移動支付的過去、現在和未來

郭中敏

華為技術有限公司

高級工程師

未來中國的移動支付體系，主體是以網絡公司為核心、手機廠商提供硬件支持（指紋識別、NFC等）的生態系統，運營商和銀聯則會憑借他們的優勢各自占據一塊“自留地”。

盡管一直伴隨著安全性的質疑，移動支付朝越來越快捷的方向發展依然是人類社會天然的需求。此外，由于具備智能運算、無線聯網功能，手機替代IC卡等被動性的支付工具也是歷史的必然。

手機支付的概念早在10年前就已在日本出現，當時主要是基于NFC功能。得益于NTT DoCoMo的大力推廣，該功能在日本迅速得以應用。時至今日，日本街頭隨處可見使用FeliCa（NFC的兼容標準）刷卡支付的自動售賣機、便利店和書店等。

以諾基亞為首的歐美手機廠商于2006年前后也開始推廣帶NFC功能的手機，但推廣進度卻非常緩慢。之所以出現日本和其他地區“冰火兩重天”的局面，原因一方面是NFC刷卡支付還是稍顯麻煩的，日本民眾喜歡接受新事物、不怕麻煩，而其他地區卻并非如此；另一方面，DoCoMo在日本具有壓倒性統治地位，在終端、支付渠道兩方面都具有主導權，而其他市場則相對開放，找不到這樣的運營商。

直到iOS和Android系統的出現，移動支付才迎來了新的曙光。iOS和Android給了App開發者較大的自主空間，用以創造新的支付方式，因此才有了支付寶錢包、微信支付等各種便捷的應用。

目前移動支付面前的阻礙主要是：

（1）安全性。盡管支付寶錢包等掌上支付應用具備圖形、密碼、手機號碼驗證等多重加密，但它仍然無法解決用戶對極端情況的顧慮。如用戶被劫持、綁架，用戶手機遭到黑客攻擊等。

（2）普適性。目前掌上支付應用還只能在淘寶、京東等B2C/C2C網站上使用，線下交易的推廣仍然舉步維艱。一方面是政策原因，零手續費的手機支付難以抗衡原有金融系統的利益格局；另一方面，中國消費者的消費習慣仍停留在現金支付階段，稍微向信用卡有所發展，一步跳躍到移動支付難度可想而知。

那么，誰是中國未來的移動支付的主導者呢，運營商（代表是DoCoMo）？手機廠商（代表是Apple）？還是網絡公司（代表是支付寶）？筆者個人更看好網絡公司。

一直以來，中國移動都以DoCoMo為標桿，試圖建立一個具有統治地位的移動王國，NFC支付是其中關鍵的一環。但筆者認為中移動的努力很難奏效。這是因為中國與日本市場有顯著區別，用戶的消費習慣也難以接受花哨的應用，再加上iPhone不支持NFC，等于損失了大批中高端客戶。

再看蘋果，Apple的支付體系在歐美、日本市場受眾廣泛，支付額連年快速攀升。但由于中國的特殊國情，給Apple ID綁定信用卡并購買正版軟件的用戶可謂鳳毛麟角，更不要說購買音樂、書籍。即便是Apple這樣具備極高品牌號召力的廠商都行不通，何況其他二三線品牌？

而以支付寶為首的網絡公司，憑借業已成熟的線上交易支付工具，向線下滲透的方式則具備許多優勢。比如，愿意接受移動支付的用戶，基本都早已成為線上支付的用戶，因此其潛在受眾就在眼前。另外，相比運營商和手機廠商，網絡公司對用戶需求把握的準確度和敏銳性也有著無與倫比的優勢。

綜上，筆者判斷，未來中國的移動支付體系，主體是以網絡公司為核心、手機廠商提供硬件支持（指紋識別、NFC等）的生態系統，運營商和銀聯則會憑借他們的優勢各自占據一塊“自留地”。endprint