2013年中國互聯網金融發展報告

1 發展概況

1.1 數據

艾媒咨詢（iiMedia Research）數據顯示：

（1）2013年中國第三方互聯網支付交易規模達到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預計到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

（3）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

（4）鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果來看，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

（7）2013年用戶對中國互聯網金融前景態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20—30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31—45歲用戶占24.6%，16—20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點

（1）金融的互聯網化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統金融渠道更便捷和高效的用戶體驗，以及更低成本的實際利益。這導致在業務上備受影響的傳統銀行紛紛加快網絡化發展，線下金融服務機構也積極拓展線上服務渠道。

（2）人們在線下進行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯網金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財方面，人們更傾向于通過傳統渠道進行大額度的資金交易，而互聯網金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內互聯網金融仍難以對傳統金融渠道產生太大的撼動。

（3）目前國內互聯網金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產業繁榮階段還有很長的路要走。在產生了關注熱潮的同時，互聯網金融更需要穩步前進。而監管體系的建立及互聯網誠信環境的塑造，將決定互聯網金融的發展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯網支付

其價值在于：

◆促進互聯網金融脫媒，減弱傳統銀行中介功能；

◆推動互聯網誠信生態體系建設，提升互聯網金融交易活動效率和服務模式；

◆積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯網公司在金融業務上提供大數據資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

◆脫離傳統銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

◆借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優先信貸和利息優惠的標準；

◆出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認為：

◆眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創業者提供低門檻、低成本的融資機會；

◆眾籌文化在國內尚未成熟，國內的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發展緩慢；

◆眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎來鼓勵出資人參與。

（4）互聯網金融理財產品

互聯網金融理財產品是指互聯網公司與基金公司進行合作，將金融理財產品引至線上，利用互聯網技術和平臺，實現金融理財互聯網化。用戶從而能夠在網上進行投資理財，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗。產品代表：余額寶、百度理財等。

艾媒咨詢分析認為：

◆互聯網金額理財產品具有低門檻、易操作、高收益等特點，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

◆傳統金融理財互聯網化作為一種新興的投資活動，發展時間尚短，目前依然存在較高的風險，例如收益難以持續穩定、個人隱私泄露、非法吸收存款等。互聯網金融發展的風險管控仍需不斷發展。

◆現今階段互聯網金融理財吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統渠道進行大額的投資理財。互聯網理財還有待不斷發展成熟，在短期內其仍難以對傳統理財渠道產生撼動。

3 用戶調查

3.1 用戶認知情況

圖1 2013年中國互聯網金融用戶認知情況

注：同一用戶可能對多個互聯網金融模式具有認知。

如圖1所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶認知方面，第三方支付與網上銀行為最廣受用戶認識的互聯網金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認知。

艾媒咨詢分析認為，第三方支付與網上銀行均為較早呈現于公眾面前的兩種互聯網金融模式，而隨著近年來互聯網金融不斷發展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯網金融產品/服務模式。endprint

如圖2所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯網金融形式使用度上占絕對優勢；而得到最低使用度的互聯網金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業的繁榮發展，帶動起網上支付、網上轉賬等強烈需求，從而網上銀行和第三方支付作為互聯網金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯網的特性降低了人們使用金融產品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序。互聯網金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯網金融模式多樣性發展，互聯網金融產品/服務將越發滲透進更多用戶日常生活中，互聯網金融產品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素

如圖4所示，數據顯示，鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯網渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯網的發展更讓互聯網金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數據顯示，影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯網元素的加入，人們對其迅速發展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。分析認為，涉足互聯網金融業務的企業除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續性

如圖6所示，數據顯示，在2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融在很大程度上改變了傳統金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統金融交易，互聯網金融所呈現出的優勢以及良好的發展勢頭，讓其獲得絕大多數用戶打算持續使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性

3.7 用戶對中國互聯網金融前景的態度

（a）互聯網金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統銀行業

圖7 2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度

如圖7所示，數據顯示，在2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯網金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯網金融的發展背后寄托著大多數用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯網金融會對傳統銀行業產生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉向后臺，然而互聯網金融的未來發展道路仍存在很大未知數。艾媒分析師預測，互聯網金融將以與傳統金融互補的形態繼續存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯網金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯網技術發展及信用體制的成熟，現在年輕人更踴躍并善于通過互聯網進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

