快捷支付博弈戰

在銀行人士看來，銀行收縮快捷支付接口、統一定價將是大勢所趨，是金融機構間利益博弈的結果。

皆因“出于安全考慮”

四大行紛紛下調快捷支付額度，讓原本就已經熱鬧非凡的互聯網金融又多了一個熱議的話題。

據了解，工行于2月末就開始調低了對支付寶快捷支付的額度，由原先單筆5萬元下調為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元；建設銀行也在3月22日對支付寶快捷支付業務交易限額統一調整為單筆5000元，月累計5萬元；中行和農行也降低到了單筆和日累計均為最高1萬元。

支付寶方面指責，四大行的行為是封殺支付寶，傷害了儲戶支配自己資金的權利。對此，銀行方面也紛紛發聲，稱調低限額的做法只是為了保障客戶資金安全。

中國銀行相關負責人表示，中行設置轉賬及交易支付限額的出發點和落腳點是客戶資金安全。中行針對不同支付方式設置不同限額，如網上銀行支付單筆為5萬元，快捷支付單筆和日累計為1萬元，主要考慮其安全認證方式與級別不同。

負責人解釋稱，中行網上銀行支付由銀行通過“雙因子”、“雙通道”的安全認證方式保障交易安全，其支持的支付限額較高；而快捷支付由第三方支付機構通過靜態支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應的支付限額設置較低。

“快捷支付、銀行網關支付和支付賬戶余額支付，是風險控制完全不同的三類機制。銀行為保障風險控制與客戶便捷體驗的平衡，做出一些動態調整，是正常的。”中行副行長祝樹民表示。

農業銀行也在3月25日年報發布會上對下調第三方快捷支付額度做了回應，農行副行長李振江表示，下調快捷支付額度，是出于保護客戶資金安全考慮。網絡帶來了資金和信息安全的問題，銀行將根據各類支付手段安全認證水平進行差異管理，并為不同的認證方式設定不同的限額，滿足不同場景、不同風險偏好客戶的支付需求。

農行副行長李振江則在業績發布會上指出，快捷支付屬于弱實名認證賬戶，安全級別比較低，該產品本身就是定位于小額快捷支付。農行下調快捷支付額度首先是出于保護客戶資金安全的考慮。

建設銀行方面的說法是，近期部分機構的快捷支付業務出現多起客戶資金被盜和信息泄露事件，為了保障客戶資金和信息安全，決定適當調整相關支付業務交易限額，以分類分級，兼顧體驗與安全的多層次支付工具，為客戶提供更加便捷和安全的服務。

對于“四大行收緊支付寶快捷支付限額意在打壓余額寶發展”的指責，工行結算與現金管理部處長王鉉澄清道，“現在輿論有一個誤區，認為銀行限制快捷支付是為了限制大家購買余額寶類產品。但快捷支付限額管理與余額寶之間沒有任何直接的因果聯系，用戶可以通過網銀充值等方式去購買余額寶”。

工行無疑在這次四大行“統一行動”中充當了“領頭羊”角色，不僅大幅度下調了支付寶快捷支付額度，還減少了支付寶在工行的快捷支付接口數量。有工行人士表示，未來快捷支付的接口將統一到杭州，其他分行的接口關閉。而工行對此的官方回應稱，支付寶在工行快捷支付接口數量減少，在技術上對交易不會構成任何影響。相反，多個接口由多家分行實行多頭管理，容易出現技術和管理上的問題，存在風險隱患。

對于工行將接口統一轉到浙江分行，快捷支付業務接口的分行數量從5家減少到1家后，支付寶方面表示，不做回應和評論。不過，支付寶官方網站已發出提醒，稱“如果您使用工行卡開通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，詳情可咨詢工商銀行客服95588，建議您換卡支付。”

