“玩”保險(xiǎn)到底“保險(xiǎn)”不？

李明敬

2014年上半年，討論最熱的話題莫過于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。雖然現(xiàn)在寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率跌破5，但是傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的反攻還在持續(xù)，跟人們生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)也不甘落后。不少保險(xiǎn)公司正加緊作業(yè)，開辟微信戰(zhàn)場(chǎng)，試圖在互聯(lián)網(wǎng)金融硝煙彌漫之際搶占一片屬于自己的天地，目前，包括陽光、平安、太保、泰康在內(nèi)的保險(xiǎn)公司都將社交性、娛樂性與傳播性作為保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷的主要方式，這些保險(xiǎn)到底怎么玩？“玩”保險(xiǎn)到底“保險(xiǎn)”不？

保險(xiǎn)玩出新花樣

2014年5月7日，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)的微信公眾帳號(hào)推出了一款新產(chǎn)品“搖錢術(shù)”。通過搖動(dòng)手機(jī)，就能獲得理財(cái)高收益，僅僅五天，參與該計(jì)劃的人數(shù)就達(dá)到11044人。這款產(chǎn)品的獨(dú)特之處就在于其不同尋常的收益獲取方式，自己搖收益。也就是，搖到什么數(shù)字，你的投資收益就是多少！

比如說假如第一次搖手機(jī)獲得收益6.4%，第二次搖動(dòng)手機(jī)獲得5.03%。每次搖動(dòng)手機(jī)得到的收益都不一樣，陽光保險(xiǎn)打出的口號(hào)是“不滿意，可以再搖，每15分鐘限搖3次。滿意為止！點(diǎn)擊搖到的收益，比如說6.4%，那就可以進(jìn)入投保頁面，頁面顯示“陽光人壽恭喜您已獲得6.4%的年化收益率，若投10000元，90天后預(yù)期收益為155元，請(qǐng)于某天某時(shí)前購(gòu)買，還有……”如果想要購(gòu)買，那就可以通過填寫購(gòu)買金額、姓名和身份證號(hào)等信息，進(jìn)入下一步投保環(huán)節(jié)。這款產(chǎn)品最低100元起購(gòu)，限額10000元。

據(jù)介紹，陽光保險(xiǎn)推出的“搖錢術(shù)”產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品是《陽光人壽“理財(cái)一號(hào)”兩全保險(xiǎn)（萬能型）》，預(yù)期年化收益率為4.6%。客戶搖出的收益率為90天的預(yù)期年化收益率，超出4.6%的部分將通過一次性贈(zèng)送保費(fèi)方式兌現(xiàn)。

幾乎同一時(shí)間，平安也在朋友圈里推出“千萬紅包大派送”的活動(dòng)。只要在活動(dòng)頁面點(diǎn)取“領(lǐng)紅包”就會(huì)隨機(jī)出現(xiàn)一款贈(zèng)送給消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，所贈(zèng)送的保險(xiǎn)包括保額為10萬的假日暢行、保額為0.8萬的家庭衛(wèi)士、保額為2萬的康乃馨之吻、保額為4萬的燃?xì)鈱毜取?/p>

具體操作上與微信此前大熱的“搶紅包”相同，在操作頁面點(diǎn)擊“領(lǐng)紅包”，即有保險(xiǎn)隨機(jī)派送，只需填寫個(gè)人信息即可成功領(lǐng)取。

此外，平安還上線了一款名叫“活錢寶”的產(chǎn)品，成為險(xiǎn)企殺入“寶寶軍團(tuán)”的第一人。

而太保在互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場(chǎng)上，則把交通出行險(xiǎn)變身成“救生圈”。

五一期間太保在微信中推出一款名為“救生圈”的保險(xiǎn)，產(chǎn)品如字面意思，即拯救水深火熱中的小伙伴們。簡(jiǎn)言之，“救生圈”是有“撈”救生圈和“扔”救生圈兩種玩法，設(shè)計(jì)者的初衷是假期里有朋友出游，你可以把他需要的保障“扔”給他，由有保障意識(shí)的群體把沒有保障意識(shí)的帶動(dòng)起來。相當(dāng)于朋友圈中的“扔瓶子”與“撈瓶子”，只不過，扔一個(gè)需要花費(fèi)2元錢，撈一個(gè)只要激活即可。

據(jù)了解，扔救生圈可以一對(duì)一扔給朋友，也可以扔到群里讓大家搶兩種方式，扔出的是真金白銀，換來的是一個(gè)7天保障額在10萬元的交通工具意外保障。其實(shí)該“救生圈”產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一款交通工具意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額2000元，其保費(fèi)為1元，一個(gè)救生圈對(duì)應(yīng)一份意外險(xiǎn)。

