農村民間金融及其引導規制

劉超　杜瑞濤

【摘要】民間金融在我國農村地區普遍而廣泛的存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經成為廣大農村地區中小企業及農戶融資的一種重要渠道，其有民間借貸、民間集資、合會等多種形式。而作為一種非正式的金融制度，在其運行上有正負效應，需要對其規制引導，可以通過加強其法制化建設、完善監管措施、發展個人委托貸款業務及完善小額信貸組織等形式實現。

【關鍵詞】農村 民間金融 合會 規范

【中圖分類號】F30 【文獻標識碼】A

民間金融在我國農村地區普遍存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經成為廣大農村地區中小企業及農戶融資的一種重要渠道。這種非正式的制度安排，是我國金融抑制與正式金融制度供給不足的結果，是一種內生化的金融秩序。在正規金融秩序之外發揮了巨大的作用，但同時也存在很大的風險隱患，我們需要正確認知并加以引導規制。

農村民間金融的表現形式

民間借貸。民間借貸按照不同的標準，有不同的劃分方式。按照償還方式的不同，民間借貸可分為借貨幣還貨幣、借貨幣還實物、借實物還實物和借實物還貨幣四種形式。按照借貸利率的高低區分，可以分為白色（友情）借貸、灰色借貸（中等利率水平的民間貸款）和黑色借貸（高利貸）。其中，白色借貸主要是發生在親戚朋友、鄉親鄰里之間的小額借貸，偶而也發生數額較大的借貸，但與正常的生產經營所需的流動資金貸款的額度相比，仍然是數額較小甚至是微不足道。這種借貸基本上是沒有利息的，是出于親友之間相互信任的一種互助式借貸。黑色借貸的首要特征是“高利率”，出借者的目的是通過高利率獲取暴利，主要發生在以下兩類地區：一類是經濟發展比較落后的地區，特別是東北、西南地區比較突出，這些地區人們收入水平比較低，生產生活條件差，抵御自然災害和應對意外事故的能力比較弱，一旦遇到天災人禍往往要求助于高利貸；另一類地區是在經濟較為發達的東部沿海地區，這些地區販賣毒品、槍支彈藥以及各種走私違法犯罪活動較為猖獗，只要成功就能牟取非法暴利，為此這些人也敢于出高利率來籌集大量資金，同時出借人為了補償這種高風險所要面臨的巨大損失，也往往要索取較高的利率。灰色借貸是民間借貸中利率處于白色借貸和黑色借貸之間的中等利率水平的一種形式，大多發生在個體經濟、民營經濟比較活躍和商品經濟、市場經濟比較發達的地區。

民間集資。民間集資是為了組織生產經營活動或其他用途，按照自愿互惠的原則，資金使用者直接集中利用社會閑散資金的一種融資方式。民間集資是一種直接的無擔保的融資方式，對資金所有者而言，存在較大的風險，要直接承擔最終借款人發生違約和項目失敗帶來的損失。由于民間集資活動的發起人不同，所以在集資目的、利率水平等方面也存在很大的差異。在經濟轉軌時期，集資活動在廣大農村地區一直比較活躍。但由于相關制度不健全、配套措施跟不上，以及對民間集資活動缺乏統一的法律規范和有效監管等多方面原因，民間集資活動被一部分少數人或組織利用而從事非法生產經營活動或用于其他目的，成為擾亂市場經濟秩序和影響社會安定團結的一個因素。

合會。合會原是很早就在我國民間盛行的一種基于血緣與地緣關系，帶有某種互助合作性質、集儲蓄與信貸于一體的自發性群眾融資形式。它是一個綜合性的概念，是各種金融會的通稱。由于合會種類繁多，各地對合會的稱呼也有所不同。例如，在山東、江蘇等地稱“請會”、“聚會”，在湖北等地稱“約會”，在江西、安徽、湖南等地稱“打會”，在浙江等地稱“糾會”，在云南等地稱“賒會”或“入把子”，在廣東等地稱“做會”，等等。合會通常由一位需要資金的人（即合會的發起人，稱“會首”）主動邀請若干親戚朋友（稱“會腳”）參加，約定每隔一段時間舉會一次，每次聚集一定的款項（稱“會金”，通常是整數），輪流交給會員中的一人使用，借以互助合作。①

