完善生源地信用助學貸款體系研究

摘 要 生源地信用助學貸款是國家資助政策的重要組成部分，建立并完善生源地信用助學貸款體系，對于完善國家資助政策有重要的意義。文章結合生源地貸款的相關主體，分析生源地信用助學貸款存在的問題，擬提出進一步完善生源地信用助學貸體系的對策建議。

關鍵詞 生源地信用助學貸款 貸款體系 相關主體

中圖分類號：G47 文獻標識碼：A

On Improving Students' Credit Loan System

YANG Lifan

（Office of Students' Affairs， Yunnan University of Nationalities， Kunming， Yunnan 650031）

Abstract Students credit loans are an important part of state-sponsored policy， establish and improve students' credit student loans system， to improve the state subsidy policy has important significance. In combination with the loan related to the subject students to analyze students credit student loans problems to be proposed suggestions to further improve the students credit loans system.

Key words students' crefit loan； loan system； related subjects

大力發展生源地信用助學貸款，是我國進一步完善國家助學貸款運行機制、健全家庭經濟困難學生資助政策體系的重要步驟。云南省生源地信用助學貸款自2009年啟動，全省共發放貸款金額5.28億，資助學生9.6萬人，截至目前，云南省生源地信用助學貸款運行良好、規模增長迅速，有力促進了高校資助體系的完善和高等教育事業的穩步發展，為少數民族邊疆省份教育事業進步做出了巨大貢獻。但由于它在我省實施的時間不長，尚處在不斷完善之中，仍面臨著許多困境，找出制約生源地信用助學貸款順利實施的瓶頸問題并提出相關對策建議，是當前政府、學校、銀行、學生個人等資助各方走出困境，提高效率，形成良性循環的必由之路。

1 生源地信用助學貸款體系相關主體

1.1 國家（政府）是生源地貸款體系投資主體和政策主體

在生源地貸款體系中，國家（政府）不僅是參與主體，更是投資的主體，并在這一政策中處于主導地位。政府以助學貸款的方式幫助貧困大學生完成學業，應遵循教育公平和教育的外部效應原則。第一：教育公平原則包括起點的公平，過程的公平和結果的公平三個方面。每一個公民都有接受教育的權利，能否接受高等教育、接受何種類型和層次的高等教育，完全取決于高考成績，而不應該由考生的家庭經濟情況來決定。高等教育學校的招生政策主要是舉辦全國范圍內的統一考試，根據考生的成績，統一錄取。但由于社會分層現象是客觀存在而且是不可能避免的，這就使家庭經濟困難的學生，在選擇高等教育學校、接受高等教育和甚至畢業以后，處于弱勢地位，在接受高等教育的過程中，他們不僅要考慮自己的學生成績，還要顧慮自身的家庭經濟狀況。這種客觀現狀與國家、社會所倡導的教育公平的價值觀不一致，為此，政府有責任、有義務為家庭經濟困難學生提供物質方面的支持，包括以提供助學貸款的方式對家庭經濟困難學生給予幫助。第二：高等教育的外部效應顯著，具有正的外部效應。高等教育具有培養人才、發展科研、服務社會的三大功能，能促進社會公共利益的發展。因此，政府理應成為生源地信用助學貸款的政策主體，主導、推動生源地助學貸款政策，為家庭經濟困難學生提供幫助，這是政府進行高等教育投入，促進高等教育發展的重要舉措。以云南省為例，每個學生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據學生學費和住宿費實際需求確定。如借款學生申請的貸款金額大于學費和住宿費合計金額，則貸款資金首先用于繳納學生的學費和住宿費，剩余貸款金額可用于借款學生的生活費。

1.2 高等學校是大學生生源地信用助學貸款體系的教育主體

在整個生源地信用助學貸款的體系中，高校內部設有與教育行政部門的資助管理中心相對應的職能部門，即某某大學學生資助管理中心。這是政府職能在高校的延伸。高校的學生資助管理中心，一方面有責任協助生源地的資助管理中心為本校學生辦理生源地助學貸款，另一方面，更有義務對獲得生源地信用助學貸款的學生進行誠信教育，教育引導學生畢業以后按照貸款合同上的具體規定按時償還助學貸款。

1.3 銀行是生源地信用助學貸款體系的金融主體

對于銀行而言，為高校學生提供助學貸款，也有利于銀行自身的發展。首先：銀行作為金融機構，是發放生源地信用助學貸款的金融主體，政府和學校都應按照銀行要求，協助銀行，為申請貸款的學生辦理生源地信用助學貸款，并參與貸前申請和審核、貸中發放和貸后還款的整個過程。第二：生源地信用助學貸款是由政府貼息的貸款。在獲貸學生畢業以前，貸款本金所產生的利息，由政府的公共財政來負擔，由政府支付給商業銀行。第三：獲貸學生畢業走上工作崗位以后，有可能成為商業銀行的潛在客戶，他們可能向商業銀行進行其它種類更大金額的貸款。

