理財為先

就財富積累的方式而言，中產一族和中下層人群沒有本質的差別。大多數中產者也是給別人打工，靠著薪酬度日，部分是中小型公司的老板。所以，要讓這些并不算太豐厚的錢能夠「錢生錢」，理財就要講究一些技巧。如果盲目跟風，可能會遇到類似于在股市攀高到6000點之后被套牢的情況，而使股票資產大幅縮水。

因此，在投資中承受了各種風險考驗的人，會在信貸消費已經成為主流的今天，認為要適度地強調使用現金。

1.信貸消費是可以積累個人信用，但積累個人信用是為可以提高信貸額度，為了更容易申請住房貸款。其實，這總結起來就是我們現在負債，是為了以后可以負更多的債。現在，銀行濫發住房貸款，甚至需要連環政策加以遏止的情況下，對于能否申請到住房貸款的擔憂缺乏根據。即使長遠來看，具有購房能力的家庭或個人，所面對的問題也不是能否申請到貸款，而是能夠申請到多少的問題。好的信用記錄可以幫助你申請到更多的貸款，但也因此使你背上更多的債務，在你住上超出家庭財務承受能力的房子后，自己的收入完全暴露在房產價格下跌的風險當中。

2.手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算。且不說這樣的想法只是把現金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當我們想著用信用消費空出的現錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略了投資的下行風險。一到兩個月的投資收益，能否抵消所承受的這種風險？是一個很大的問號。

3.消費積分可以換禮物，換里程。一個被許多實驗證明，也符合我們常識理解的事實是，在消費積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多消費是原本不必要的。結果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情愿地花了很多冤枉錢。

因此，在保守主義者看來，有關信用卡消費的這三種收益，是有陷阱的，并非如銀行宣稱的那么好。

依照這種保守的消費理念，制訂月度預算時，要保證每一分錢都有妥當安排，每月收支平衡。同時，在活期儲蓄賬戶中長期儲備相當于3～6個月生活費用的緊急資金，以應對短期內的不確定風險。如果房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供應控制在不超過家庭稅后收入的四分之一。買車只購買車況有保證的二手車，規避新車短期內的大幅貶值。投資上以5～10年內表現良好的基金為投資對象，采用基金定投的方式長期投資。降低對政府養老金的期望，建立自己的養老金計劃。盡早為自己設立一個定期投資計劃以替代并無100%保障的社會保險，具體操作方式為：假設預計退休后生活費用每月5000元，即每年需6萬元。這筆生活費用將由投資基金獲得，因而退休時的基金本金金額應為6萬元除以8%，也就是說需要75萬元，這里的8%按照預期基金年均收益率12%減去預期通脹率4%。基金年均收益率要放在10～20年的水平上去計算，只看近一兩年的表現不是基金投資應有的態度。同時，預計自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年。

而在人壽保險方面，要遵循如下三個原則

1.要定期人壽不要終身人壽。終身人壽的保費比定期的要高，雖說保險公司聲稱會償還本金并附加一定類似儲蓄的利息，但年均收益率大致都在5%以下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前交的保費會被保險公司吃掉很多甚至全部。選擇消費型的定期人壽，自己對省下來的保費進行投資，收益要遠遠高于保險公司的儲蓄率。

2.保額至少是個人年收入的10倍。這是基于以往經驗，用于保障受益人10～20年的基本生活。

3.定期人壽期限應為15～20年。合理投資15～20年后，個人凈資產的水平已經可以為家人提供天然的財務保障，人壽保險自然失去意義，因此不再需要額外的保障。

另外，盡量不與親友發生財務關系，不向親友借錢，也不借錢給親友；夫妻使用同一銀行賬戶，并盡早設立遺囑。

當然，上面的內容，百分比也好，復利計算也好，都不是絕對的。理財當中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動并能長期堅持簡單、正確的原則。

但是人有惰性，因此還要考慮到制訂計劃的時候不要太激進，慢慢來，不要讓身心在潛意識里產生抵抗感。這是因為人的生活習慣被打破后，本能地會產生抗拒心理，最終導致放棄。就理財來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養成新的儲蓄、投資習慣后，再根據自己的情況增加份額。另外，在計劃中要有目的地讓自己不時感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現在正在用信用卡，而且還是好幾張，但是決定以后不用了，把這些卡的欠款還清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺到少一張卡就少一份累贅的愉悅感，這對你實行計劃就會有激勵效果，從而更加火力全開地清除剩余的債務。endprint