業金融生態環境發生了前所未有的變化。尤其在“錢荒”狀況下，傳統的銀行業發展模式面臨嚴峻挑戰，經營轉型已成為銀行業改革發展的“主旋律”。銀行的轉型發展離不開具有高素質的員工，因而商業銀行教育培訓管理改革也迫在眉睫。

1.商業銀行教育培訓管理現狀。隨著科技的發展，我國商業銀行教育培訓方式和培訓手段更加多樣化。通過借助網絡、多媒體等高科技設施，由以往的單一面授方式逐步發展為網絡互動培訓、遠程視頻教學。但是新近一項針對商業銀行的培訓效果的調查結果表明，認為培訓對改善員工績效作用“非常大”的組織機構只占3%，大部分員工認為培訓結果對成員晉升沒有太大的影響。自2008年美國爆發次貸危機以來，我國商業銀行的效益也受到了很大沖擊，因而在培訓教育方面的經費大大縮減，而“錢荒”問題的爆發則不僅導致培訓經費進一步縮減，一些剛性需求的培訓項目也受到了影響。據筆者了解，很多商業銀行甚至是培訓經費向來充裕的國有銀行如交通銀行等，與往年不同，2013年年底取消了中級職稱證書的資金獎勵。

2.商業銀行教育培訓管理存在的問題。雖然我國商業銀行教育培訓管理較以前有了很大發展，但在肯定成績的同時，也不能忽視我國商業銀行教育培訓管理工作中仍有很多不足。首先，針對崗位條線進行培訓，致使專業知識不全面。我國商業銀行教育培訓管理主要是把員工按照所從事的崗位分為不同的條線，比如營運條線、個金條線、公司條線、風控條線等，針對不同的條線進行基本的崗位知識培訓。當前這種培訓，由于缺乏科學合理的規劃，致使員工無法跨條線進行學習，專業知識不全面。其次，培訓內容專業針對性弱，對實際工作指導意義不大。培訓內容大多是比較淺顯大眾的經濟學、金融學、心理學、管理學等基礎知識綱要輔導，一門課往往大部分時間在介紹基本概念、術語，而鮮有就當前經濟形勢下行業熱點和分析，比如銀行貸款定價、理財產品研發、期限結構配置等方面的培訓課程極少。不能針對行業形勢和經濟環境變化而及時更新培訓內容。內容過時，實戰指導性不強，對員工專業素養提升幫助不大。第三，就商業銀行員工風險防范意識方面的培訓力度不夠。因培訓課程內容較淺顯，知識內容與實際運用脫離，更沒有及時作到更新，對員工風險防范意識的培養力度不夠。尤其是“錢荒”所造成的流動性風險、信用風險和聲譽風險方面的培訓少之又少。第四，未關注被培訓者的需求，致使我國商業銀行培訓難以達到應有的效果。現行的培訓模式往往是由培訓者為主導，培訓者認為被培訓者需要相關方面的教育培訓，繼而強制要求被培訓者參加課程輔導。無論是培訓內容、培訓方式還是培訓結果考核評估，均是出自培訓者的意愿，而接受培訓的員工的真實需求一直被忽視。這樣往往最后導致培訓流于形式，難以達到應有的效果。

三、應對“錢荒”加強銀行教育培訓管理的對策

“錢荒”對我國商業銀行資金流動性的邊際承受能力進行了巨大的沖擊，同時對銀行系統的穩定性進行了巨大的破壞，最終對我國整個銀行體系造成了難以挽回的信譽影響。因此，我們應結合當前的經濟環境和行業形勢，系統地梳理工作中的不足，大力推進我國商業銀行教育培訓管理改革勢在必行。

1.提升商業銀行員工對銀行風險的認知和防范能力。2013年的“錢荒”為商業銀行帶來了一系列的沖擊和危害，流動性風險、信用風險、聲譽風險等多種風險幾乎同時爆發。因資本市場是一個密不可分、緊密結合的整體，“錢荒”的危害由此波及至整個資本市場，繼而沖擊了實體經濟的正常運轉。因此，我國商業銀行在教育培訓管理中應將提高員工對銀行風險的認知和防范能力這一課題視為重中之重。增加相關培訓項目和教育課程，對考取了銀行風險國際認證證書如FRM，ICBRR的員工給予相應的物質獎勵。定期對銀行風險案例以內部文件形式下發以供員工學習討論，鼓勵員工以讀后感、演講比賽等形式進一步加深對風險的認知。

2.加快商業銀行理財產品研發人才的培養。“錢荒”伴隨著利率市場化的沖擊，對于商業銀行來講，惟有通過以經營轉型實現傳統存貸業務為主向、以非信貸業務為主的多元收益結構的艱難轉身，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。隨著金融市場的發展及利率市場化的加快推進，銀行理財產品需要從投資標的及產品收益設計等方面進行創新，應加強培養銀行理財產品研發人員，尤其是擅長設計結構性理財產品以及擅長投資資產證券化、處理金融衍生品等創新投資標的人員。

3.加強商業銀行員工期限結構、貸款定價能力的培養。隨著存款市場的發展，銀行融資性表外業務不斷增加，再加上銀行間融資具有成本低、方便快捷的優勢，銀行往往更愿意借助同業融資來的短期資金去換來一個好看的季末業績報表。長期以來，很多商業銀行更傾向于利用短期不斷滾動的低成本的融資資金來對接能帶來豐厚收益的長期投資。因而，我國一些商業銀行資產負債和期限結構均不合理，流動性風險凸顯。此外，銀行有很大一部分長期貸款均以相當優惠的價格貸給了當地政府或者政府扶持企業，更加重了銀行資金流動性風險隱患。本輪“錢荒”提醒我們，應大力優化資產結構調整，提高風險定價能力，加強商業銀行員工期限結構、貸款定價能力的培養，合理平衡流動性、安全性和效益性三者之間的關系。保持穩定的盈利水平，推動銀行可持續發展。

[1]田俊榮，歐陽潔.銀行間市場為何鬧“錢荒”[N].人民日報，2013.6.24

[2]林采宜.市場為什么鬧“錢荒”[N].第一財經日報，2013.6.21

[3]黃勛敬.金融危機背景下的商業銀行培訓體系建設[J].金融管理與研究，2009（6）

[4]李玉婷.中國商業銀行流動性風險管理的現狀與對策[J].濟研究導刊，2010(16)

[5]肖新蓮.芻議我國商業銀行經濟資本管理[J].現代商業，2006(36)

[6]吳蘭友.治“錢荒”需理順資金價格[N].海金融報，2011

（作者單位：山東大學經濟學院2011級本科 山東濟南 250100）

（責編：若佳）

F830.1

A

1004-4914（2014）05-154-02