而對于支付寶的這則聲明，工行相關人士強調，該行與支付寶的合作意愿沒有變化，一切取決于支付寶的態度?！叭缰Ц秾毞矫媾浜?，對客戶交易不會造成任何影響。”該人士稱。

銀行紛紛開發替代產品

快捷支付面市已有多年，給用戶帶來的體驗還是相當方便的，用戶的銀行卡綁定了快捷支付之后，只需要輸入支付賬戶的支付密碼就可以了，不再需要輸入銀行卡號和密碼。至于安全問題，支付寶的資金結算部員工撰文稱，快捷支付首筆支付前，支付寶認證信息通過專線快遞給銀行，由銀行直接進行驗證。這其中包括姓名、卡號、證件類型及號碼、手機號碼。全部匹配驗證通過后，支付寶還會向銀行驗證通過的手機號碼發送動態驗證碼，這一流程符合央行的相關要求。

為了滿足客戶體驗，工行并未就此罷休，而是推出了自己的“快捷支付”產品“工銀e支付”。工行介紹，客戶無須U盾、電子密碼器等介質，只要下載并注冊“工銀e支付”，即可在PC端或手機端完成單筆3000元以內的網上購物、轉賬、繳費等業務，而在移動支付過程中，只需輸入預留手機接收到的短信驗證碼即可輕松完成付款。較好滿足了消費者和商戶安全、便捷的互聯網金融支付需要。

事實上，各家銀行紛紛在快捷支付領域尋找自己的突破口，可以說，建設銀行與萬事達近日攜手推出的龍卡電子錢包，從另一重意義上來說也是一種創新的快捷支付方式，使跨境網絡消費支付有了更快捷安全的產品。

統一快捷支付標準是趨勢

事實上，收縮快捷支付接口的并非工行一家。據了解，目前，其他多家大行也在醞釀對分行快捷支付業務接口進行清理整頓和統一上收。

“以前總行對分行接入第三方支付，不禁止、不鼓勵；分行為了攬儲需要，迎合了這部分利益。”有大型股份制銀行內部人士坦言，支付寶的沉淀資金，對網點有限、吸儲能力差的中小銀行來說，誘惑很大，但對于大行來說影響就要小得多。

“給支付寶做快捷支付業務，一筆交易萬分之一到三的費率，有的銀行還給包年服務，只有萬分之零點幾的收益。”在國有大行人士看來，目前銀行在手續費收入上，常規信用卡的手續費是千分之五，借記卡是千分之二點五，快捷支付的手續費并沒吸引力，相反還面臨被“通道化”的風險?！案骷毅y行承擔了人、財、物的成本，錢都通過它（指支付寶）的支付接口接入，轉移了很多銀行的利益?？蛻舻酿ば砸彩艿搅藫p失，銀行相當于它的后臺了?！庇秀y行人士表示。

“端口減少事件不單單是信息技術層面和保護投資者資金安全的問題，更多的是金融機構間利益博弈的結果?！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，很多客戶習慣使用第三方支付以后，資金來往、轉賬、消費都直接從這個賬戶上走了，可能就不再去登錄銀行的賬戶了，這樣銀行賬戶就容易變成一種通道化，或是邊緣化的角色?！八晕覀€人認為，銀行這么做也是從利益之爭角度考慮?！?/p>

郭田勇預測說，不僅是支付寶，對于所有第三方支付機構，統一其快捷支付的接口定價是趨勢。預計接下來會有更多大行跟進減少快捷支付端口，在與第三方機構合作時采取集中審批、統一接人、統一定價的管理模式，執行統一價格標準。

目前接入支付寶的多家銀行中，四大行網上支付用戶總量占到66%。中國人民大學法學院副院長楊東說，移動支付、移動金融是大勢所趨。建議對不同的第三方支付機構差異化對待，同時保障用戶的合法權益。

對于銀行和支付寶之間展開的快捷支付戰爭，從本質上說，是一場非常正常、普遍的商業行為和利益分配行為，所以不能簡單地認定雙方的對錯責任。但是，銀行與支付寶之間的競爭和戰爭，結果不論是實現了雙贏，還是落到零和博弈的地步，又或者是兩敗俱傷，前提條件都應該是不能損害無辜的消費者利益，不能為了自己的競爭和私利，為了讓自己多占有一點市場份額，就去損害消費者的合法權益，逼迫消費者選邊站，讓消費者做單選題。

（本刊編輯綜合整理）endprint