民營銀行熱潮下的冷思考

趙月

千呼萬喚之后，民營銀行終于將要在今年批量誕生，越來越多的民資對于申請銀行牌照熱情高漲。民資為何對銀行青睞有加，進(jìn)入銀行業(yè)的民資對于企業(yè)本身又將迎來哪些機遇和挑戰(zhàn)都需要交給時間去驗證

金融業(yè)改革又邁出重要一步。銀監(jiān)會主席尚福林自宣布將有5家民營銀行試點運行的消息之后，輿論一片歡呼。3月11日下午，銀監(jiān)會舉行了民營銀行試點方案新聞發(fā)布會。銀監(jiān)會表示，首批試點的5家民營銀行，分別花落天津、上海、浙江、廣東。

民營銀行破冰前行

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至去年年底，在國家工商總局獲得名稱核準(zhǔn)的民營銀行就超過70家，首批試點名額的爭奪可謂戰(zhàn)況慘烈。出于風(fēng)險控制的考慮，初期放行的民營銀行只有5家，并且頒發(fā)有限業(yè)務(wù)牌照。

本次民營銀行有四種經(jīng)營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個人） ；“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。

這次的試點對于我國銀行業(yè)乃至金融改革無疑具有重要意義，這意味著對民營資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除。建立民營銀行打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化。民營銀行發(fā)展壯大，將進(jìn)一步增強市場活力，更有效地配置市場資源和金融人才。

不過需要注意的是，銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時，必然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，首批試點的五家銀行盡管采取不同的商業(yè)模式，但卻都在監(jiān)管部門基于保護(hù)存款人和消費者利益的考量下，被要求承諾風(fēng)險責(zé)任自擔(dān)。而且并不是進(jìn)入試點名單的企業(yè)一定能獲批成功。尚福林表示，5家試點銀行將按照成熟一家審批一家的原則來審慎地推進(jìn)。至于何時能掛牌營業(yè)，主要取決于這些銀行的條件是否成功，掛牌營業(yè)的時間主要取決于這些試點銀行自身。

雖然只有少而又少的5家，并且只是發(fā)了“準(zhǔn)生證”，距離真正成立還需一定的時間，但有評論指出，這是打破中國銀行業(yè)壟斷、推動中國銀行業(yè)真正走向市場化的里程碑之舉。因為自1996年第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行——中國民生銀行成立之后，在近18年的時間里，民生銀行成唯一的民營銀行而孤獨地存在。這次5家民營銀行的試點運行將打破這種局面。

浙商的民營銀行夢

據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的消息，商匯、華北、均瑤、復(fù)星、阿里巴巴、萬向、正泰、華峰、騰訊等民營資本將參與試點工作。在這首批民營銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運作經(jīng)驗，其負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

浙江民間資本雄厚，“民資參股銀行”開放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來已久。1996年，民生銀行破繭而出，成為中國民營銀行的先行者，民間資本的屬性讓它成為中國金融開放的一個特殊標(biāo)志。

早在5年前，華峰集團(tuán)董事局主席尤小平便籌劃布局金融業(yè)。2008年11月，華峰集團(tuán)成立瑞安華峰小額貸款公司，成為全國最大的小貸公司。尤小平坦承，當(dāng)初成立小貸公司，其中一個原因也是沖著能夠轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席鄭永剛就曾表示，工業(yè)資本發(fā)展到一定階段，就必須與金融資本相結(jié)合。在這一理念的驅(qū)動下，杉杉控股對于設(shè)立民營銀行的追逐也一直沒有停止。據(jù)了解，杉杉已經(jīng)成立專業(yè)團(tuán)隊“華商金控”小組，緊鑼密鼓地籌備民營銀行，并將銀行定名為“民眾銀行”；杉杉擬借鑒尤努斯的國民銀行模式，將其打造成為實體經(jīng)濟(jì)和中小客戶服務(wù)的品牌商業(yè)銀行。此外，杉杉還希望借助上海自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢，在自貿(mào)區(qū)與境外金融機構(gòu)合作開展金融服務(wù)。

除了杉杉控股外，奧克斯集團(tuán)等也有意申請民營銀行，并成立了金融板塊的工作團(tuán)隊。不過，與本次民營銀行“破冰”相比，以往民營企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)，幾乎都是通過“參股”形式，而并非發(fā)起設(shè)立銀行的形式。

民營銀行成長的煩惱

中國銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過16%，中國銀行業(yè)的回報率相當(dāng)可觀。豐厚的利潤無疑也是民營企業(yè)懷抱著銀行夢的根本契機，不過一些桎梏條件的出現(xiàn)又讓人感慨民營銀行“生不逢時”。

首當(dāng)其沖的便是利率市場化的推行結(jié)束了銀行“躺著掙錢”的時代。江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍接受媒體采訪時表示，銀行以后會越來越難做。實際上銀行業(yè)對民營資本吸引力最大的是在前幾年，那時都覺得銀行是“香餑餑”，民營資本呼聲很高。但現(xiàn)在民營銀行真要推出來的時候，市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大變化，中國銀行業(yè)也許正面臨一個高風(fēng)險時期。

另一方面，目前我國相關(guān)政策要求，開設(shè)個人銀行賬戶必需到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理“現(xiàn)場開戶”。這樣的規(guī)定對于具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行而言，意味著此前的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶無法直接轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行的儲戶。對于初設(shè)的民營銀行來說，也意味著需要投入巨大的成本和人力進(jìn)行前期網(wǎng)點建設(shè)。

事實上，對于民營銀行的前景，業(yè)內(nèi)持保守預(yù)測態(tài)度的不在少數(shù)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，“作為一個高技能要求的行業(yè)，辦好銀行不是一件簡單容易的事情。”首先要考慮政策對于開設(shè)民營銀行的規(guī)模及數(shù)量上的限制；再次，民營企業(yè)跨界設(shè)立民營銀行同時面臨其他諸多挑戰(zhàn)，資金充足不能成為創(chuàng)辦銀行的充分條件，人才資源、技術(shù)壁壘、經(jīng)營管理等方面都必須考慮。中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任彭剛也提出了相同觀點，他認(rèn)為缺乏金融人才將成為民營銀行發(fā)展的主要困難之一，目前來說，最好的金融人才仍然大部分被國有銀行和股份制銀行壟斷，沒有好的行長去操作和經(jīng)營，那發(fā)展都成了空話。endprint