余額寶：生于簡單

馮一萌

一個理財產品讓全基金行業都動了起來，這樣的事情確實不多見。

余額寶似乎就是一個這樣的產品。余額寶推出一個月的時間，參與客戶數連續突破100萬、250萬，日存量規模兩周內突破60億，而余額寶背后的天弘基金從2012年末資產管理規模排名50位的“后進生”一躍成為2013年的行業第二。

在客戶看來，余額寶與傳統基金長得不一樣：純直銷，告別銀行銷售；傍上了支付寶這個新“大款”，“大款”還拿它當自己的事辦；客戶定位于“月光族”、“小白”客戶，1元起賣的“屌絲理財盛宴”還7×24小時，隨時隨地，觸手可及，不排隊、不填單、也不被網上開戶折磨。

與阿里巴巴作為平臺，由基金公司銷售自身產品的形式不同，余額寶產品直接在支付寶賬戶中內嵌了基金支付系統。用戶只需要將支付寶賬戶中的沉淀資金直接轉入余額寶，即自動完成了天弘基金旗下增利寶貨幣市場基金的購買。

這是一小小的流程上的創新，卻讓公募基金銷售的網絡體驗大進一步。余額寶憑借極簡的操作體驗和比銀行存款還要高的收益率，短時間內積攢了大量的用戶。實際上，余額寶功能不少，是一個集合理財、購物、支付、轉賬、生活應用等在內的一站式解決方案——這讓它不用徹底陷入與同類產品的收益率之爭。

為了讓客戶體驗更好，天弘基金還在客服團隊設置了客戶體驗師團隊，他們的任務是從用戶角度“找茬”和提意見。除了余額寶自身的產品，這個團隊還嘗試和體驗市場上的其他同類產品，作為余額寶的借鑒。

海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數據技術形成了相對穩定的趨勢。通過大數據技術，余額寶的基金經理可以準確預測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎上，基金經理可以更精準投資，也為用戶提供更穩定的收益。

余額寶可以說是支付寶在用戶體驗上的一個爆款產品，它也許從根本上改變的不是業務上的微創新，而是真正客戶至上的理念。