銀背和私人錢莊。銀背和私人錢莊是一種擴大了的民間自由借貸形式，是商品經濟發展到一定階段的產物。隨著農村經濟的發展，農戶及農村的中小企業對資金的需求規模會不斷擴大，民間自由借貸這種比較簡單的形式因其借貸規模較小、信息搜集成本較高等，進而市場交易成本往往大于收益所得。在這種情況下，銀背和私人錢莊應運而生，大大降低了民間自由借貸的交易成本，提高了資金利用效率。其中，銀背作為一種信用中介人，以個人信用及所掌握的大量信息為基礎，為借貸雙方提供借貸的機會，從中收取中介費或信息費。錢莊，又稱“錢鋪”、“錢店”，舊時在中國北方稱“銀號”，南方多稱“錢莊”，其中浙江人又稱之為“銀背”，福建人稱之為“錢中”。私人錢莊和銀背在性質上大體相同，它是為借貸雙方提供擔保的非正式組織。總體上看，錢莊的利率水平介于民間借貸與銀行、信用社之間，即高于銀行、信用社的利率，而低于民間自由借貸的整體利率。

典當。民間典當實際上是一種擔保行為，即出當者將其擁有所有權或是占有的物品作為抵押或質押，從當鋪獲得一定的現金，并在約定的期限內連本帶息贖回原物的一種融資行為。典當行以贏利為目的，主要依靠顧客支付的利息生存。在歷史上，典當行的主顧一般是窮人，他們往往因生活所迫，如缺衣少食、無錢治病等，在借貸無門時只有拿自己的生活物品去當鋪抵押而獲得一部分“救命錢”或“救急錢”，日后有錢時再贖回來。在當代，典當行仍然以贏利為目的，遵循公平交易、自愿互利的經營原則，一般以居民個人、個體工商戶和企業為主。

農村民間金融的正負效應

正效應分析。民間金融在借貸手續上比較簡單靈活，可以在一定程度上節省交易費用。在民間金融活動中，借貸雙方對于借貸的期限、利率、最大金額等方面沒有明確細致的規定，只要是經過借貸雙方同意即可，一般數額較小的，口頭協議即可成立，數額較大，通常需要書面借據。這些程序及內容不受國家信貸法規政策及正式金融機構借貸程序的制約，操作起來簡單便捷，比較符合農民的交易習慣與社會心理，易于被農民所接受。

民間金融在一定程度上可以彌補農村正式金融服務的不足。現在我國涉農服務的正式金融機構主要有農業銀行等商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等，這些機構金融服務受到“三性”（流動性、安全性和贏利性）、資產負債比例、資金投向、貸款用途等多種因素的制約，服務對象主要以國有大中型企事業單位、集體企業、鄉鎮企業等為主，對于廣大的農戶在生產或生活方面的借貸服務供給性不足，一些規模較小的農村企業或個體工商戶也難以從這些機構中得到貸款，而民間金融恰恰能滿足這些需求者的資金需求。盡管近年來，各商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行擴大了支農融資的服務范圍，在貸款程序上也進行了簡化，但是還是難以滿足廣大農戶的需求。一般而言，銀行貸款需要擔保抵押，而很多農戶家庭并沒有多少抵押物，由于我國土地制度的原因，農民的房屋及土地使用權均不能抵押，從而在很大程度上限制了農戶與正式金融機構打交道的熱情。但是民間金融則不需要抵押、手續簡單靈活，沒有正式金融機構的借貸規則及繁瑣的審批程序，對農民而言有較大的吸引力，能夠隨時滿足借款者的生產、生活之需求，幫助借款者解決燃眉之急，同時也為放款者的閑置資金找到一條贏利渠道，為放款者帶來較高的利息收入，可謂借款者與放款者互惠互利，實現“雙贏”。endprint

