我國農業保險需求現狀分析

劉思妤

（西南財經大學保險學院，四川 成都 611130）

一、農戶面臨的主要風險

（一）自然風險

農業自然風險主要有旱、澇、風雹、凍、病和蟲等。自然因素的不可控性和無法回避性，給農業生產帶來了風險。另外，不同地方自然條件的差異性可能千奇百怪,農業生產在不同季節、不同地區之間形成反差，使農業生產具有其特殊的不穩定性。據統計,我國平均每年的自然災害的導致的農業損失約兩千億元左右，僅09 年我國因災直接經濟損失就高達2523.7 億元。其中，每年因水災而減產的糧食約89 億公斤，因旱災而減產的糧食約100 億公斤，牧區草原火災年均經濟損失10 多億元。1982 至2009 年以來，因自然災害造成的直接經濟損失占GDP 的比重平均高達7%以上。

（二）市場風險

農業已經告別自給自足的年代，農產品走向市場是必然。只要有市場的存在，就必然有價格風險的存在。價格的波動必然引起市場供需的波動，使得市場中各個主體每時每刻都將面臨著價格變化而帶來的經濟損失的風險。這種風險我們稱之為市場風險。加之大多農產品都有保持新鮮的需要，需要在短時間內出售，適宜的時間一過就只能低價出售了。又由于人們收入水平的增加后，用于農產品特別是糧食等基本農產品的消費比重將不斷下降,因此農業除了要受自身資源的約束外，還會面臨著市場需求不足的風險。

（三）技術風險

傳統農業的生產邊界受制于自然條件,但現代農業技術的應用逐漸打破這層約束,大大拓寬了農業生產的邊界。農業領域的競爭也從優勢資源的競爭逐步轉變為以技術為導向的競爭。農業技術的應用為農戶帶來更高的收益的同時也帶來相應的風險。主要是因為，農業技術具有很強公共物品特性、保密性差，容易復制。當某一項農業技術快速普及,可能造成農產品整體成本下降,短期內供給增加,在需求相對穩定的供需平衡下,價格必然下降。

（四）道德風險

道德風險指在信息不對稱的情況下，具有信息優勢的一方利用掌握的信息多而作出對自己有利而對劣勢一方不利的行為，而這種行為恰恰違反了社會道義，也給對方帶來了經濟損失。如在農產品購銷合同簽訂過程過，購銷雙方之間存在著較大程度的信息不對稱性，分散經營的小規模農戶由于文化素質等多方面因素而在合同談判中往往處于不利地位，加之自我保護能力差，時常處于被動地位而蒙受損失。這種道德風險在農業領域表現較高突出，“坑農”事件時有發生。

二、影響農戶農業保險需求的因素

（一）主觀性因素

主觀性因素主要包括投保人年齡、文化程度、務農年限等。這些因素主要影響農戶的風險認知以及管理決策。

第一，投保人年齡對其投保意愿產生影響,一般認為,投保人的年齡越大,其投保意愿越小。第二，投保人文化程度對其投保意愿產生影響；一般認為,農戶所受的教育程度越高,其風險意識及對保險的認知程度越深,其投保意愿越大。第三，投保人務農年限對其投保意愿產生影響；一般認為,農戶務農年限越長,其對于自身能力及經驗的自信心及依賴性越強,對投入保險的意愿越小。

（二）收入因素

家庭純收入的多少反映了農戶對農業保險的支付能力，隨著收入的增加，農戶風險管理成本相對降低，相應地，對農業保險的支付意愿將增加,且農戶選擇的保障水平與家庭收入水平呈正比。

（三）經營規模與專業化程度的因素

一般來說,農戶的經營規模越大,其所受損失的可能性越大,損失的后果也越嚴重,農戶對投保的預期收益也越高,因此規模越大的農戶對農業保險的支付意愿更高,而大規模通常伴隨更高的農業收入,因而此類保護的保險支付能力也更強。另一方面,當農戶生產多樣化程度越高,其他純收入占比越大,風險分散效益越明顯,則農戶對投保的預期收益也越小,投保意識更低。因此專業化程度越高的農戶,對保險的支付意愿越強。

（四）政策性因素

一是農業保險產品種類限制:我國目前的農業保險產品僅僅保障了部分種植業和養殖業在生產的過程中遭遇自然風險所受的損失,而很少能應對技術風險、政策風險、市場風險等。再加上普遍保障水平較低,直接削弱農業保險對農戶的吸引力。

二是投保預期收益不高的制約:預期投保收益率是農戶作出投保決策的最關鍵因素,主要受保費水平、政府保費補貼以及保障水平的影響。其中,政府的補貼力度直接決定了農業保險的普及率。

（五）市場因素

對于保險公司來說,由于農業保險的高風險特征和其再保險機制的缺乏,其經營的風險大大地增加,大多保險公司并不愿意經營農業保險,另一方面,農業保險的標的大多是活的生物,其承保及核賠都具有相當的復雜性,農業保險的經營與普通保險相比有其特殊的技術要求,而我國目前普遍面臨著專業人才匱乏、定價技術、風險識別技術、風險控制技術等經營技術落后等問題。

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