為母親節里的 母親“訂制”保險計劃

孫曉宇

5月的第二個星期日是母親節。在這天，人們會給母親或愛人獻上一束康乃馨或一份禮物。

但僅僅一天的心意和禮物，遠不足以表達對母親的關懷，不妨為母親或愛人制定一份保險計劃，給她帶來充足的保障，讓這份溫暖持久延續。

讓我們來看一看目前市場上種類繁多的保險產品，主要有壽險、意外險、健康險、養老險，還有萬能險、投連險等投資型保險這幾大類。

壽險和健康險的特點是年紀越大的人，保費越高。曾經有一位高小姐想給57歲的母親買一份人壽和健康保險，設計了一套組合方案后發現，母親到身故時雖可獲20萬元的保障，但短短幾年里，繳納的保費竟高達8萬元。可見，為超過55歲的父母投保壽險和健康險，需要好好考慮。

再看養老險和投資型保險。養老險的特點是在年輕時，為年老時儲備養老金，投資型保險的特點是讓現有的錢“生錢”。

至于意外險，從理論上來說，意外事件發生在同類人群身上的概率都是一樣的，不管是年輕人還是老人，因此，保險公司對老年人投保意外險并不會額外加收很多費用。但老人發生意外事故后，所需的醫療費用一般要超過年輕人，因此，為老人買一份意外險和意外醫療保險是非常必要的。

與壽險和健康險相比，意外險保額高而保費低。值得提醒的是，為身在外地的父母買保險，不要在外地買，一定要回到父母所在地購買。以自己為投保人，父母為被保險人，記得要讓他們在投保單上親筆簽名。

對于年輕點兒的母親，比如3 0歲的女性而言，隨著職位越來越高，壓力也越來越大，在意外險的基礎上，可以適當增加醫療保障。有一定經濟能力的女性，還應盡早做養老的長期規劃。養老保險屬于生存領取，價格較貴。已經結婚生子的女性，購買險種時，還應綜合考慮子女教育金方面的問題。

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，家庭處于成熟期，有一定財富積累，離退休也越來越近。此時買保險，應進一步加強養老險規劃，根據自身經濟能力，及時補充壽險和健康險。如果此前未購買過保險，則重大疾病保險和醫療保險仍然需要放在首位，同時附加一些醫療費用型和補貼型的保險產品。

此外，一些保險公司針對女性的特殊疾病，開發出女性健康保險。比起一般的重大疾病保險，這類險種的保費相對便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉為女性最易發生的重大疾病，也較適合買給40歲左右的女性。

老年母親 老年意外險性價比高

由于老年人的生理特點，保險公司并不愿意把他們作為承保的對象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發群體，開發老年險種，保險公司要承擔巨大風險。市場對老年人保險的需求雖然很大，但多數保險公司都不愿意承擔風險，去開發這類產品，出現了比較尷尬的局面。

即便有公司愿意放寬年齡限制，承保這類人群，給出的報價也是高得嚇人。而若為55歲以上的老年人購買醫療險，尤其是重大疾病險，也可能出現這種保費遠遠高于保障額度的尷尬局面。畢竟老年人的醫療險賠付率是相當高的，保險公司的成本擺在那里。

其實，從性價比的角度看，對于老年母親，子女們倒是可以為其特別購買一些帶有骨折保障的短期健康、意外類險種。老年人隨著年齡增長，主要是在意外和疾病兩方面存在風險，老年人尤其容易因為摔倒等意外事件而導致住院花費，因此含有骨折的意外保障是非常合適的一個產品。

中年母親 按收入比例“分配”保費

如果母親已經步入中年，孩子已經濟獨立或者即將工作，這個時候，母親已經不再需要為撫養孩子而盡心盡責盡力。所以，她們不再需要高額的壽險，而主要應該關注未來養老和醫療保障。首先應該考慮讓母親納入當地的基本社保和醫保體系，讓社會來承擔母親將來一部分養老和醫療成本。

在這個基礎上，可以根據自己的能力，再為母親盡早投保一些商業的健康醫療保險，甚至養老險。

至于具體的家庭保障安排技巧，專家認為可以讓中年父母和子女“按比例分成”。因為這類家庭的子女工作年限較短，經濟能力還不足以為全家都購買到足額的保障，所以不妨讓已成年子女保“大頭”，母親或父親保“小頭”，既能讓保費成本限制在可以承受的范圍之內，又能讓全家都有基礎保障，盡量分散家庭經濟風險。

青年母親 合理安排針對性保障

有些家庭的丈夫也會考慮在母親節給妻子買保險，作為節日禮物。對于這些35歲以下的年輕母親，有能力的家庭當然最好能為她們安排好足夠貼心的保障。

若是為“全職母親”購買保險，則要考慮她們一般沒有收入來源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人，因此在意外險和壽險兩類包含家庭責任概念的險種上，可以輔以較低的額度，甚至不用安排壽險。丈夫可以為全職太太選購一些保障功能強的女性險，而不用過分在乎這類保險的壽險保障以及分紅功能。

此外，有能力的先生還應該為全職太太安排好社會保障，以及未來的養老保障。若年輕的母親與父親同樣是忙碌的職場人士，在家中是經濟“半邊天”，那當然要考慮較高額度的壽險和意外險，以保證他們對家庭的經濟責任能一直履行。為這類年輕母親購買女性險種時，與沒有收入的孩子母親也不一樣，除了健康醫療、美容手術方面的保障，可以特別選購已經結合了壽險功能的、比較全面的女性險。而養老方面，由于她們本身有較好的收入能力，則不一定采用保險工具了。

當然，孩子的父親在給孩子母親選購保障時，不要忘了考慮自己的保障需求。若男方的收入較高，從道理上說，還是應該先為自己安排好最急需的一些保障。記住，必須首先為家庭的經濟支柱做好保障。一旦家庭支柱發生不測，就很難再有能力為家人的保單繼續支付保費。