落實科學發展觀規范市場競爭促進保險業務持續健康發展

●李啟東

落實科學發展觀規范市場競爭促進保險業務持續健康發展

●李啟東

文章從當前平陽縣保險市場的現狀分析著手，簡要論述如何落實科學發展觀，規范市場競爭，提升保險業整體社會形象，促進保險業務持續健康發展。

保險業 規范市場競爭 實現科學發展

一、當前平陽縣保險市場現狀

近年來，隨著浙江省平陽縣社會經濟的發展，當地保險市場已呈現出“百花齊放、百家爭鳴”的競爭局面，保險主體從多年前的1家獨營擴大到現在的10家“大戰”。保險市場主體數量的迅速擴張，對平陽保險業來說，利弊互見。積極的方面表現在：市場主體增多，給廣大消費者以足夠的“貨比三家”、選擇購買的余地；保險產品的逐步市場化、多元化，普及到了公眾生活的各個方面，滿足了社會各界不同層次的保險需求；隨著競爭的加劇，各保險主體都比較注重宣傳引導，從而提升了全民的保險意識，社會公眾的保險需求趨熱，營造了一個活躍繁榮的保險市場環境；由于盈利空間縮小，各家保險公司加強內部管理，壓縮經營成本，使依法合規經營意識逐步增強等等。消極的方面表現在：大打“價格戰”而非“服務戰”的直接后果是造成部分保險主體經營虧損，償付能力必然減弱，如果連續虧損經營，最終喪失的是廣大客戶的根本利益；部分新設立的保險主體為了急劇膨脹業務規模，搶占市場，采用明折暗扣、高額返還等不正當競爭手段，擾亂了正常市場秩序，使保險市場處于混亂和不規范狀態；惡性競爭導致的直接后果是對客戶的不負責任，當客戶出現較大事故損失時，往往推諉扯皮，使客戶難以足額得到損失補償，造成保險業社會形象欠佳等等。

總之，目前保險市場多家競爭，市場相對活躍繁榮，社會公眾對保險由陌生到認知到理性消費，消費群體逐漸趨于龐大和成熟，但繁榮掩蓋下的違規違法經營也暗藏著較大的經營危機和行業信譽危機，使保險這個靠誠信經營的行業信譽受到質疑和沖擊。

二、落實科學發展觀，規范市場競爭的必要性和迫切性

規范和誠信是保險業可持續發展的基石。保監會吳定富主席指出：要用科學發展觀統領保險業發展全局，著力解決好誠信和規范經營問題，促進保險業的持續、健康、快速發展。浙江省人保財險公司黨委書記華美春在深入學習實踐科學發展觀活動學習交流會上說，近幾年來公司的發展實際證明，只有在科學發展觀的統領和指導下，真正把科學發展觀融入到具體的工作實踐中，才能全面完成上級公司下達到各項任務目標，公司才能有地位、員工才能得實惠。

然而，講發展不是一味地追求發展速度、發展規模，而是在防范風險、規范管理基礎上講品牌、有效益的可持續發展，是規模、品牌、效益達到有機統一的科學發展。在當前打造和諧社會的時代背景下，各行各業都致力于依法合規經營，樹立行業誠信形象，努力打造社會公眾認可的品牌價值的時候，對于保險業來說，依法合規經營，理性參與競爭，樹立誠信形象，顯得更為必要和迫切。

一是科學厘定費率的原則所決定的。保險公司經營的是風險，保險費率的厘定依據的是大數法則和風險損失概率，收多少保險費承擔多大風險損失是有科學依據的。如果同業之間惡性價格競爭，隨意降低費率，違背了費率厘定基本原則，增大了經營風險。

二是損失補償職能所決定的。保險最主要的職能是損失補償職能，保險業的依法合規經營，可以使保險公司逐年積累足夠的賠款準備金，用來應對重大災害事故的發生，使受損客戶及時得到足額的損失補償，維護客戶生活穩定和災后重建，如果保險業違規經營，惡意降費，償付資金不足，就會使大多數客戶的根本利益難以保證。

