高保障兼顧靈活理財前海“海利年年”受熱捧

近年來，在資本市場持續低迷的情況下，越來越多的富裕家庭在規劃理財目標時趨于理性、務實，對于理財產品的選擇從高風險、高收益向低風險、安全、固定收益轉移，并且開始把理財規劃作為人生規劃的一個重要構成來考慮。他們希望根據自己的職業生涯規劃、家庭消費安排、子女教育投入和未來養老計劃來制訂合理的理財規劃，選擇適合的投資渠道或產品組合，承受自己可控的投資風險。

萬能險成當家險種

“家庭財務規劃目標應當通過明確的理財渠道來解決。如果做一個中長期的規劃，關鍵在明確家庭財務支出的未來目標，比如未來的錢是準備將來給孩子上高中、大學用的教育儲備金，還是作為養老儲備，在多長時間要達到什么樣的預期效果，就要求理財產品具備長期復利增值和資金安全保值的特點，并且最好具備一定程度的靈活性，以應對未來可能的現金應急需要。”著名理財專家劉彥斌認為，在各類金融理財工具中，具有保底收益并采用按月復利計息的萬能險以其對財富安全的保證和穩健的增值收益，非常適合作為中長期理財工具，幫助客戶在兼顧保障的同時實現未來自身養老規劃或子女教育金目標。

作為前海合作區首家保險公司，前海人壽開業伊始即展示出“前海速度”和“改革創新、先行先試”的特色，業務呈現超高速增長。而超高速增長的背后，萬能險成為當家險種。萬能險兼具保障和理財的功能，同時具有賬戶透明、資金靈活的優勢，其無論在保障規劃還是財務規劃上，都讓客戶擁有自主選擇的彈性，兼顧了客戶需要終身保障和注重投資收益的雙重需求。以前海人壽海利年年兩全保險（萬能型）產品為例，一經推出即受到市場熱捧，銷售業績飛速增長。2012年10月26日，海利年年在“第七屆中國保險創新大獎”評選活動中榮獲“最具投資價值保險產品”獎。2013年至今，年度銷量更是突破百億元。

透視海利年年熱銷的原因，在于其具備以下特性而有較高的購買價值。

關鍵詞一：增值快速

首次投入的資金全部進入理財賬戶，進行復利增值。通常情況下，客戶所交納的萬能險保費并非全部計入個人賬戶用于投資增值，而是要扣除風險保障費用和公司的經營管理費用，而海利產品作為前海人壽回饋客戶的首個萬能險產品，在躉交保費部分不扣取初始費用，也無保單管理費，從而最大限度地將客戶投入到萬能賬戶的資金用來進行投資運作，有利于提升客戶的萬能賬戶價值，幫助偏重投資理財的客戶在跌宕起伏的資本市場里，利多行情時乘風破浪，利空行情時保護好自己的投資，并持續保持回報的提升。

以初始費用率為5%的萬能險為例，以10萬元保費投入后，會扣除5000元的初始費用，只有9.5萬元放入個人保單賬戶。海利年年所交保費則10萬元全額進入個人保單賬戶，能更高地體現保單價值。

由于萬能賬戶價值每月結算，享受復利累積，中長期持有帶來的長期滾動收益將會較為可觀，尤其是像海利年年這樣具有較高結算利率的產品能夠較好地滿足客戶儲蓄和資產增值的理財目標，非常適合富裕家庭進行養老金、教育金等中長期理財規劃，也是應對通脹的不錯選擇。

此外，滿5個保單周年后，保險公司在每個保單年度發放當時賬戶價值0.5%的“保單持續獎勵”，累積獎勵最高可達保單賬戶價值的4.5%，共獎勵6次，讓客戶坐享額外的驚喜，感受理財的樂趣。

關鍵詞二：賬戶透明

公司每月都通過官網、報紙等主要傳媒向客戶公布結算利率，方便客戶及時了解賬戶情況，安心理財。客戶可以通過公司全國客戶服務熱線400-889-6333和官方網站（http：//www.foresealife.com/）查詢到相關的保單信息。

一直以來，前海人壽都致力于為客戶提供穩健且頗富吸引力的萬能險結算利率，幫助客戶有效進行資產配置和中長期理財規劃。海利產品上市以來收益狀況表現穩健，2013年結算利率持續在5.05%。

關鍵詞三：資金靈活

萬能型保險保額可按需變化，有較大的彈性，充分滿足客戶不同時期的保障需求，在投保人需要資金時自由領取保單賬戶價值，運作靈活。在交費上，投保人可根據人生不同階段的保障、理財需求來決定交費年限和調整保障額度。例如：在30～45歲，客戶家庭責任比較重，可以選擇較高的保額；隨著年齡的增長，保障成本也會增加，進入老年階段，可選擇下調保額，降低保障成本，這樣可讓保單的價值積累更快，用于養老生活。若因一時面臨資金周轉壓力，可以緩交保費，待資金到位時再補交，在保單賬戶價值足夠支付保障成本的前提下，客戶享有的保障不變。

海利年年的保單貸款與部分領取功能有效幫助客戶自由融通資金，如想擴大賬戶價值，在第四、第五保單年度也可進行保費追加，增加收益機會，享受前海專業投資團隊的穩健投資收益。在支出上，保單生效后，以后保單年度的保險費可視家庭經濟狀況而定，客戶可以在不同人生階段，根據保單賬戶價值狀況隨時支取個人賬戶里的現金，以滿足家庭不時之需。

關鍵詞四：雙重保障

一般萬能險的基本保障為身故保障，不包括意外、醫療和重疾保障。海利年年的保障功能則涵蓋了身故和意外保障，并且對因意外而產生的身故保障賦予了更高額度。在享有收獲的同時，客戶還能擁有身故保險金、意外身故保險金雙重保障，讓全家人其樂融融，無后顧之憂。另外，客戶還可以附加定期壽險、意外、重疾等，以較小的資金獲得更加全面的保險保障。

例如，王先生今年35歲，事業已有所成，擁有穩定持續的高收入，手頭也積攢了一筆資金，開始規劃未來養老所需和子女教育開支。他深知賺取適當的錢而不是最多的錢，是一種生活的智慧，理財的真諦在于恰當地規劃自己的資產，讓每一次投資都能有效地為自己解決實際問題。秉持高保障兼顧靈活理財的目的，于是他選擇購買了10萬元的前海海利年年兩全保險（萬能型），在第一年即可獲得最高賠付為15.9萬元的保障金，并且保障額度隨投保年限快速增加。假定他在第四和第五保單年度初分別追加5萬元，總計交費20萬元，按中檔結算利率，5年后，王先生保單賬戶的價值將達到23萬元；10年后，王先生保單賬戶的價值將達到30萬元。