民間金融的發展能夠為農村正式金融制度的改革帶來有益借鑒。作為一種內生性的非正式制度，民間金融不受正式制度的束縛制約，尤其是在交易方式及程序上的簡單便捷可以為正式金融機構所吸納。對于涉農的正式金融機構而言，積極研究民間金融的操作方法及技術，適度調整自身的經營業務，能夠更好地的擴展農村金融市場；積極探索農村集體土地使用權及房屋宅基地的擔保方式，建立與農戶、農民相適應的金融服務機制；正式金融機構與民間金融展開競爭，可以提高起服務水準及不斷完善現有的小額貸款制度，能夠擴大現有的客戶群體②。

負效應分析。民間金融對我國金融宏觀調控政策產生了一定的負面影響。第一，民間金融的活躍在一定程度上分流了正式金融機構的儲蓄存款，可能會導致正式金融機構放貸能力的下降。在民間金融的運作中，無論是哪種形式，其借貸利率一般會高于正式金融機構，這樣以來，社會中的閑散資金就會投入到民間金融活動中，減少了正式金融機構的存款來源。第二，民間金融的活躍會削弱國家宏觀金融調控政策的效果。國家金融宏觀調控的目的是為了及時引導貨幣信貸政策的發展方向，促使信貸資金的正確流向，從而促進產業機構的合理布局。對于民間金融的放貸者而言，其放貸的目的是為了獲取高額回報，一般不關心資金的流向。因此，民間金融的借貸資金在流動上具有一定的盲目性，比較容易流入一些國家禁止的產業或行業，甚至還會用于非法經營或犯罪活動，對社會穩定產生不利影響。同時，大量的社會閑散資金游離在正式金融機構之外，是滋生高利貸、金融詐騙、合同詐騙等違法犯罪活動的溫床，嚴重影響社會金融秩序的穩定。

容易造成國家稅收的流失。民間金融是游離在正式制度之外的金融秩序，其涉及范圍廣，隱蔽性也比較強，國家很難從貨幣流通領域進行監管，缺乏稅收杠桿的調節。大量的民間游資在正式體制外流通導致了大量的個人利息收入稅及銀行利稅的流失，給國家的稅收收入造成了嚴重損失。

民間金融的借貸利率較高，加大了個人與企業的負擔，提高了社會機會成本。民間金融的高額利率加大了借貸者的經濟負擔，對于企業而言，勢必會導致成本轉嫁，最終還是消費者買單。農業部農村經濟研究中心2013年的一項研究顯示，在該項研究的500個民間金融案例中，無息借貸的比例非常低，只占據10%，超過同期銀行利率的50%以上的占到了86.1%。③由此可見，民間金融的高額利率范圍之廣泛，高額利率已經成為民間金融的一種常態。

民間金融經營管理較為混亂，經營風險較大，容易引發民事糾紛與犯罪。實際上，在農村地區的民間金融機構基本上沒有建立內部風險控制制度，也沒有嚴格的財務管理制度與審核稽查制度，經營風險無法預期。同時，民間金融在程序上、借貸手續上也具有盲目性及不規范，一旦引發糾紛，很多時候連證據都沒有。放貸者或者以獲取高額利息為目的，不考慮借款人的經濟狀況和償還能力，或者礙于情面而沒有訂立必要的借據或者抵押擔保，只是一些口頭協定和承諾；而借款人由于是生產經營或生活急需，沒有考慮借款利率高低和自己日后的實際償還能力，一旦借款人生產經營失利，喪失償還能力，很容易引發債務糾紛（如合同糾紛、借據糾紛、利率糾紛等），有的甚至發生打架斗毆事件而引發刑事案件，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩定。

