龔志堅：挑戰接踵而至 轉型宜密步快行

挑戰不可避免，并且會來得很猛烈

從挑戰來看，無外乎就是經濟增速放緩、利率市場化、金融脫媒、互聯網金融、行業競爭，我這里不再贅述。我要談的問題是，現在的企業，包括商業銀行都有各種訴求，希望政府再來點經濟刺激，不要讓增長下滑得太快；同時，也希望中央銀行把利率市場化進程放慢一點，對中小銀行有些保護政策。因為經濟增速放緩以及利率市場化加速推進對銀行業提出了很大挑戰，尤其是對中小銀行。但是，這些訴求某種程度上其實只是一種僥幸心理，挑戰是不可避免的。從經濟增長來看，現在環境和資源的承載能力已經到了一個臨界點，不可能再通過刺激來保持高增長了。從利率市場化來看，利率市場化步伐的放緩也是不太可能的。因為利率市場化是中國整個市場經濟體制改革進程中不可或缺的環節，如果把這個進程的步伐放慢，整個中國經濟體制改革的步伐就要放慢。其實，不是中央銀行、監管部門沒有給中小銀行留足時間，而是中國銀行業的改革進程較慢，利率市場化問題十年之前就在討論，并且是持續進行的。

轉型別無選擇，起步越早越主動

轉型怎么轉？我認為主要有三個方向：一是從同質化競爭到差異化競爭；二是從規模競爭到質量和效益的競爭；三是整個銀行業的經營管理從靠“手腳”到靠“頭腦”競爭。這三大轉型方向實際上就是整個銀行業從過去“跑馬圈地”的粗放式高增長時代，轉向差異化戰略和科學治理、建立可持續發展能力的階段。

我們現在這么憂慮、這么糾結，關鍵在于中國的銀行業轉型存在諸多內在困難。歐美國家在20世紀七八十年代同樣經歷了利率市場化的轉型，但是歐美銀行業并不像中國現在改革的這么困難。這種困難實際上是因為中國銀行業的轉型有幾個短板：一是中國經濟整體市場化程度不高。歐美國家在20世紀七八十年代利率市場化的時候，市場經濟的環境要比中國現在的環境好很多，我們的法制環境、市場的競爭環境還不夠公開透明。二是中國銀行業因為長期受中國傳統計劃經濟發展模式的影響，銀行業的管理偏行政化和粗放化。三是較長時期的高增長使商業銀行主動創新意識和能力不能很快地適應變革要求。四是由于相當長一段時期經濟改革滯后，銀行業經營管理行為同樣存在浮躁、短期現象，給銀行業的發展積累了較多矛盾。五是中國銀行業的職業經理人文化和企業家精神尚未形成。

關于轉型的具體策略，應該有三個層次。

實施組織模式及管理體制的變革。這種變革要真正以市場為導向，以客戶為中心。近年來，多家銀行都出臺了一些改革措施，但這些改革多數都停留在機構改革層面上，不是真正的銀行組織模式和管理體制的全面革新，沒有真正以市場為導向，不足以支持銀行業戰略轉型。

加快商業模式和產品服務的創新。商業模式和產品服務的創新主要體現在對客戶提供差異化服務，應對互聯網金融的挑戰，以及實施資本集約和全面風險管控上，更加注重質量和效益，轉變增長方式，支持差異化、特色化經營，真正實現可持續發展。

推行數字化、流程化、精細化管理。流程化、數字化、精細化管理可以有效提升銀行的服務品質、降低成本、提升效率，要加快改變我們過去經驗式、行政化的粗放式管理模式。只有流程化、數字化、精細化才能真正提升銀行管理效率，才能有效適應利率市場化條件下對銀行經營的要求。

民生銀行的探索

為應對新形勢下的挑戰，民生銀行正在做一些創新和探索。

以客戶為中心的組織模式和業務流程的全面變革研究和設計。這種變革不是一個簡單的機構改革，而是針對前中后臺一體化的再設計，包括體制、機制、模式、流程等。重點體現在銷售體系應如何靈活應對市場的變化，高效響應客戶需求，中臺管理如何專業化，后臺如何集約化和標準化。

鞏固和提升小微金融、小區金融、私人銀行等主要領域商業模式。這兩年，民生銀行對小微金融、小區金融的商業模式已有一些成功探索，但還不足以形成持續的競爭優勢。要把這些商業模式進行優化和提升，形成短期難以被追趕、難以被復制的商業模式。

全面扎實推廣市場規劃、客戶管理、產品創新、風險管理、成本管理、質量效率管理方面的先進技術和方法。利用這些先進的技術和方法改變傳統的經營模式，要從策略、行動、實際成效等方面有系統性的改變。當然，這種改變需要精耕細作，需要扎扎實實推進才能出效果。

（作者系中國民生銀行發展規劃部總經理）endprint