生源地信用助學貸款發展困境分析及對策研究

張博+曹立砥+孔難難

摘 要 生源地信用助學貸款自實施以來發展迅速，目前已經成為國家助學貸款的最主要形式，為解決經濟困難學生上學難的問題做出了重要貢獻。本文以陜西省為例，從生源地信用助學貸款發展的現狀出發，對其當前存在的貸前家庭經濟困難學生認定難、貸款過程管理機制待改進，及貸后催繳難度大等制約其發展的問題進行初步分析，并提出了改善對策，為進一步規范、優化生源地貸款辦理流程，促進生源地貸款健康發展提供了借鑒和思路。

關鍵詞 生源地信用助學貸款 發展 困境

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans

ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan

（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）

Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.

Key words students credit loans； development； plight

1 陜西省生源地助學貸款現狀

（1）生源地貸款發展迅速，貸款規模位居全國前列。陜西省地處西部，經濟相對不發達，同時又是教育大省，高校數和在校大學生數量眾多，家庭經濟困難學生比例也相對較高。長期以來，為落實“不能讓一個大學生因經濟困難而失學”的國家政策，陜西省高校采取多種措施保障經濟困難學生入學就讀。但是，拖欠學費這一問題給各高校帶來沉重的負擔。

（2）生源地貸款組織機構健全，在全國率先實現縣級全覆蓋。2007年當年，陜西省下轄的107個縣區均成立了具有獨立法人資格的縣級學生資助中心，負責生源地貸款的日常管理，在全國第一個實現了縣級資助中心全覆蓋的目標。2010年開始，陜西省制定了縣級資助中心標準化建設方案，對縣級資助中心的人員、經費、辦公設備等提出了明確要求；同時在全省推廣高校與縣級資助中心結對幫扶計劃，由高校與縣級資助中心一對一結對子，從人、財、物多方面對縣級資助中心進行幫扶，有力推動了縣級學生資助中心標準化建設，為生源地信用助學貸款的發展提供了有力的組織保障。

（3）學費拖欠問題基本解決，高校財政狀況好轉。由于地方政府財政實力所限，西部高校特別是地方高校長期以來政府投入相對不足，學費和住宿費收入在高校財政中占據重要地位。大量學費拖欠使部分高校陷入兩難境地，既無法采取強制手段收繳學費，也無法通過自身力量改善財務狀況，在原有國家助學貸款形式進展不順利的情況下，發展受到嚴重影響。生源地貸款政策實施后，陜西省內高校基本解決這一問題，財務狀況明顯好轉，學校良性發展有了基本保障。

2 陜西省生源地助學貸款存在的問題

（1）在實踐中，由于困難學生認定工作量大，人力不足，要求認定的時間段過于集中等具體原因，各縣級學生資助中心普遍采用的認定辦法是“貧困證明”：即以村委會和鄉鎮政府民政部門的書面證明為準，持有證明的學生被認定為貧困學生。村委會和鄉鎮政府民政部門沒有總量上的要求，也沒有明確的認定標準，不需要承擔放貸的任務，幾乎不承擔任何責任；中國傳統的鄉土情誼的影響，也使得基層的村委會和鄉鎮民政部門更傾向于維護本區域學生利益，部分地方甚至把貸款當作一種福利來分配，造成的結果是幾乎所有申請學生都可以得到證明。所謂的“縣鄉村三級審查”在實際操作中成為形式審查，貸款申請材料中最為關鍵、最為核心的貧困證明的可信度大大降低了。

（2）貸款組織機構雖已健全，各相關主體管理機制未捋順。學生和公眾媒體反映較為強烈的執行標準不統一、信息溝通不及時、工作銜接不緊密、手續繁瑣效率底下等諸多現象，歸根結底是由于相關各方關系沒有完全理順，各相關主體的目標不一致造成的。生源地信用助學貸款涉及到政府、高校、縣級資助中心、銀行、困難學生等各類主體，由于各方的利益和訴求差別很大。在實際工作中，銀行、各高校、各縣級資助中心為了本單位的工作便利或風險防控，在省級所定標準的基礎上，分別制定了大量形式各異的審查、管理方式。endprint

（3）隨著還款高峰期到來，縣級資助中心催繳困難。由于生源地貸款畢業后分六年償還的特點，在運行初期還款壓力較小；但近年來，進入還款期學生數逐年增加累積，違約率和不良率逐年上升，催繳工作存在的實際困難日益凸顯。按照陜西省標準化資助中心的要求，縣級資助中心人員配置3～5名，應對業務辦理高峰尚顯不足，此外一些縣區管轄面積與人口數較大，貧困地區交通不便，催繳工作面臨嚴重困難。更為本質的問題是，生源地貸款本身屬于信用貸款，沒有附帶任何抵押物，生源地助學貸款以學生家長為共同借款人，雖然做到了相對固定，但是仍然缺乏有效的約束手段，催繳手段單一，存在著貸款流失的潛在風險。

3 解決生源地信用助學貸款發展困境的建議

（1）依托貸款銀行，不斷完善信息管理系統。生源地助學貸款在實際操作過程中，相當一部分困難來自其固有特點造成的相關主體之間的復雜關聯。高校與各生源地之間存在著全國范圍內的一對多的關系，即每所高校面臨的是來自全國不同縣級行政區域的學生，每個縣級資助中心面對的是全國不同高校的學生。因此，必須建立全國統一的相對規范的信息系統，為高校、縣級資助管理中心、銀行和經濟困難學生提供不同接入端口和權限，實現貸款信息的查詢核對、審查審批、事務通知、貸后管理和數據統計分析等功能。

（2）依托基層政府，嚴格困難學生資格審核，共同進行貸款回收催繳。生源地助學貸款與一般的商業貸款本質的不同在于其是由政府主導的、用來解決困難學生讀大學難問題的帶有幫扶性質的貸款；從根本上來說，承擔著一部分政府職能。政府應充分發揮行政資源的優勢，把困難學生資格認定和貸款催繳納入基層政府工作考核體系中，形成由縣級學生資助中心牽頭負責，各鄉鎮基層政府共同配合聯動的工作機制。在審核階段，明確村委會和鄉鎮民政部門的審核責任，對認定的困難學生抽樣進行實地走訪等方式調查，對把關不嚴或弄虛作假的基層單位要建立獎懲機制，做到誰審批、誰負責。在貸款回收催繳階段，同樣充分發揮基層政府的組織優勢，按行政區域負責，通過各種行政手段落實催繳責任，提高貸款回收率。

（3）依托高校，配合縣級資助中心進行困難學生資格審核認定、貸款追繳。高校是生源地貸款的直接受益方之一，通過生源地助學貸款，高校解決了困擾多年的學費收繳難題；同時，生源地貸款和過去的校園地助學貸款相比，高校避免了資格認定、銀行審貸等諸多難題。因此，高校有義務在生源地貸款辦理過程中，主動配合銀行、縣級資助管理中心，做好相關工作。

本文系2013年西安電子科技大學教學改革項目“新時期高校誠信教育體系的探索與實踐”（項目編號：A1333）的研究成果

參考文獻

[1] 財政部、教育部、國家開發銀行關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知（財教[2007]135號）.

[2] 張光明.完善家庭經濟困難學生資助體系.人民教育出版社，2012.

[3] 陜西省生源地信用助學貸款工作啟動.陜西日報，2013-05-18.

[4] 教育部.學生資助工作簡報，2011（10）.

[5] 魏建國.中國現行高校學生資助政策評估.中國教育財政政策咨詢報告（2005-2010）：353.endprint