警惕移動(dòng)支付的“馬太效應(yīng)”

警惕移動(dòng)支付的“馬太效應(yīng)”

藍(lán)戈智庫 | 舒文瓊

作為融合金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)三大領(lǐng)域的移動(dòng)支付，近年來一直在三大陣營的博弈與妥協(xié)中按部就班地發(fā)展。從過去的情況看，上述三大陣營勢均力敵，無論哪一方均未能在較量中明顯勝出，更沒有哪一方能夠取得絕對的話語權(quán)和控制權(quán)。

然而，這種相對均衡的態(tài)勢正在發(fā)生微妙的變化。根據(jù)近期中國金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的報(bào)告，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)系已經(jīng)取得了明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢。

三大陣營差距漸顯

根據(jù)CFCA發(fā)布的第34次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年6月，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.27億，手機(jī)上網(wǎng)比例為83.4%，首次超越PC上網(wǎng)比例的80.9%，手機(jī)成為第一大上網(wǎng)終端。

C F C A對地級及以上城市城鎮(zhèn)居民的電話隨機(jī)訪問結(jié)果顯示，2014年移動(dòng)支付使用率顯著提升。遠(yuǎn)程支付使用率由2013年的13.3%提高到37.8%，近場支付由3.6%提高到8.5%。

在遠(yuǎn)程支付方面，各種支付方式使用率相比2013年均有明顯增長，快捷支付、手機(jī)銀行支付、第三方支付仍為主流支付方式；而由于更換手機(jī)、卡片的繁瑣與對安全的擔(dān)憂，近場支付尚未規(guī)模化發(fā)展，使用過近場支付的用戶對于銀行支付品牌的認(rèn)知度需要加強(qiáng)。

CFC A也對移動(dòng)支付NFC的品牌影響力進(jìn)行了調(diào)查。其中，支付寶錢包NF C以54.3%的認(rèn)知度高居榜首；排行第二和第三位分別是中國移動(dòng)的“和包”以及中國電信的“翼支付”，認(rèn)知度分別是23.3%和18.9%；銀行系的中國銀聯(lián)“閃付”、招商銀行手機(jī)錢包、浦發(fā)銀行手機(jī)錢包，則分別以18.5%、14.8%和14.8%的比例，位居第四至第六。排名第一的支付寶錢包NFC的認(rèn)知度是運(yùn)營商的兩倍之多，更是將銀行系支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在了身后。

無獨(dú)有偶，咨詢公司iResearch近日發(fā)布的調(diào)查顯示，在2014年第三季度在線支付市場中，支付寶居于領(lǐng)先地位，搶占了49.2%的份額，騰訊旗下的財(cái)付通（Tenpay）占據(jù)了20%的份額。

由此可見，在移動(dòng)支付方面，互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)營商、銀行的實(shí)力逐漸拉開了差距，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)系遙遙領(lǐng)先，銀行殿后，運(yùn)營商則介于其中。

經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)規(guī)律叫做“馬太效應(yīng)”，即強(qiáng)者恒強(qiáng)，大者恒大。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，過去通過電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)在線支付領(lǐng)域建立了絕對領(lǐng)先地位，現(xiàn)在這種優(yōu)勢正在延伸到移動(dòng)支付領(lǐng)域。

強(qiáng)相關(guān)性促成領(lǐng)先優(yōu)勢

支付寶錢包NFC遙遙領(lǐng)先與支付寶的強(qiáng)大實(shí)力以及其用戶群體的特殊性不無關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前支付寶在全國共有3億多實(shí)名用戶，這些用戶在10年間共進(jìn)行了423億筆支付。在長期使用支付寶的過程中，這些用戶養(yǎng)成了在線支付的使用習(xí)慣，相對于運(yùn)營商的通信用戶以及銀行的儲蓄用戶，支付寶用戶對移動(dòng)支付的接受度更高，是移動(dòng)支付的強(qiáng)相關(guān)用戶。而近年來，支付寶從PC端拓展到了手機(jī)端，2014年“雙十一”全天，支付寶移動(dòng)支付共發(fā)生了1.97億筆，規(guī)模達(dá)到了243億元人民幣，占總成交額的42.6%。用戶使用的手機(jī)支付寶，本質(zhì)上就屬于移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程支付。由此可見，支付寶在用戶基礎(chǔ)和用戶習(xí)慣養(yǎng)成方面占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢，這是運(yùn)營商與銀行所不具備的。

從業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)來看，支付寶錢包NFC使用起來也較為方便。用戶只需要持有一部具有NFC功能的手機(jī)，通過開啟支付寶錢包的NFC功能，就可以將手機(jī)的NFC標(biāo)簽靠近公交卡、銀行卡等帶有芯片的IC卡上，可讀取卡內(nèi)余額等信息，還可以對卡進(jìn)行充值。相對而言，運(yùn)營商的NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則需要用戶更換手機(jī)和SIM卡，其中更換SIM卡還需要用戶支付費(fèi)用，費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢，大大降低了對用戶的吸引力。

除了上述因素外，“快的打車”對拉動(dòng)支付寶錢包NFC的影響力也起到了至關(guān)重要的作用。這也告訴我們，移動(dòng)支付的確具有巨大的市場潛力，但是潛力能否爆發(fā)，主要在于能否抓住用戶“痛點(diǎn)”，找到吸引用戶使用的業(yè)務(wù)。

運(yùn)營商亟需找到引爆點(diǎn)

對比以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司和以中國移動(dòng)為代表的運(yùn)營商，可以發(fā)現(xiàn)兩者在移動(dòng)支付方面的優(yōu)劣勢非常明顯：互聯(lián)網(wǎng)公司擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，用戶對于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和接受度相對較高，這些公司還與眾多商戶建立了良好的合作關(guān)系，有利于移動(dòng)支付合作商戶的拓展；運(yùn)營商雖然用戶基礎(chǔ)更為龐大，但是其用戶對于移動(dòng)支付的接受度相對較低，其優(yōu)勢在于運(yùn)營商重視業(yè)務(wù)質(zhì)量保障，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性相對較高，此外在與銀行系的長期博弈過程中，雙方建立了良好的合作關(guān)系，有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的拓展。

據(jù)悉，經(jīng)過多年的開拓，運(yùn)營商在移動(dòng)支付方面也已經(jīng)度過了最初的起步期，步入了加速發(fā)展的階段。例如，中國移動(dòng)NFC手機(jī)已經(jīng)銷售600多萬臺，業(yè)務(wù)也已經(jīng)發(fā)展了80多個(gè)。但是，運(yùn)營商尚不能為此而放松警惕。畢竟，運(yùn)營商通過數(shù)年持續(xù)不斷的付出才取得這樣的成果，而今年以來，借助龐大的用戶基礎(chǔ)，以及備受市場歡迎的“快的打車”和“滴滴打車”，支付寶錢包和財(cái)付通的市場占有率就得以迅速提升。

強(qiáng)者恒強(qiáng)、大者恒大的“馬太效應(yīng)”正在移動(dòng)支付領(lǐng)域上演，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借龐大的用戶基礎(chǔ)以及強(qiáng)相關(guān)性的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，無疑成為了這一規(guī)律的受益者，由此拉開了與運(yùn)營商和眾多銀行的距離。