保護個人客戶信息 有效防范金融詐騙

王冰玉

近年來，關于銀行客戶個人信息屢屢外泄的新聞不斷出現在各大媒體報道中，這類重要信息管理缺失行為不僅給客戶帶來經濟和人身危害，也極大的影響到商業銀行社會公信力的塑造。應該看到，各類商業銀行都建立了完善的客戶信息保密制度，通過技術和政策支持也規避了部分泄密問題，但客戶信息失密事件屢見不鮮且利用常規管理方式即可避免風險。如何解決當前存在的客戶信息泄密問題，需要銀行監管部門和商業銀行高管層、各層級管理者認真思考。本文拋開利用計算機技術竊密犯罪因素，僅根據“銀行——社會中介——客戶信息需求方”的泄密通道，通過問題描述和現狀反思，圍繞強化銀行員工思想政治教育、建立聲譽約束的外部監管機制，以及建立同業聯盟的信息公開平臺來防范泄密和詐騙事件的發生。

一、履職過程中存在的泄密行為

假設銀行的客戶信息保密制度設計是沒有瑕疵的，在此基礎上所存在的問題可歸納為以下三個方面。

（一）銀行部分人員的風險意識淡薄

金融機構向社會大眾提供負債、資產、中間業務和其他新興業務，在提供服務的過程中掌握了大量的個人客戶信息，個人金融信息和個人客戶信息必然成為不法之徒追逐利用的目標，其中，最有可能成為失密信息大量使用重災區的是資產類業務。如個人住房貸款、個人消費貸款，尋求該信貸業務的客戶會被社會中介重點關注，他們的個人信息也成為市場其他產品（如家居類產品、裝修、保險等）供應者的商業資源。部分銀行員工在風險意識、保密意識淡薄的情況下，將客戶信息發布出去。發布方式可能是口述、紙質方式、電子郵件、不當處理的垃圾等。

（二）銀行部分人員的利益偏好使然

在現代商業社會客戶信息已成為重要的經濟資源，對該信息的壟斷性獲取將為賣方提供商機。由此，客戶信息需求方為了獲得這種商機，便有意愿通過商品交換形式來求助于社會中介，而社會中介在人際關系處理和商品交易原則下，便可能獲得目標客戶的銀行信息。不難看出，這表現為銀行部分人員與社會中介之間的利益交換關系。

（三）銀行部分人員與中介勾結

金融業競爭日趨激烈，大部分銀行將業務指標與員工收入緊密掛鉤，為完成或超額完成分配的業務指標，獲取薪金收入或業務獎勵，部分員工有意無意地放寬保密規定，為協助中介達成交易，不惜提供客戶信息、為中介補充客戶信息。

二、泄密行為反思

上述泄密行為，為我們進行對策研究提供了方向。然而，商業銀行管理層只能規范銀行內部的信息管理活動，卻無法約束社會中介、客戶信息需求方。這就意味著，要使得對策更具有實效性還要依賴于全社會的參與，共同遵守和保護客戶隱私。

（一）針對銀行內部的現狀反思

客戶信息泄密現象發端于銀行。因此，首先需要從規范銀行涉密人員的行為操守開始。由于存在著信息不對稱現象，商業銀行管理者難以及時、準確把握關鍵人員行為的合規性，因而解決監管缺位成為對策構建的出發點之一。事實證明，依靠監管人員的跟蹤監督是不現實的，需要從組織文化和外部壓力的構建著手。

（二）針對銀行外部的現狀反思

盡管社會中介和客戶信息需求方的行為難以被銀行約束，但在商業社會中銀行應充分發揮自身的網絡資源，通過限制和懲戒他們的銀行業務來給予威懾。所謂銀行業務可理解為，中介組織和客戶信息需求方與商業銀行間的業務往來。

三、反泄密行為的對策

為防止泄密行為引發的欺詐事件，可從三個方面著手。

（一）強化銀行員工的思想政治教育

無論是國有控股商業銀行還是其他股份制銀行，都應強化組織內部的思想政治教育。在開展該項工作時應改變傳統的“空對空”模式，通過案例教學促使銀行員工能夠清楚地知道泄露客戶信息對社會的危害、對銀行本身的危害，以及對自身職業生涯的影響。只有這樣，才能建立起與員工切身利益相聯系的自覺行為。

（二）樹立銀行員工安全保密意識

網絡信息時代，發生客戶個人信息泄露事件，不僅會給客戶造成較大損失，也會給銀行帶來非常嚴重的法律風險和聲譽風險。樹立銀行員工安全保密意識刻不容緩。通過開展安全保密教育活動，教育員工在公眾場合嚴守商業機密，嚴格遵守“為客戶保密”的原則，并落實安全保密責任制。抓好重點崗位的保密工作，強化崗位責任制，將每一項業務操作置于合規框架下，把信息泄密事件消滅在萌芽狀態。

（三）建立聲譽約束的外部監管機制

對于部分風險意識較弱或具有強烈利益偏好的員工，應在優化跟蹤監管機制的同時，建立起聲譽約束機制，借助銀行員工強調自己在單位內部的口碑和聲譽度的心態，將其本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，存在信息泄露，如情節嚴重的，移送司法機關處理，如情節較為輕微的，進行經濟處罰，并在職務晉升、職稱聘任上實行一票否決制，進而在他們的心理上構建起一道防線。

（四）建立同業聯盟的信息公開平臺

根據社會中介和客戶信息需求方流動性強、與銀行交易較多的特點，針對他們必然與商業銀行發生正常業務往來的性質，金融機構可以在主管部門的協調下建立起各類商業銀行間的信息共享平臺，利用該平臺及時發布已查獲的社會中介組織、客戶信息需求方關鍵人物的信息，在同行業共享的基礎上對他們進行經濟懲戒。這樣一來，就能對潛在的社會中介組織、客戶信息需求方產生威懾作用，增加他們的犯罪成本，進而從信息需求源頭上中止泄密行為。endprint