信用卡分期付款四大陷阱

徐銀朋

手續費率遠比想象的高

趁著年底便宜，某IT公司職員小王花1. 2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息，于是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細想一下，就能發現其中的問題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。

到最后一個月，持卡人只欠銀行 1000元，但銀行仍按12000元為基數收取手續費，所以，消費者實際承擔的年化利率會明顯高于7. 2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為 13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

因此，信用卡分期業務在多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。

一次性收取手續費不劃算

目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等；另一種是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工 行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。

以購買金額1 2 0 0元的產品、申請分1 2期付款為例，如果一次性收取7. 2%費用，真實年利率為14 . 02%；而如果分每個月收取，對應的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下，應該優先選擇分期收取手續費的銀行，除了可以降低實際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。

優惠活動實為“高利貸”

筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：“先生您好，今年是我行發卡十周年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優質客戶，提供一筆無息貸款，額度為2萬元，不僅可以免手續費ATM取現，而且還款時可以分期還清。”筆者追問：“完全免費的？”工作人員補充道：“如果選擇12期分期，每月只要支付 0.75%手續費就行了。”

優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務，只是工具變成了現金額度，而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在于，這種分期業務的消費者資金投向不確定，風險高于傳統分期業務，因而要求的手續費也略高。

小心“滿額自動分期”

只要消費者辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或接聽客服營銷電話時答應開通此業務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。

而后續持卡人打電話要取消該業務時，則往往需要一次性結清未支付的手續費，可謂申辦容易取消難。而在費率方面，自動分期業務也不是省油的燈，持卡人需要承受高額的費率。

信用卡分期業務是各大銀行針對小額貸款業務的一種創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。但作為“消費貸款”的微型靈活版本，信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。