美國零售移動時代支付“進化論”錢包放手機里

電商改變的不只是零售。眼下，圍繞國內電商相關的市場爭奪如火如荼，這種爭奪推動了從支付到物流的信息化，移動支付便是其中之一。同樣，放眼大洋彼岸的美國，這樣的變化同樣也在發生。

正午時分，美國加州山景城的Steins啤酒花園人頭攢動，eBay旗下PayPal的高管們正在和一名記者討論巨大的零售和餐廳支付市場的未來。這名記者準備為午餐買單，他沒有掏出錢包，而是把賬單最下方的四位數字輸入其智能手機所裝的PayPal應用軟件，賬單明細便出現在手機屏幕上：三份煙熏雞肉沙拉，一份西紅柿濃湯，再加兩罐健怡可樂。他點擊確認后，賬單支付成功，根本不用招呼服務生。

錢包放在手機里

過去60年，銀行卡日益取代現金和硬幣成為主要的付款方式。過去10年，支付公司一直絞盡腦汁思考如何利用移動設備讓支付變得更簡單、更安全。經過一系列挫折后，下一個革命性的支付變革正蓄勢待發。

研究公司Gartner數據顯示，2013年全球移動支付交易的總規模將達到2354億美元，比2012年的1631億美元增長44%，2014年將跳漲38%至3250億美元。

新一輪支付革命與以往截然不同。幾年前，一項被稱為近場通訊（NFC）的技術為消費者帶來希望，它把信用卡的數據存儲到智能手機的安全芯片上，消費者在商家的終端上掃一下手機，便可以通過安全的短波進行無線傳輸，實現支付。NFC技術無疾而終，因為最早的用戶并未停止使用他們的信用卡。NFC“并沒有解決任何實質性的問題”，PayPal總裁大衛·馬庫斯（David Marcus）說。

在現有的多數支付模式中，消費者的支付數據存儲在互聯網上，可以通過智能手機應用程序接入，如移動版的PayPal網站和商家開發的專用應用軟件。星巴克的顧客可以在手機上下載該公司的應用軟件，輸入信用卡或借記卡的信息，當他們在這家咖啡連鎖店的11437家美國門店消費時，多數情況下只要打開這個應用軟件，在一個掃描儀下搖搖手機，即可實現支付。星巴克表示，在美國和加拿大，超過11%的賬單是通過這種方式支付的。

其他商家推出的支付模式與此大同小異。在美國擁有2.6萬家連鎖店的賽百味并沒有專門的條形碼掃描儀，但它們的收銀員可以打印出條形碼，下載了該公司應用軟件的顧客用手機攝像頭掃描這個條形碼后，便可授權網上支付。Chipotle Mexican Grill的顧客可以借助其應用軟件在路上訂餐，避開這家連鎖店午餐時間的排隊長龍。支付顧問公司Crone Consulting的首席執行官理查德·克羅恩（Richard Crone）說：“真正的價值在于，他們現在更加理解自己的客戶群，可以隨時與他們溝通。”

手機里的支付戰爭

有意覆蓋手機購物者的公司紛紛快速采取行動。蘋果和谷歌正在努力把它們的手機軟件變成備受歡迎的一站式錢包，這可能侵蝕Visa和萬事達作為實體店主導支付方式的地位，不過這種變化將為這兩家公司創造費用收入。

“如今，支付方式日新月異。”手機支付公司Paydiant的聯合創始人克里斯·加德納（Chris Gardner）說。未來三至五年，顧客無需在種類繁多的應用軟件中切換、無需借助掃描儀或條形碼圖片便可完成一半的支付交易。

2013年9月，PayPal推出了Beacon，這個設備會發射短距離無線信號，當顧客走進商店，這個信號會觸發其手機內安裝的PayPal應用軟件。如果顧客明確同意店鋪使用這個服務，商家的電腦終端上會自動顯示顧客的信息，包括點單記錄和圖像等。它還可以在不開出實體賬單的情況下自動從顧客的賬戶扣款。PayPal說，該公司將和位于曼哈頓的三明治店鋪Telegraphe Café等商家聯手測試這項服務，然后在2014年向更多的地區推廣。“這是最省事的移動支付體驗。”PayPal的馬庫斯說。

出租車叫車服務Uber等移動應用軟件把支付交易進一步推至幕后。在20個國家、超過50個城市運營的Uber把顧客的支付憑據存儲在其服務器上。當顧客預約出租車服務后，司機的照片以及在地圖上的位置將出現在顧客的手機上。這是一種天衣無縫的體驗，但是當旅程結束的時候，可能會有點令人不安：車費將自動從乘客的信用卡中扣掉；乘客不用向司機付車錢或小費，便可下車。

Uber的支付功能采用了初創企業Braintree的技術。PayPal曾在2013年9月份表示，將以約8億美元收購這家總部位于芝加哥的公司。成立6年的Braintree每年為Uber和其他應用軟件處理約40億美元的移動支付交易。所有支付交易輕點鼠標即可完成，甚至自動在后臺實現。Braintree的首席執行官比爾·瑞迪（Bill Ready）說，很快將有全新的購物體驗。“人們愿意在移動設備上購物和瀏覽，但是他們絕不希望輸入數據。”他說。5年后，店內結賬交易“將如同綠屏終端之于今日，成為明日黃花”。

隨著智能手機成為消費者所青睞的支付方式，他們將不得不應對這種新習慣對隱私的影響。從谷歌到PayPal，再到你最愛的比薩店和街角的咖啡店，這些公司將更加了解你的購物習慣，掌握你什么時候買東西以及買什么等信息。作為對這些個人信息的交換，他們可能會提供很多優惠和折扣，至少現在是如此。消費者和監管機構必須判斷這樣的交換是否物有所值，并確保企業獲得明確的用戶許可，承諾他們會保護收集到的信息。“移動支付的最大問題在于手機本身的隱私和安全。”電子前哨基金會的高級律師李·迪恩（Lee Tien）說。“還必須考慮是否存在信號泄露問題。”也就是說，一個支付平臺的Wi-Fi網絡或電話網絡連接可能容易受到黑客的攻擊。

移動支付傷害了誰？

顧客轉而使用移動支付方式對久負盛名的支付公司造成的破壞可能要大得多。多數移動設備購物者在智能手機應用軟件內輸入他們的Visa、萬事達或美國運通賬戶后，便把它們忘得一干二凈。目前而言，這些公司的傳統支付交易規模仍然不錯，但是長期來看，他們可能難以維持其存在的價值。

“萬事達和Visa品牌”在很多移動支付交易中消失，風投資本公司Khosla Ventures的合伙人凱斯·拉波里斯（Keith Rabois）說，“事實證明，品牌是Visa和萬事達最強有力的資產。如今，整個一代人都將以沒有明顯品牌標識的方式進行購物。”Khosla Ventures已經投資了幾家移動支付公司。

這些信用卡巨頭可能還有一點時間來適應這股新潮流。在Steins啤酒花園，移動支付服務正在進行測試，紫色的PayPal霓虹標識掛在墻上，甚是搶眼。店主泰德·金（Ted Kim）說，一些顧客和服務生還不太適應手機支付的做法。最近，一對老顧客在這里用餐后，嘗試使用數字編碼系統支付賬單，但是他們沒有注意到交易尚未成功的提示便起身離開。最后，一名吧臺服務員不得不采取老套的方式，跑到街上把他們追了回來。

（文/Brad Stone、Olga Kharif 翻譯/佐小羅）