先攢錢再理財

康寧

年輕人應該如何理財？顯然這個問題針對很多個方面，理財包含著各種長期和短期的目標。比如，年輕人無論如何也要盡量避免成為“月光族”，這是肯定不會有什么大錯的。

也有很多年輕朋友認為“理財要趁早”，在剛剛開始工作的時候，就為自己配置定投和壽險這類動輒需要三五年甚至20年才能看到效果的理財產品。

如果不考慮主動投資，謀求高收益的情況，單從年輕人的階段特點來看，我認為很多長期理財需求被嚴重高估了。也就是說，對于很多剛剛踏入社會的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長期的理財工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據不同的事項分別攢錢，比如每月結余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個攢夠了，就去買哪個，不能因為化妝品上缺點錢，就去動用給新電腦準備的錢。

第二種是先把錢存進一個資金池，然后根據不同的事項進行支出。仍然以每月結余1000元為例。把這些錢一起放進單獨的儲蓄基金里，需要的時候，再根據化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動，把儲蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個以花錢為導向，一個以存錢為導向，其實都沒有什么問題，關鍵看自己適合哪種攢錢辦法。

那么，年輕人適合哪種攢錢的辦法呢？比如，年輕人自然也有長期的理財需求，趁著年輕身體好，如果買個20年的長期壽險，還可以占占費率低的便宜。反正年輕人也會老，從現在開始給退休基金做準備，總不是一件錯事吧？

長期規劃沒有錯，但是脫離個體理財需求的規劃，仍然容易遇到問題。對于我國的年輕人來說，老齡化社會趨勢不可阻擋，確實需要提前規劃長期資金儲備。可是與此同時，高房價、高物價也決定結婚生子是非常高的一道門檻，很可能需要舉3個家庭的財力才能完成。

除非是對這個大事件有充足的準備，否則的話，年輕人在結婚生子之前，哪里會有多余的財力單獨為更遙遠的將來做準備呢？

所以，年輕人理財時，還是以結婚生子這個時間點作為重要劃分為好。在此之前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時候可以立刻取出來，也不會有什么大的波動。

在完成結婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長期儲蓄。比如定投股票基金，短期內的波動無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結婚，結果會十分尷尬；可是，如果是針對二三十年后的退休資金做定投，10年的長期波動都可以繼續堅持投入，這樣才能真正發揮基金定投在長時期內燙平波動的功效。

最后，回到文章開頭提出的問題，年輕人應該如何理財？

我的觀點是，攢錢的重要性勝過理財。在結婚生子這個重大開銷完成之前，短期內的理財基本沒有什么復雜的內容，努力工作，好好攢錢就是，更長期的規劃不妨留到搞定重大開銷后再說。

我始終堅持認為，理財是一件小事，搞清楚自己不需要什么，其實更重要。年輕本身就是一段容易匆匆而過的旅程，把理財簡化成攢錢，然后把心思放在旅行、戀愛和職場奮斗上多好，后半輩子與這“阿堵物”打交道的時候躲都躲不開，現在又何必急于一時呢？