汽車金融的信貸與風險

佟鑫

摘 要：當汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產貸款之后的第二大金融體系時，中國仍在考慮是否需要發展之一。當前銀行缺乏對汽車經銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。為此，我們需要展開多種研究我國汽車信貸發展概況。即商業銀行個人購車消費貸款、汽車企業金融公司貸款、商業銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明發展信貸是必然的趨勢，更充分認識今后我國車貸市場的正確走勢與發展方向。

關鍵詞：汽車信貸；風險控制；戰略聯盟

1 汽車信貸的概述

1.1 我國汽車信貸的發展階段

1.1.1 起始階段（1995年-1998年9月）

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。

1.1.2 發展階段（1998年10月-2001年底）

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月出又臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。

1.1.3 競爭階段（2002年以后）

進入2002年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。

1.1.4 成熟階段（2003年或2004年以后）

目前，整個中國汽車信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發展，我們認為，衡量中國汽車信貸市場是否進入成熟階段。

2 汽車信貸的風險

2.1 風險的主要原因分析

2.1.1 我國汽車消費信貸風險

⑴風險承擔機制相對失效風險承擔主要是為了風險轉嫁，如保險公司和汽車經銷商等機構的加盟和合作。

⑵現如今法律不健全，《商業銀行法》和《經濟法》的相關條款也可以為汽車消費信貸業務服務，但是由于針對性不強，無法對借款人進行有效和較全面的行為規范這樣加大了借貸的風險。這樣的借貸盲區只能讓銀行慢慢探索，無法完全放開借貸的深度和寬度。

2.1.2 汽車消費信貸風險的分類

2.1.2.1 內部風險

⑴政策觀念不強，違規經營造成政策性風險。

⑵對內部工作人員管理教育不嚴，引起內部人員操作風險。

⑶貸前的調查不是和貸后的管理不到位造成操作風險。

2.1.2.2 外部風險

⑴國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風險和市場風險，增加了汽車消費貸款貸款風險的不確定性。

⑵商業銀行、保險公司同業間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風險的隱患。

2.2 風險的防范措施

⑴應加大保證金比例，對各個汽車銷售公司的保證金實行階梯管理。

⑵加強與保險公司的合作，辦理“借款人信用保險。

⑶追加可擔保物，確保第二還款有充分的保障。

⑷嚴格執行信貸操作流程，強化貸款全流程管理。

⑸加強貸后管理。

3 我國汽車信貸的種類

3.1 商業銀行信用卡分期付款

招商銀行自推出“車購易”汽車貸款服務以來，方便了很多手頭資金緊張或想利用資金做投資的購車者，滿足持卡人在指定經銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔一定手續費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。

3.2 商業銀行個人購車消費貸款

汽車信貸中的擔保公司，擔保公司介入是向銀行借款買車程序中一個特別的環節：⑴客戶向擔保公司咨詢，索取資料；⑵客戶提出擔保申請，填寫擔保申請表，簽訂《保險投保承諾書》，保險公司收取擔保費，雙方簽訂《擔保抵押合同》；⑶擔保公司資信調查部對客戶初審；⑷擔保公司風險控制部派人員家訪復審，核實客戶所提供和填寫材料的真實性；⑸擔保公司將客戶的申貸資料提交銀行。

目前對于貸款申請者的信用考察主要通過家訪和收入證明這兩個方式。擔保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價格越高的汽車，一般來說擔保金額相對要高一些。

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