對農村信用社發展中間業務的思考

【摘要】隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業競爭的加劇，中間業務在商業銀行經營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統存貸款業務之外的最重要領域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業務發展。作為銀行系統的一分子，市場呼喚農信社拓展更廣闊的中間業務領域，農信社中間業務也應成為重要的收入來源。

【關鍵詞】農村信用社 中間業務

中間業務，是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業務的發展和擴大。如何通過中間業務的創新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區農信社為例，分析農信社中間業務的發展現狀，探討開展中間業務的必要性和緊迫性，進而給出中間業務的發展建議。

一、中間業務發展現狀

（一）業務種類單一

以鄭州市市區農信社為例，中間業務包括代收財政罰沒款業務、代發工資業務、金燕短信通業務三種，種類單一。縱觀河南省農信社網站，全省的中間業務除此之外還包括信陽和新鄉的代收有線電視費業務、洛陽市的代收煙草卷煙業務、新型農村醫療保險代理業務、濟源市的代收學費業務和代收交警罰沒款業務，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業銀行的中間業務種類較多，而且基本在總營業收入中的比例大于20%，但是對農信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產品需求。

（二）發展層次較低

我們以經濟發展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農信社除了具備河南省農信社具開展的傳統中間業務以外，同時開展了跨境人民幣結算、貿易融資（進口代付等）、結售匯業務等國際結算業務和其他中間業務。再例如廣州農商銀行作為農信社系統的一分子，除了以上的幾種中間業務，同時開展了信用卡、保險、保管箱業務和理財業務。鄭州市市區農信社，甚至是河南省農信社的中間業務基本還停留在代發工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業務基本是低收益的代發工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質和人力成本。河南省農信社發行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內免收年費、小額賬戶管理費和省內通存通兌手續費，這雖然是我們的優勢，但是在其他商業銀行卻是中間業務收入重要的收入來源。這樣的情況使得農信社在投入產出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收益的情況。

（四）中間業務人才匱乏

當前中間業務的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業務的同時兼職完成。柜面人員在日常業務處理過程中難以同時做好現有中間業務的柜面營銷。現有的中間業務種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業務，如理財業務，對專業人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學歷、具備專業背景的人較少，這就為日后中間業務的創新提出了更大的考驗。

二、發展中間業務的必要性和可行性

（一）大力發展中間業務的必要性

中間業務是商業銀行依托自身的技術、機構、信譽和人才等優勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費，銀行經營中間業務無須占用自己的資金，承擔比貸款小得多的風險。近幾年來，中間業務在商業銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業銀行極力拓展的領域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經營提出了更大的挑戰，對傳統的依靠凈利差收入的經營模式產生了較大的威脅。信用社有必要在傳統業務之外大力發展中間業務，轉變經營理念，調整盈利結構，向低成本、高收益的中間業務領域拓展。

（二）發展中間業務的可行性

農村信用社網點眾多、遍布城鄉，輻射面廣，具有不可取代的網點和人力資源規模優勢。同時，農村信用社自主經營空間較大，利率定價靈活、信貸權限較大，經營靈活、服務便捷。獨一無二的區域優勢不可模仿和替代，便于打造區域零售銀行，這些優勢為農村信用社開展中間業務提供了很大的優勢和可為空間。農信社面對三農、服務城鄉的經營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業務的廣泛開展。同時，在現有客戶的基礎上，發掘潛在優質客戶、做大做強中間業務也大有作為。

三、農村信用社發展中間業務的幾點建議

（一）抓住機遇，發揮優勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農信社把握機遇，利用自身網點眾多、客戶廣泛的優勢發展核心競爭力，打造功能健全的社區銀行形象。在整個銀行業，農信社有著不可取代的差別優勢，這是其他銀行不可取代的，利用現有資源篩選優質客戶、創新金融產品、整合人力資源、靈活經營，打造一流的社區銀行是我們的愿景和出路。

（二）創新產品，培養人才，構建專業隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產品創新，農信社現有的較為單一的中間產品難以滿足不斷變化的金融產品需求。同時，各種各樣的中間業務需要具備專業知識的專業人才的參與，無論是產品設計、市場推廣，還是營銷服務都需要具備專業知識的理財人員的參與，構建良好的客戶經理隊伍就顯得特別重要。積極的產品創新和人才引進以后應該也能夠成為農信社參與市場競爭的特點和優勢。市場呼喚高素質的從業人員，農信社需要高素質、更專業的人才隊伍。

參考文獻

[1]何軼友.農村信用社在農村金融體系中的戰略思考.中國農經信息網.2010年1月.

[2]孫新雷.破解區域金融發展困局[J].企業觀察家.2012年.

作者簡介：趙丹（1988-），女，漢族，河南南陽人，現為鄭州市市區農村信用合作聯社員工。