“三大誤區(qū)”導(dǎo)致信用卡不良記錄大幅上升

楊福偉 姜文倩

截至2013年末，全國累計發(fā)行信用卡3.91億張，同比增長18.03%。隨著信用卡使用人群的不斷增加，各種信用問題也隨之產(chǎn)生。數(shù)據(jù)顯示，截止2013年末逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年末增加105.34億元，同比增長71.86%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升 0.08個百分點。因信用卡產(chǎn)生的不良記錄筆數(shù)也呈逐年上升趨勢，而信用卡不良記錄很多又是因為對信用卡的認(rèn)識存在誤區(qū)產(chǎn)生的。

一、誤區(qū)一：“睡眠”卡不產(chǎn)生任何費用

日趨激烈的競爭使金融機構(gòu)發(fā)卡成為銀行員工的一項任務(wù)，同時也會出臺一些優(yōu)惠政策，比如在鼓勵用戶辦卡上，信用卡大部分都可以首年免費，次年根據(jù)消費次數(shù)免年費，這些都會增加辦卡人數(shù)。部分市民為了幫助親友完成任務(wù)而廣辦信用卡，許多人辦了卡后并不打算使用也未及時激活，認(rèn)為不使用信用卡就不用交費，事實上，現(xiàn)在只有個別銀行不收取未開通卡費用，多數(shù)銀行收取卡年費與信用卡是否未使用和信用卡是否已經(jīng)被激活沒有關(guān)系。只要辦了信用卡，不管是否被激活，銀行都要按規(guī)定收取年費。在個人信用記錄中，很多人由于拖欠信用卡年費而出現(xiàn)不良信用記錄。如果個人由于欠信用卡年費導(dǎo)致個人信用報告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，應(yīng)該立即還清欠繳年費，并且不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負(fù)面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。

二、誤區(qū)二：透支還款沒有時間限制，最終還清即可

信用額度是根據(jù)持卡人的申請，銀行會為信用卡核定一定的信用額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。信用額度將由銀行定期進行調(diào)整，但持卡人也可以主動提供相關(guān)的財力證明要求調(diào)高信用額度，信用卡信用額度的高低與持卡人的信用狀況有關(guān)。比如說如果您工作穩(wěn)定、學(xué)歷較高、有一定的固定資產(chǎn)或有一定職務(wù)發(fā)卡行可能會給較高的信用額度。對于貸記的信用卡，允許先消費，后還款，所以透支就成為了這類卡的一個重要特征。信用卡的透支期限最長為60天，信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計息。這往往會給部分行用卡使用者造成誤區(qū)，市民解讀信用報告解釋信用卡中可能產(chǎn)生逾期原因時，發(fā)現(xiàn)部分市民對信用卡透支需要按期還款沒有正確的認(rèn)識，認(rèn)為只要日后將透支金額存入卡中就算是完成了還款，沒有什么時限。錯誤的不全面的認(rèn)識造成了信用卡記錄中一次又一次的逾期。

三、誤區(qū)三：申請注銷信用卡，后期不再關(guān)注

幫助市民解讀信用報告時，有市民詢問在某行辦理的信用卡已經(jīng)銷戶，怎么還會產(chǎn)生不良記錄，進一步了解得知他們只是打客服電話提出了銷卡申請，但是并未按客服中心——申請銷卡后45日內(nèi)產(chǎn)生費用將由持卡人負(fù)責(zé)的提示。一般來說，如果持有信用卡的客戶想銷卡，直接撥打信用卡上面的銀行客服電話就可以了。但是銀行在接到客戶的銷卡請求后，需要一定的期限來處理，這期間銀行會核對信用卡是否存在債務(wù)，客戶的欠款是否已經(jīng)結(jié)清等，大部分銀行的一個銷卡周期要在一個半月左右。所以這部分時期內(nèi)產(chǎn)生的費用也需要付清，否則產(chǎn)生欠款進而會有不良記錄。另外，更重要的一點是，信用卡銷卡并不等于銷戶，銷卡是注銷不用的信用卡，但是客戶信息仍然存在。因此，為了保障個人信息安全，注銷信用卡之后，最好再向銀行客戶中心申請注銷賬戶。因此，提出銷卡申請后對信用卡信息缺乏關(guān)注，存在這段時間因信用卡中心扣除信用卡相關(guān)費用而導(dǎo)致欠費、逾期、個人信息不安全的現(xiàn)象。

四、建議

一是信用卡三思而后辦。申辦信用卡因根據(jù)自己的實際和使用要求確定辦卡的種類和數(shù)量，不應(yīng)盲目辦理信用卡，使信用卡處于“睡眠”或不使用狀態(tài)。一方面造成資源浪費；另一方面也為因多余的信用卡產(chǎn)生費用造成逾期埋下了隱患。另外還有一些基本常識和措施需要了解，比如可以辦理銀行關(guān)聯(lián)賬戶自動還款功能，信用卡需要高度關(guān)注的一個問題就是到期還款的日期，可以盡量采用銀行關(guān)聯(lián)賬戶自動還款功能，以免個人征信受到影響。牢牢記住發(fā)卡銀行客服電話，以免需要銀行緊急服務(wù)時無法提供資料信息而造成用卡風(fēng)險，在變更資料時及時通知發(fā)卡銀行，以免在信用卡掛失或其他需要銀行緊急服務(wù)時提供不了發(fā)卡資料而造成不必要的麻煩甚至造成用卡風(fēng)險。

二是認(rèn)真閱讀信用卡使用指南。目前各大商業(yè)銀行都在發(fā)行種類多樣的信用卡，持卡人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀所持信用卡的使用指南，了解所持信用卡的免息期、賬單日等信息以便日后按期及時還款。另外，開通短信及時通功能可以給持卡人減少很多不必要的麻煩和提高賬戶安全，利用信用卡在授信額度和免息期內(nèi)先消費后還款的傳統(tǒng)功能時，應(yīng)該注意短信及時通知功能是否已開通，以便銀行卡賬戶消費動態(tài)及時掌握。

三是加強對申請注銷卡的關(guān)注。信用卡申請注銷到信用卡真正注銷有一段時間，應(yīng)加強這段時間內(nèi)信用卡的管理，避免因信用卡產(chǎn)生費用又缺少關(guān)注而產(chǎn)生不良記錄，此外還會存在申請注銷信用卡而銀行只做凍結(jié)處理，因此申請注銷后因?qū)顟B(tài)進行確認(rèn)，發(fā)現(xiàn)問題及時要求相關(guān)銀行進行更正。

作者簡介：楊福偉（1986-），男，漢族，湖北人，助理經(jīng)濟師，學(xué)士，主要研究方向：征信理論與實務(wù)；姜文倩（1989-），女，漢族，甘肅武威人，助理經(jīng)濟師，學(xué)士，主要研究方向：區(qū)域金融。