而最先在微信朋友圈發(fā)起“求關(guān)愛”互助保險(xiǎn)的泰康人壽也不斷開始嘗試新花樣，同樣選擇在五一期間推出“飛常保”。

相對(duì)于上述三家保險(xiǎn)公司，泰康的玩法可謂“高大上”，更是喊出了“讓13億人告別裸飛”的響亮口號(hào)。凡符合條件的中國(guó)公民只需要在首次領(lǐng)取時(shí)填寫姓名、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)，即可免費(fèi)獲得一份有效期一年、保額100萬元的航空意外保障。

之后每次乘坐飛機(jī)時(shí)，只要登記航班號(hào)和出行日期，還能享受更便捷的后續(xù)服務(wù)。

還有一款充滿正能量的保險(xiǎn)值得一提，4月底，永安保險(xiǎn)公司推出了防訛保障，打出了“我要做雷鋒扶起正能量”的口號(hào)，只需要2元，就可以輕松獲得1萬元防訛保障。

據(jù)了解，永安保險(xiǎn)此次在微信上推出的“雷鋒無憂”保險(xiǎn)產(chǎn)品使用的是永安保險(xiǎn)公司的《個(gè)人索賠風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)條款》，其實(shí)是一個(gè)普通的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。

永安保險(xiǎn)表示，一份“雷鋒無憂”保費(fèi)2元，保額1萬元，客戶通過掃描微信二維碼即可為自己或他人購(gòu)買。初次投保成功之日開始15天內(nèi)（增值期）分享至朋友圈或發(fā)送給指定微信好友求力挺可提升保額，最高保額可達(dá)20萬元。同時(shí)，客戶還可通過“雷鋒榜”查看力挺排名，讓微保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買過程充滿樂趣。

玩保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不？

近期，“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品收益率跌破5%，不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)攪局，打出“年化收益率破6追7”的口號(hào)，坐山觀虎斗，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看著銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司斗了那么久，本身也有理財(cái)品的保險(xiǎn)公司終于按耐不住開始出招。

目前，陽光、平安、太保、泰康四家保險(xiǎn)公司均設(shè)有專屬的金融互聯(lián)網(wǎng)部門，在產(chǎn)品的投放上可謂煞費(fèi)苦心。

不過，有業(yè)界人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持觀望態(tài)度，認(rèn)為這項(xiàng)砸錢的項(xiàng)目只是曇花一現(xiàn)，短期內(nèi)不會(huì)成為支撐業(yè)績(jī)的原動(dòng)力，險(xiǎn)企之間的競(jìng)爭(zhēng)依然是實(shí)打?qū)嵉谋ＹM(fèi)規(guī)模。此外，由于這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品采取贈(zèng)送形式，因此成本投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益。盡管不少保險(xiǎn)公司進(jìn)行有意識(shí)的引導(dǎo)，增加了很多消費(fèi)型保險(xiǎn)的選項(xiàng)，但因贈(zèng)送保險(xiǎn)，而生成的“客戶”，是否真的能轉(zhuǎn)化成其產(chǎn)品的“客戶”依然有待驗(yàn)證。

而且，從審慎的角度來看，“玩”保險(xiǎn)也有值得商榷之處。比如說個(gè)人信息安全。在投保時(shí)簡(jiǎn)單填寫個(gè)人信息，雖然只要提供姓名、電話、身份證號(hào)和所在地等基本信息，但是這些信息恰恰是最涉及個(gè)人隱私的。法律界人士認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)客戶個(gè)人信息監(jiān)管的自制力，如果保險(xiǎn)公司僅僅將上述數(shù)據(jù)作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息采集，則沒有問題，一旦保險(xiǎn)公司將這些個(gè)人信息外漏則涉嫌違法行為。

不過從另一角度來看，這種營(yíng)銷方式有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品為人們所接受，改變老百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款晦澀難懂的認(rèn)識(shí)，有助于改變保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

從消費(fèi)者角度來看，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是對(duì)消費(fèi)者有好處的。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾指出，保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)最大的受益者將是消費(fèi)者，不僅接觸了更多保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)也享受到保險(xiǎn)產(chǎn)品的福利。另外，目前在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，最受互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)可的是意外險(xiǎn)，不管保險(xiǎn)公司以贈(zèng)或售，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣是有目共睹的，此外還可以通過有保險(xiǎn)意識(shí)的消費(fèi)者將信息分享后傳遞給沒有保險(xiǎn)意識(shí)的消費(fèi)者。

王緒瑾最后提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定了針對(duì)不同類型的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人承擔(dān)不同程度的說明義務(wù)，其中第一款規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的一般說明義務(wù)，而第二款規(guī)定的則是保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的明確說明義務(wù)。因此，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上投保保險(xiǎn)時(shí)一定要看清合同條款。endprint