汽車保險方案的設計

宋佳偉

摘 要：本文在介紹了汽車保險的分類的基礎上，以一輛3年車齡的捷達為例，假定車主為31歲5年駕齡女性，車輛用途為上下班代步，以此進行了汽車保險方案設計。

關鍵詞：汽車保險；方案設計

1 汽車保險的分類

1.1 基本險

⑴車輛損失險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

⑵第三者責任險。被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

⑶機動車交通事故責任強制保險（交強險）。國家法律規定實行的強制保險制度。交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。

1.2 附加險

⑴盜搶險。全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛。此種情況需經縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實，滿3個月未查明下落。包括保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

⑵車上人員責任險。投保本保險的機動車輛在使用中，發生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

⑶玻璃單獨破碎險。投保本保險的機動車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。

⑷自燃損失險。投保本保險的機動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

⑸不計免賠特約險。車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

⑹車輛停駛損失險。保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償：1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償；2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。

⑺無過失責任險。投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

⑻車載貨物掉落責任險。承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

⑼新增加設備損失險。車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，投保險種更加全面，發生事故后可以解決的更加全面。

2 汽車保險方案設計

2.1 基本信息

車型：捷達GIX，車齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車輛用途：主要上下班使用。

2.2 保險方案設計

車輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長，車輛以往的出險次數少，說明安全性較強，所以選擇提供基本保障的險種就可以。

⑴車損險：建議選擇免賠率2，免賠額500元。

免賠率2的保費系數和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術穩定，既往出險記錄少的客戶選擇。這樣在發生交通事故時，例如駕駛員負全部責任事故責任免賠10%。同樣免賠額500元的保費系數和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠率和免賠額，車損險的保費會有相應的折扣，既節省了小掛小蹭后到保險公司理賠的時間，又節省了保費，同時大的風險仍然可以由保險公司承擔，無后顧之憂。

⑵第三者責任險：建議選擇20萬限額。

⑶盜搶險：建議投保。

⑷車上人員責任險：視具體情況而定。

⑸玻璃單獨破碎險：建議可以不投保。

⑹自燃損失險：建議不投保。

⑺車身劃痕損失險：視具體情況而定。

其他險種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當選擇。