三是持續健康發展所決定的。持續健康發展的前提是依法合規經營，保險業只有依法合規經營，才能保持健康的發展速度和經營效益，如果通過不正當的競爭手段，片面追求業務規模的快速膨脹，規模固然可觀，卻潛藏了極大的經營危機，這樣的發展是畸形和不健康的發展，根本無法保證公司的經營穩定和持續發展，國外保險公司因經營不善而破產倒閉的情況時有發生，應引以為戒。

四是企業本質屬性所決定的。保險公司的經營目標是以盈利為目的，這是企業的經營法則。在當前市場主體增多，競爭日益加劇和費率市場化的形勢下，保險公司的盈利空間已經越來越小，如果不顧盈利底線，繼續違規操作，追求短期的規模快速擴張，就難以保障被保險人的利益。

五是客戶服務需求所決定的。一個對客戶高度負責的保險公司，需要有健全的服務網絡，需要有一大批承保、查勘、定損、理賠、防災、咨詢等方面的客戶服務人員，才能為客戶提供高品質的一條龍服務。但服務網絡、服務設施、服務人員需要有固定的成本費用開支，如果公司經營業績欠佳，勢必壓縮成本支出，減少機構、網絡、人員的數量，客戶服務質量將難以保障。惡性競爭、盲目擴張注重的是保費，忽視的是服務，影響的是信譽。

三、意見和建議

目前，保險市場尚處于初級階段，不正當競爭的無序混亂狀態仍將持續相當長的一個時期。為此，筆者建議：

1.加大市場監管力度，嚴厲打擊不正當競爭行為。對于那些高額返還、吃單埋單、違規代理等行為，一定要依法查處，嚴肅處理，決不能姑息遷就。

2.嚴格機構審批程序，抬高機構設置門檻。對擬成立保險機構的主管任職資格、辦公營業場所、設備網絡配置、客戶服務能力、整體隊伍狀況要有一個清晰的了解和深度的調研分析，不能夠一個人、一間房、一張桌就算一個機構，然后再招兵買馬，把一些良莠不齊的社會閑雜人員吸收進來，憑著不正當競爭搶灘市場。

3.強化行業自律，共同擬定和遵守行業公約。成立保險行業協會，不定期召開行業自律會議，簽訂行業自律公約，協調各種糾紛和爭議，聲討誤導消費、違規降費等不正當競爭行為，明確手續費支付標準，遏制價格戰惡性競爭，對于那些無視公約或變相違背公約的行為，提請保險監管部門立即查處，公開處理，定期通報。

4.規范人員流動，提升從業人員素質。主要是要規范人員流動，完善業內“黑名單”制度，對那些存在問題的“跳槽者”堅決進行責任追究，同時還要提高各方面的條件，吸引高素質精英的加盟；加強從業人員尤其是管理人員的培訓提升等。

5.發揮媒體監督作用，規范公司經營行為。充分發揮新聞媒體強大的輿論監督功能，對那些違規經營、惡意競爭、損害消費者合法權益的公司要勇于曝光，共同創造一個公平有序的保險市場競爭環境。

合規經營，理性競爭是保險市場今后發展的必然趨勢。作為財險市場的龍頭老大，人保單位要從我做起，狠抓市場行為規范，實現財產保險市場秩序明顯好轉。如在車險業務經營管理情況方面，要嚴格遵守有關單證管理規定，實行專人負責，在規范使用保監會統一制定的車險監制單證的基礎上，建立項目齊全的監制單證領用登記簿。在具體開展業務過程中，做到保單業務留存聯的裝訂、存檔符合規定，監制單證不遺失。簽單均采用一車一單，保單要素填寫基本齊全，條款費率使用得當。保費和應收保費的入帳符合規定，保費收入與保費收入專用發票金額相符等等。

[1]中國人保，2008（10），總第58期

[2]中國人保增刊，2007（11）

（作者作單位：中國人民財產保險股份有限公司平陽支公司 浙江平陽 325400）

（責編：李雪）

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