規范和引導農村民間金融健康發展的措施

加強對農村民間金融法制化建設。目前，民間借貸活動在廣大農村地區廣泛存在著，缺乏一套統一明確的政策、法律法規、規章制度對其進行規范和引導。我國應該加強民間金融立法工作，從法律上承認民間金融的合法地位，將民間金融的法律關系納入到正式制度的調節范疇，發生的相關糾紛可以按照正式的途徑解決，形成的債權債務關系能夠得到法律的有效保護，為交易的雙方提供一種可預期的制度。可以進一步擴大農村民間金融的業務范圍，不能一味將民間集資、合會等金融組織都視為非法組織，應該具體問題具體分析，區別對待，重新界定民間金融的合法性范疇。比如借貸利率高于正式金融數倍以上的，可以視為高利貸，應該予以取締。將一定倍數范圍內的，可以通過完善其監管制度，將其納入正式金融制度中，允許其辦理執照開展業務。同時，國務院及其相關部門可以出臺相關的實施細則，具體規范農村民間金融的操作程序、借貸手續、雙方的權利義務、利率水平、合同形式、違約責任及糾紛救濟等方面的內容，用法律的手段來治理農村金融市場，推動農村民間金融的規范化發展。

積極開展個人委托貸款業務。積極開展金融產品創新，開發農村民間金融的替代產品。正規金融機構特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社要積極拓展農村市場，大力推廣貸款營銷，簡化貸款手續，提高對廣大農戶的貸款服務質量，積極開拓新的、符合農民要求的金融產品，通過推出個人委托貸款業務來代替農村民間金融產品。同時允許民間金融借貸合法化、公開化及透明化。在個人委托貸款業務中，正式金融機構需要充當見證人與監督者的角色，幫助放貸者尋找合適的貸款對象，負責調查借款人的資質、信用及償還能力，監督貸款的使用方式，但是不需要承擔金融風險。這樣以來，個人委托貸款就將民間金融與正式金融相連，民間金融的身份也就合法化了。當然，這種業務的開展還需要其他配套制度建設與完善，比如社會信用體系建設、民間金融機構的風險防范能力提升等。

加強農村民間金融機構的監測預警機制建設。各地銀監局、人民銀行和地方政府職能部門要密切配合，有組織、有計劃、有步驟地將民間借貸納入金融監管系統中來。可以考慮在民間借貸比較活躍的地區建立相應的監測系統或管理機構，以及通過派駐調查組或農村金融監管組織等形式，一方面為借貸雙方提供借貸規范化服務，包括借款合同的形式、借款的期限、還款方式、借款用途、借款利率、違約責任；并且及時向社會公眾披露有關民間金融信息及風險提示，并對因借貸引起的民事糾紛進行調解，不斷增強農村民間金融參與人的法律意識及風險防范意識。另外，通過監管預警體系建設，還可以從宏觀上及時掌握和了解各地農村民間金融動態，分析各地民間借貸市場行情，定期收集調查民間金融的走勢及利率變化趨勢，及時發現及制止高利貸、非法集資等金融活動，尤其是對農村黑惡勢力參與民間金融應該予以堅決打擊，維護農村地區正常的金融秩序。

建立完善民間小額信貸組織。目前，全國商業性小額貸款試點在山西、陜西、四川、貴州等地展開，以服務“三農”和地方經濟發展為宗旨，通過利用市場機制吸引民間資本在法律允許的范圍內合理有序流動，為廣大農民提供了新的融資平臺。像山西省平遙縣“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司已開展了信用、擔保、抵押、質押四種形式的業務，發放對象以服務“三農”為主，優先向小額貸款信用小組社員發放，取得了不錯的社會效果，可以在一定范圍內推廣。

（作者單位分別為：河北金融學院國際教育學院，河北金融學院科研處；本文系2014年度河北省社會科學發展“農村民間金融及其引導規制”研究成果，項目編號：2014031939）

【注釋】

①楊永華：“農村民間金融機制的培育淺析”，《人民論壇》，2013年第14期，第68頁。

②吳蘭：“推進我國農村民間金融規范發展的策略選擇”，《青海師范大學學報》（哲社版），2013年第2期，第15頁。

③李如萬：“民間借貸規范化法理探微”，《人民論壇》，2013年第18期，第75頁。

責編/張蕾endprint