年收入50萬元家庭購車規劃

徐先生39歲，月收入2.1萬元，年獎金5萬元。徐太太35歲，月收入1.6萬元，年獎金3萬元。徐先生月生活支出5500元，徐太太月生活支出6000元，孩子8歲，生活支出2000元。兩人幾年前購買的自住房目前市值260萬元，尚余房貸62.2萬元，月還款4550元。現金和活期存款12.5萬元，定期存款15萬元。徐太太2013年開始為孩子做了每月3000元的基金定投作為教育基金，目前市值4.5萬元。兩人都有社保，徐太太還分別為徐先生和自己投保了保額為20萬元的重疾險，保費分別為年交5200元和6800元。除此之外，每年贍養老人的費用為2萬元，旅游費用2萬元。

最近，徐先生看中了一輛30萬元的家用車，但徐太太覺得養車太貴，而且想為孩子籌備100萬元的教育費用，如何在保障家庭經濟平衡的情況下實現購車愿望呢？

家庭財務狀況診斷

表1、表2分別反映了徐先生家庭的資產負債和收入支出情況。徐先生的家庭負債占資產的比重為21.3%，表明財務較安全，風險評級為中等。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.7萬元，其中，男方的月收入為2.1萬元，占比56.76%；女方的月收入為1.6萬元，占比43.24%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前家庭月總支出為2.1萬元，家庭日常支出占月收入比重為36.49%，低于50%，表明家庭控制開支能力和儲蓄能力較強。

家庭月房貸還款占月收入的比重為12.3%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余25.64萬元，留存比例為48.93%，家庭儲蓄能力較好，儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。

家庭理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個方面。

應急規劃

做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。由于徐先生一家每月的生活費用為13500元，房貸還款為4550元，因此需要準備10.83萬元作為應急資金。可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。

長期保障

徐太太具有較好的理財意識，在社保之外還分別為自己和徐先生投保了20萬元重疾險。不過，由于夫妻二人的收入較高，20萬元保額僅能保障其1年的收入。如遭遇意外，過低的保額可能不足以保障家庭財務整體安全。要保障意外情況下未來5年的收入，徐先生可以增加保額至150萬元，徐太太可增加至110萬元。考慮房貸償還風險，還需要各自追加30萬元保額。從保費支出的角度來看，保費支出應控制在年收入的10%～15%。按此測算，徐先生可增加2.5萬～4萬元，徐太太可增加1.54萬～2.65萬元保費支出。

子女教育

徐太太想為8歲的孩子籌備100萬元教育基金，此前已經每月投資3000元形成了4.5萬元的現有存量基金。剩余時間還需籌備約95.5萬元。按3%的通脹率、7%的投資收益率測算，需要將基金定投增加至7415元/月才能實現目標。

養老規劃

由于徐太太退休時間早，以徐太太的退休時間來計算退休時家庭需要籌備的養老費用。目前兩人的生活費用每月為1.15萬元，按3%的通脹率測算，退休時每月的生活費用為2萬元。按80歲計算，需要籌備的退休費用總和為623萬元。如果這筆費用中50%可由社保提供，另外50%需要自己準備，徐先生家庭還需要每月定投5981元用于退休后的養老生活。

買車規劃

盤點徐先生家庭的財務資源，發現僅有定期存款15萬元和活期存款中的2萬元（其余資金作為應急準備金）可用于購車，離徐先生購買30萬元家用車的目標有一定差距。由于徐先生做好基本規劃后仍然有財務資源結余，可考慮貸款買車。買車后還需要保險費、上牌費、車船稅、年票等費用，將活期存款中的2萬元用于支付這些費用，15萬元定期存款作為購車首付費用，還需要貸款15萬元。

建議徐先生選擇第三種貸款方式，資金成本比第二種方式稍高，但每月還款額僅為2965元，加上養車費用2000元，每月新增支出為4965元，低于5554元，可完成購車目標且不影響現有的生活質量。

操作策略

（1）活期存款中留出10萬元作為應急準備金，建議其中1/6繼續以活期存款保留，5/6購買貨幣基金類產品。

（2）徐先生在現有基礎上，還可增加2.5萬～4萬元的保費支出；徐太太還可增加1.54萬～2.65萬元的保費支出，補充家庭長期保障。

（3）將基金定投資資金增加至7415元，以實現籌備100萬元教育金的目標。

（4）每月定投5981元，用于退休后的養老生活。

（5）徐先生可貸款15萬元，并將定期存款15萬元用于購車，建議選擇5年期貸款，每月償還本金外，按貸款總額的0.31%還利息的貸款方式。另外，活期存款中的2萬元用于支付保險、上牌、車船稅、年票等費用。