銀行破產儲戶存款去哪兒？

黃歡

近日，銀行破產話題廣受關注。一旦允許銀行破產，儲戶存款咋辦，銀行存款是否安全等一系列問題隨之而來。專家表示，銀行業建立市場化退出和保障機制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇

銀監會副主席閻慶民在“北大經濟國富論壇”上表示，中國的銀行業有體制優勢，無論是大銀行還是小銀行都不能倒閉。銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例，“未來我們要讓市場說話、讓資本說話，如果商業銀行最后資不抵債，就會要你退出。”此語一出，可謂一石激起千層浪，立即引發軒然大波。

銀行破產不稀奇

“錢放在銀行是最保險的” 幾乎是所有中國儲戶的固有觀念。可是銀監會副主席閻慶民那一番表態叫人大跌眼鏡的同時也給廣大儲戶們敲響了警鐘，錢存在銀行不再是萬無一失的了。

也許銀行破產聽上去匪夷所思，但是在國外，這樣的事情并非罕見。上世紀30年代大蕭條期間，美國數千家銀行倒閉，2010年美國累積倒閉銀行數目也高達上百家之多。由此可見銀行破產倒閉在西方國家并非稀奇的事情。

在我國國情以及相關制度設計的影響下，中國的銀行并沒有出現像美國那樣大面積倒閉的情況，但也不是沒有先例。1998年，海南發展銀行受亞洲金融危機沖擊而關閉，在政府干預下，儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，目前我國不允許銀行破產，政府實際上承擔了隱性擔保責任。這一方面穩定了市場信心，另一方面也容易導致市場的“逆向選擇”。也就是說，在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無恐”，部分銀行或放松風險約束，為追求高額利潤而過度投機，最終放大風險。

這一次，銀行不破產的歷史將發生改變。央行稱，存款保險制度的各方面條件已經具備，可擇機出臺并組織實施。閻慶民表示，未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業銀行最后資不抵債，就會退出。管理層的態度意味著國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉。

中國政法大學法制新聞研究中心研究員陳杰人表示，銀行如果沒有破產壓力，就不會真正好好地經營它。“如果真的能適時地推出銀行破產制度，那么不論對于銀行業還是對于中國的金融制度，都將是一件好事。”

破除銀行不倒迷信

中國允許企業破產，而銀行也是企業的一種，這在相關法律法規中早就明確指出過。銀行不是慈善機構，存款利率一定會低于貸款利率，銀行通過賺取利息差來維持經營、獲得利潤，從經營目的來講與一般企業并無二致。銀行既然有賺錢的目標，那么自然也該有破產的風險。只是鑒于銀行的特殊性，很多時候人們就忽略了它其實是企業的本質。

據報道，早在1986年就頒布的《中華人民共和國企業破產法（試行）》，自1988年11月正式試行。該法中的“企業”包括銀行，但第三條第一款中規定，有下述情形的企業不予宣告破產：“公用企業和與國計民生有重大關系的企業，政府有關部門給予資助或者采取其他措施幫助清償債務的。”

如果以保守態度看這一條款，這就成了銀行不破產的條款；若以改革態度來對待，這就是銀行可以破產的條款，但政府應該承擔相應債務賠付責任。現在看來，政府之后一直采取了保守態度。2006年8月通過、2007年6月1日施行的《破產法》明確規定了商業銀行破產，相應的規定為第二條、第一百三十四條，但由于規定國務院金融監督管理機構才有資格出面提出破產清算，因此，銀行一直被看作不能破產。但隨著金融改革的進一步推進，銀行破產勢在必行，成為金融行業的熱議詞匯。

杭州某國有銀行理財經理說，面對允許銀行破產這一政策，儲戶一定要做好兩個轉變。一是觀念轉變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風險意識，把銀行當作一般企業來看待，經營得不好，一樣會關門。二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發生風險，也不至于損失過大。

保險制度保存款

在2008年的金融危機中，美國多家商業銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發更大的恐慌。目前，在金融穩定理事會的24個成員國中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立存款保險制度。

所謂存款保險制度，就是銀行按照一定比例向專門的存款保險機構繳納保費，而一旦發生經營危機或者面臨破產倒閉時，存款保險機構可以向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。

今年政府工作報告有關金融改革的一個熱點話題就是建存款保險制度，金融界人士普遍認為，允許銀行破產，是中國金融體系最大的改革，也是利率市場化最重要的腳步之一。央行行長周小川在“兩會”上接受采訪時表示，存款保險制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險制度出臺的時間表，且存款保險制度將實行“風險差別費率機制”“、“有限賠付”以及“風險最小化型”模式。多位業內人士預計，存款保險制度勢在必行，但考慮到要征求意見和儲戶心理預期的建設，正式執行可能最快要到2015年。

對于每個儲戶而言，當然不希望看到自己存在銀行的血汗錢因為銀行破產而蒸發，以致自己的存款血本無歸。大部分人對這樣的情況都是毫無心理準備的，這種情況下，建立如前所述的“存款保險制度”便十分必要了。

據悉，個人存款保險賠付的上限是50萬元，而“存款保險”屬于強制保險，換言之只要存款額度在50萬元以內，就能得到全額賠付。這個額度對于絕大多數人而言已經足夠，如果仍不放心，可以嘗試分散投資。某國有銀行分支機構負責人表示，“假設存款保險的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”endprint