（2）學歷分布

圖9 2013年中國互聯網金融用戶學歷分布

如圖9所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶學歷分布方面，有一半以上用戶為本科學歷，其次為占21.4%的研究生學歷；同時大專學歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint

如圖2所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯網金融形式使用度上占絕對優勢；而得到最低使用度的互聯網金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業的繁榮發展，帶動起網上支付、網上轉賬等強烈需求，從而網上銀行和第三方支付作為互聯網金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯網的特性降低了人們使用金融產品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序。互聯網金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯網金融模式多樣性發展，互聯網金融產品/服務將越發滲透進更多用戶日常生活中，互聯網金融產品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素

如圖4所示，數據顯示，鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯網渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯網的發展更讓互聯網金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數據顯示，影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯網元素的加入，人們對其迅速發展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。分析認為，涉足互聯網金融業務的企業除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續性

如圖6所示，數據顯示，在2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融在很大程度上改變了傳統金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統金融交易，互聯網金融所呈現出的優勢以及良好的發展勢頭，讓其獲得絕大多數用戶打算持續使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性

3.7 用戶對中國互聯網金融前景的態度

（a）互聯網金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統銀行業

圖7 2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度

如圖7所示，數據顯示，在2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯網金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯網金融的發展背后寄托著大多數用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯網金融會對傳統銀行業產生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉向后臺，然而互聯網金融的未來發展道路仍存在很大未知數。艾媒分析師預測，互聯網金融將以與傳統金融互補的形態繼續存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯網金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯網技術發展及信用體制的成熟，現在年輕人更踴躍并善于通過互聯網進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

（2）學歷分布

圖9 2013年中國互聯網金融用戶學歷分布

如圖9所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶學歷分布方面，有一半以上用戶為本科學歷，其次為占21.4%的研究生學歷；同時大專學歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint

如圖2所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用模式方面，第三方支付與網上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯網金融形式使用度上占絕對優勢；而得到最低使用度的互聯網金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認為，電子商務行業的繁榮發展，帶動起網上支付、網上轉賬等強烈需求，從而網上銀行和第三方支付作為互聯網金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率

如圖3所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯網金融產品/服務。

艾媒咨詢分析認為，互聯網的特性降低了人們使用金融產品/服務的成本、門檻和一系列繁瑣工序。互聯網金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預測，隨著互聯網金融模式多樣性發展，互聯網金融產品/服務將越發滲透進更多用戶日常生活中，互聯網金融產品/服務用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素

如圖4所示，數據顯示，鼓勵用戶使用互聯網金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%的用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融大大弱化了銀行等金融機構的中介功能。通過互聯網渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯網的發展更讓互聯網金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數據顯示，影響用戶不常使用互聯網金融產品/服務因素方面，62.2%的用戶因擔心安全問題而減少對互聯網金融產品/服務的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯網金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹慎，而隨著互聯網元素的加入，人們對其迅速發展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統線下金融服務渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。分析認為，涉足互聯網金融業務的企業除了應該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續性

如圖6所示，數據顯示，在2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續使用，而僅有3.3%的用戶認為不會持續使用。

艾媒咨詢分析認為，互聯網金融在很大程度上改變了傳統金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統金融交易，互聯網金融所呈現出的優勢以及良好的發展勢頭，讓其獲得絕大多數用戶打算持續使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯網金融產品/服務用戶使用持續性

3.7 用戶對中國互聯網金融前景的態度

（a）互聯網金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統銀行業

圖7 2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度

如圖7所示，數據顯示，在2013年用戶對中國互聯網金融前景的態度方面，82.6%的用戶認為互聯網金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認為互聯網金融將會顛覆傳統銀行業，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認為，盡管存在一定的用戶對互聯網金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯網金融的發展背后寄托著大多數用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯網金融會對傳統銀行業產生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉向后臺，然而互聯網金融的未來發展道路仍存在很大未知數。艾媒分析師預測，互聯網金融將以與傳統金融互補的形態繼續存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認為，目前仍作為新事物的互聯網金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯網技術發展及信用體制的成熟，現在年輕人更踴躍并善于通過互聯網進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

（2）學歷分布

圖9 2013年中國互聯網金融用戶學歷分布

如圖9所示，數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶學歷分布方面，有一半以上用戶為本科學歷，其次為占21.4%的研究生學歷；同時大專學歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint