“信貸工廠”的大生意

崔曉林 張偉

從貴陽龍洞堡機場向南約8公里，便進入貴陽城區烏當區，這個10年前還是鄉下的地方，如今因貴陽城市向北擴張，變成了道路寬闊、高樓林立、交通發達的現代化城區。

新添大道的南段是城區進烏當區的起點，是城市白領聚集地。這里，也是被稱作“信貸工廠”的鼎盛鑫融資擔保有限公司（下稱“鼎盛鑫”）的新總部。

最近兩年來，來自北京、上海、深圳、武漢、江西等地的企業家、金融機構、投資機構的80多個考察團，曾先后來到鼎盛鑫考察學習。吸引八方來客的，正是鼎盛鑫獨具特色的無抵押裝修貸款模式。鼎盛鑫因“信貸工廠模式”聲名鵲起，金融界不斷發出“鼎盛鑫讓我們對貴州金融創新刮目相看”的驚嘆。

“棒棒糖”的第一個腳印

“棒棒糖”是鼎盛鑫創始人唐文鳳的微信昵稱；如果不是事先了解，你怎么也不會相信，眼前這個30歲出頭、眼神安靜、話語輕柔的小女子，竟能折騰出這么大的事業。

和許多80后一樣，唐文鳳玩微信，愛旅行，經歷過世事，心中充滿各種夢想。只不過，當別的女孩子在追逐時尚、追趕流行的時候，她已經走在另一條路上。

2005年，當時20多歲的唐文鳳因一個偶然的機會，一頭撞進金融圈，自此，一個不懂金融的女文青，開創了擔保領域的一個又一個奇跡。她一手創建的鼎盛鑫，資本從初始的500萬元到如今的5億元；團隊從7人組合到目前的近600名員工；面積從不到百平米的簡陋辦公室，到如今近20家分支機構布局，從第一筆2萬元擔保額，到如今超過6000戶中小微企業及個人的客戶累計、50億的累計擔保金額……9年，“棒棒糖”變成了超級“大蛋糕”。

“（創建鼎盛鑫）算是一種機遇吧，當時沒想那么多，只是覺得做裝修擔保能幫助很多人?！逼髽I在壯大，唐文鳳卻沉靜依舊，交談中，記者絲毫感受不到一絲竊喜和膨脹，“盡管取得了一些成績，但相對于龐大的客戶需求及復雜紛亂的金融市場，我們顯得身單力薄且涉世未深。”

唐文鳳告訴記者，9年前，當她經營裝修公司時發現了一個小小的商機，“當時，雖然房價沒有現在這么貴，但老百姓手里也沒有多少錢，很多人家，房子買下來了，裝修的錢就沒有了，沒錢也得裝修啊，于是就使勁砍價，導致的結果是，裝修質量得不到保證，劣質建材大行其道。于是我想，我們可以幫助那些沒錢裝修的人家?！碧莆镍P發現的這個商機，就是鼎盛鑫如今的主打產品——“無抵押裝修貸款”。

錢貸出去不還怎么辦？不懂金融被騙了怎么辦？哪里有那么多錢貸出去？對于開辦金融擔保公司，唐文鳳身邊的很多人都持懷疑態度。“但是我先生很支持我，我很感謝在關鍵時刻他和我站在一起?！碧莆镍P回憶，當時，她召集了另外6個“膽子大的”伙伴，7個人商量了一下，鼎盛鑫就誕生了。

“小就是大，慢就是快”

唐文鳳告訴記者，創業之初，給他們信心的，是一組權威機構的統計數據：全國每年在裝修上有上萬億元的市場份額，其中有上百萬個家庭面臨裝修經費困擾，按每戶10萬元的裝修費計算，“差錢”的數額將高達1000億元。

“這個市場足夠大，但卻少有小額貸款公司涉入其中。”唐文鳳發現，她和她的小伙伴們面對的“巨大市場”，竟然是一個包括銀行在內的幾乎所有金融機構都不愿意去觸碰的“雞肋”?！捌胀彝ィ谫I了房子以后，如果裝修資金有缺口，找擔保公司借錢，其數額一般也就是兩三萬元，最多五六萬元，這意味著，你得拼命去增加客戶數量，以薄利多銷的方式去實現盈利。而增加客戶數量，就要有足夠規模的銷售團隊，以此類推，我們的擔保公司，將與所有擔保公司不同?！?/p>

唐文鳳告訴記者，一般情況下，擔保公司的規模也就二三十名員工，就算是大型公司，員工也就百人左右。但鼎盛鑫要想堅持無抵押裝修貸款業務，就意味著你將面臨無數個小單，依靠龐大的銷售團隊，投入巨大的成本，以最“笨拙”的方式，一家一戶地去做業務，一筆小錢一筆小錢地去累積業績。

“創業不容易，但是我們堅持下來了?！碧莆镍P自嘲其實挺傻的，花大力氣去賺小錢。但她卻享受這種“笨招賺錢”的快樂?！拔覐臎]覺得有壓力，反而覺得創業是一件很幸福的事，尤其當你看到幫助過的人快樂時?！碧莆镍P說。

創業之初，唐文鳳面對的最大困難是如何得到銀行的支持和認可。唐文鳳回憶，當時，身懷六甲的她拿著商業計劃書找過幾乎所有銀行，每家都不愿意與她合作；不得已，她又連續一個多星期天天往銀行跑，一些銀行的負責人看到她老是去打擾，甚至將她轟出了辦公室。受到委屈，她并未放棄，而是堅持前往銀行給有關負責人講述其計劃的優點。

唐文鳳的誠意和操作性很強的計劃，終于打動了貴陽農村信用社聯合社負責人，同意與其合作。至此，鼎盛鑫的業務才有了轉機。

流水化模式創新

有需求就有市場，如何貼近需求服務眾多目標客戶，金融體系創新、制度創新、機構創新、產品創新和科技創新等理念成了關鍵點。

取得銀行的支持后，唐文鳳帶領她的團隊先后推出了獨一無二的“改巢喚貸”、“責無旁貸”兩款產品，為更多的企業和經營者提供方便。自此，鼎盛鑫成為滿足一切裝修貸款、破解中小企業融資難題的專業金融平臺。

2007年以前，鼎盛鑫和銀行的合作一直都是在500萬元范圍，隨著鼎盛鑫的業務量、服務客戶的質量、處理違約的能力、抗風險能力的不斷提升，銀行對鼎盛鑫的認可度也在攀升。2008年，銀行同意給公司放大3倍額度，達到1500萬元。而鼎盛鑫就像一個吃不飽的孩子，額度增加的第一個季度就把這1500萬做完了……

“‘改巢喚貸’和‘責無旁貸’是鼎盛鑫獨創的兩款產品，其魅力在于，它們打破傳統，用‘信用’無抵押擔保貸款很好地解決了裝修貸款和中小企業融資這兩個難點，可為單筆2萬到5000萬元的貸款提供擔保。”唐文鳳解釋道，鼎盛鑫按照“審貸分離”的要求，建立了一套標準化作業、流水線生產的“信貸工廠”審貸流程模式：成立市場推廣、咨詢接待、貸前調查、審批通過、銀行簽約貸款、貸后服務，各個流程部門的專業人員成為這條流水線上的“螺絲釘”，既各司其職，又相互關聯，嚴格執行公司制訂的標準化服務準則，以精細化服務協助客戶獲得銀行提供的無抵押裝修貸款。

業內人士認為，這樣的“信貸工廠”模式，不僅流程規范，而且風控嚴密，能夠有效防范和控制“無抵押”可能帶來的風險。

將風險控制作為自我管理的第一堂課，鼎盛鑫通過長期的產品調研，構建起一套規范嚴密的風險控制體系：由42項指標構成的客戶資信調查評價體系以及自主研發信息管理系統，用于甄選客戶和管理客戶，提高風險管理水平。

9年來，鼎盛鑫壞賬率一直控制在很低的比例。截至目前，壞賬率僅為千分之七左右，遠低于同行水平。

鼎盛鑫黨支部書記儷芝告訴記者，從一家生存都較為艱難的公司，短短幾年時間發展成全國聞名的擔保公司，鼎盛鑫與其他公司有很多不同之處，“首先是定位不同，我們專一、專注、專業做無抵押裝修擔保貸款、中小企業流動資金貸款這個定位非常的明確；其次公司的價值觀是‘己欲立而先立人，己欲達而先達人’。要想達到自己的理想與目標，首先要幫助別人實現理想和目標；還有服務的不同，我們率先提出貸款不成功，絕不收任何費用，7個工作日內放款?！?/p>

唐文鳳告訴記者，鼎盛鑫獨特的商業模式，成就了今天的成功，“我們從創立之初就采取了流水化信貸工廠的模式，把普惠金融這樣的理念推向全國，讓更多草根的民營企業及普通老百姓享受到最便捷、實惠的金融服務。”

走出貴州

作為中間金融服務商，成熟的鼎盛鑫將會真正履行金融服務的職能，開辟一條新的融資渠道，創造一種新的消費模式——將裝修貸款培育成為像住房按揭那樣，普通老百姓普遍認可的一種主流消費模式，幫助全國每一個有裝修需求的個人或企業解決融資難。

如今，已經有40余家銀行與鼎盛鑫展開業務合作；鼎盛鑫也因踐行“普惠金融”理念，得到了 2000多萬元的國家獎勵補貼，并先后獲得“中國百佳誠信服務擔保機構”、“中國最佳風險管理投資擔保機構”和“中國十大AAA信用擔保機構”、“中國十大最具品牌影響力擔保機構”、“貴州省十大品牌擔保機構”等殊榮。

從最初經營裝修公司，到轉戰家裝擔保業，鼎盛鑫在長期的產品調研和風控體系建設的基礎上，在全國首創無抵押的“信用”擔保貸款，讓越來越多的買房人、創業者不再因為貸款周期長、手續繁瑣、需要抵押，而阻隔了買房和創業的夢想?！昂茈y說什么是夢想，什么是現實，當有勇氣、執著于夢想時，現實就一點點靠近?！碧莆镍P說。

2012年，鼎盛鑫終于從貴州走向全國，在南昌開設了第一家省外分公司；2013年，鼎盛鑫融資擔保全國分公司管理中心建成，近20家分公司布局全國。

唐文鳳認為，未來數十年，融資擔保公司面對的是一個價值萬億的巨大市場。鼎盛鑫計劃在3年內達到50億的資本金，擁有超過100家的全國性分支機構，累計擔保超過500億元，并且通過網絡架設融資擔保服務平臺，鼎盛鑫“100+1”的業務設計將完成實時金融服務，虛擬與實體，線上與線下的互聯，成為中國最大的民營連鎖擔保機構。與中國境內所有國有及外資銀行選擇性合作，借助龐大的金融網絡發揮優勢，打造完整微金融產業鏈，為超過1000萬個中國家庭及中小企業提供服務。

“企業要走出去，要到更廣闊的天地去接受挑戰，迎接考驗?！痹谔莆镍P看來，鼎盛鑫必須走出去，“但我想說，我們并不是不愛貴州了，貴州是我們的搖籃，我們對這里充滿眷戀，但企業要發展就必須有更大的舞臺，也許將來有一天，我們還會走向世界，但不管走到哪里，我們的身體里都流淌著貴州的血液，我們的身上，貴州的烙印將永存。”