2 生源地信用貸款存在的困境

2.1 可持續發展困境

開展生源地信用助學貸款遇到的困境之一，是商業銀行的積極性不高，生源地信用助學貸款主要由國家政策性銀行來承擔。以云南省為例，2013年，開展生源地信用助學貸款的銀行主要是由國家開發銀行云南省分行，另外則是農業銀行在云南省曲靖地區范圍內開展生源地信用助學貸款，其它商業銀行則沒有開展生源地信用助學貸款業務。

造成這一困境的原因是部分地方政府財政困難，財政貼息資金和風險補償金很難到位。另外大學生就業困難，收入水平低，還款能力非常弱。這將會直接影響生源地信用助學貸款工作的可持續發展。

2.2 高校資金與管理困境

生源地貸款工作的困境之二，是生源地貸款的風險補償金資金困難。以云南省為例，根據《云南省教育廳 云南省財政廳 中國銀行業監督管理委員會云南省監管局關于印發云南省生源地信用助學貸款實施暫行辦發的通知》的規定，考入地方高校在本省就讀的學生，其生源地信用助學貸款風險補償由中央和地方各負擔50%。地方負擔部分，由省財政、州財政、縣財政、高校按4：2：2：2比例分擔。2009年，云南省高校承擔2296466.03元風險補償金；2010年，云南省高校承擔的風險補償金高達4439652.26元，與上年相比，增加2143186.23元。從某高校情況看，2009年實際發放的生源地面助學貸款金額為11085100元，學校負擔的風險補償金為166276.50元：2010年實際發放的生源地面助學貸款金額為15742150元，學校負擔的風險補償金為236132.25元，以上年相比，增加69855.75元。隨著生源地信用助學貸款工作在我省范圍內逐步推開，省內各高校每年所必須承擔的風險補償金總額也隨之不斷增加。而中央或地方財政并沒有給高校劃撥年度專項風險補償金，這無形中增加了高校資金壓力。此外，隨著獲貸學生人數的不斷增加，高校所承擔的貸前和貸后管理工作越來越繁重，日益龐大的生源地貸款體系占用大量高校人力和物力資源。與某高校為例，2009年生源地貸款貨代人數為3032名，2010年生源地貸款獲貸人數為4114人。筆者認為：高校學生資助管理中心的職責是有限的，應冷靜審視自身在生源地貸款工作上所能起和應該起的作用，把對做好學生的教育和引導作為開展生源地貸款工作的主要內容和主要職責。

2.3 社會誠信監督困難

開展生源地信用助學貸款遇到的困境之三，是社會誠信監督機制不完善，貸后管理難。雖然政府、學校和社會都積極宣傳和倡導誠信還款的公民基本道德素質，但誠信還款需要剛性制度來保障和約束。如果缺少一種有效的制約機制，使部分誠信不足的學生有機可乘，這就制約了生源地信用助學貸款業務的發展。

3 完善生源地信用助學貸款體系的措施

3.1 政府

建立健全相關制度，搭建信息交流平臺。生源地信用助學貸款體系的建立需要有與之配套的、完善的制度。首先，政府應該明確劃分生源地貸款參與方的職能和責任，理順銀行、省、市、縣各級政府資助管理中心和高校資助管理中心的關系。其次，搭建有利于銀行、生源地資助管理中和高校組織管理中心溝通交流的平臺，促進高校與政府之間、高校與銀行之間、政府與銀行之間的有效溝通與交流，從而使生源地信用助學貸款的申請、審批、發放和還款的步驟更加順暢。

3.2 銀行

生源地信用助學貸款的經辦銀行要建立有效的還貸監測系統，并做好相關工作。要對借款學生積極開展還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方式；要及時為貸款學生辦理還貸確認手續；加強日常還貸催收工作并做好催收記錄；對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行應對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構誠信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務；按期將連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份證號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關系提供給國家助學貸款管理中心，在“全國大學生信用網”建立后則及時予以登錄曝光。

3.3 高校

（1）加強誠信教育，引導獲貸學生本人按時還款。學生是生源地貸款的直接受益者，其還貸信用行為的好壞也是生源地貸款制度能否順利實施的關鍵。高校應把誠信教育納入到大學生思想道德教育的范圍內來教育和引導學生，幫助學生樹立良好的誠信意識和正確的信用觀。

（2）高校應該關注貧困學生的心理健康教育。當享受到生源地信用助學貸款政策的學生邁入大學校門時，除了給予物質上的幫助以外，高校更應關注他們的內心世界。申請并獲貸生源地信用助學貸款的這部分學生，他們的家庭經濟收入不高，容易產生自卑的心理，高校應特別關注這些家庭經濟困難的學生，班主任或輔導員老師應在課堂以外加強與他們的聯系，關心他們的生活，用潛移默化的方式對獲貸學生或者家庭經濟困難學生進行教育和引導，幫助他們樹立健康積極的人生觀、價值觀，從而培養學生誠實守信的良好道德品質。

基于以上分析，政府、大學和銀行應認真履行各自的責任和義務，充分發展各自的優勢，積極主動地進行有效溝通與協調，共同建立一個有利于社會公平和學生全面發展的生源地信用助學貸款體系。

參考文獻

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