分紅萬能升級組合 穩健收益伴隨一生

2014年11月，在出席亞太經合組織（APEC）工商領導人峰會并發表演講時，習近平主席首次公開全面闡述中國經濟的“新常態”。隨著對這一概念的深入理解，人們已經徹底打消對大規模市場刺激的幻想。“大投資”時代不再，樓市、股市等曾讓投資者一夜暴富的概率大大降低，價值投資、長線投資逐漸成為投資理財市場的主旋律。

新常態下的投資理財新思維正在影響著百姓家庭理財的觀念和方式。在家庭理財的金字塔結構中，以中長期理財和穩健增值見長的保險將進一步發揮基石作用，能夠兼顧收益和保障的產品將更加符合家庭財富管理的綜合需求。華泰人壽自推出“財富金賬戶”以來，以萬能、分紅雙主險組合的方式，使保險資金在雙賬戶之間靈活轉換，兼顧保障與資金的增值，并大幅延長理財規劃期限，贏得了廣大客戶的青睞。

2014年年底，華泰人壽又推出百萬尊享財富管理計劃（以下稱“百萬尊享”），該計劃由百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）構成。一方面，能為客戶提供終身的穩定現金流收入，實現財富的長期擁有；另一方面，與“萬能賬戶”的完美結合，可實現資產的二次成長，搭配該計劃靈活的支取方式，兼具了資金收益性和靈活性，滿足了多樣化的客戶需求。在新產品發布之際，本刊記者專訪了華泰人壽保險公司副總經理、總精算師丁昶先生。

大眾理財顧問：百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）兩者與“百萬尊享”是怎樣的關系？

丁昶：“百萬尊享”是由百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）構成，是一個雙主險設計。市場上的同類產品往往把萬能險作為分紅險的附加險，而分紅險和萬能險兩個主險共同構成保險計劃算得上是個創新。資金可以在兩個賬戶間免費自由轉換，且實現二次增值。分紅產品每年返還的生存金，可以連同每年的分紅收入轉入由理財專家運作的萬能賬戶上，享受月月復利的投資結算。據統計，該萬能賬戶近12個月的月結算年利率為4.5%。

百萬尊享財富管理計劃的繳費期為3年或5年，從生效后的第一個保單周年日起每年可領取基本保險金額的30%，直至終身，同時終身參與保單分紅，若被保險人身故，受益人可以領取所繳保費或保單現金價值中的金額較大者。

大眾理財顧問：“百萬尊享”是一個雙主險的設計，從客戶的角度考慮有什么好處？

丁昶：最主要的好處是，百萬尊享終身年金保險（分紅型）是一個嚴謹地提供年度回報的保險產品，財富金賬戶年金保險（萬能型）是一個靈活的月結算保險產品。通過萬能險與分紅險的組合，客戶的財富、回報、流動現金可以互相支持、互相轉移、同時增值，讓客戶的財富“活”起來。

大眾理財顧問：為什么說“百萬尊享”是兼顧收益和保障的財富管理計劃？該計劃有哪些優勢？

丁昶：對于中高端人群來說，財富的創造和積累已經不是主要訴求，如何保障財富的安全、加強抵御風險的能力才是當務之急。這個風險既包括意外傷害、健康方面的風險，也包括財務資產上的風險。因此，一個中長期穩健投資的安排是必不可少的。在這一點上，華泰人壽的“百萬尊享”有著獨特的優勢。

優勢一：短期投資，終身有固定收入。百萬尊享財富管理計劃的繳費期為3年或5年，從生效后的第一個保單周年日起每年可領取基本保險金額的30%，直至終身，同時終身參與保單分紅，若被保險人身故，受益人可以領取所繳保費或保單現金價值中的金額較大者。

舉例來說，王先生為其剛出生的孩子投保百萬尊享財富管理計劃，5年共繳分紅險保險費100萬元和萬能險保費10元，選擇將百萬尊享的生存保險金和現金紅利自動轉入財富金賬戶，合同生效后直至終身，王先生的孩子每年可收到生存保險金19768元以及分紅，自動轉入財富金賬戶萬能險安心增值，終身享用固定現金收入。

優勢二：資金“存取”靈活。在中長期理財過程中，除了要關注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性，解決短期內需要用錢的問題。對此，“百萬尊享”能提供高達90%保單現金價值比例的保單質押貸款，且無論在手續簡便程度還是在貸款利率方面，均優于其他貸款方式。

雙險組合的配置也加強了資金使用的靈活度。一方面，生存年金和身故保險金轉入萬能險賬戶后，可以根據需要自由領取；另一方面，該計劃允許客戶在繳費期間追加，讓資金先進入萬能型年金賬戶上，立即參與月月復利的投資結算，并按時、安全地轉入到分紅型賬戶中。這種財富管理模式對于中高端客戶中收入可能不是定時、定量的小企業主、自由職業者來說，無疑提供了最大的方便。

優勢三：雙險合璧實現財富完美傳承。百萬尊享財富管理計劃特設有身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合中國人的財富傳承的文化觀念。同時，因為保險金在傳承后依然用于保險，所以傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上能夠避免財富傳承后縮水的隱患。

優勢四：指定賬戶確保專款專用。在“百萬尊享”計劃中，年金受益人可由投保人按需指定。對于傳統的年金型保險產品來說，受益人必須和被保險人為同一人，每期生存年金返還都要先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支。而“百萬尊享”可以由投保人為每期年金返還指定賬戶，這意味著投保人最初的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定下來，可以有效防止保險金被挪用或被占用。

優勢五：財富隔離保全資產。保險可以將個人、家庭財富與企業財富有效隔離，建立起三者間的防火墻，從而實現財富保全，避免“一損俱損”。“百萬尊享”計劃毫無疑問也具有這個特性。“百萬尊享”的保險責任不受政策、自然災害等風險威脅。通過這種方式將重要資產進行策略性、保護性分割和隔離，即使企業資產受到威脅，家庭資產還是安全的；即使家庭中一員的個人資產受到威脅，另一員的個人資產也是安全的。

大眾理財顧問：“百萬尊享”作為一款保險產品具有這么多特點，都能對應哪些實際的生活需要？

丁昶：“百萬尊享”為客戶提供了多樣化的理財可能，并將保單利益延長至被保險人終身，為家庭的子女教育、養老、理財、資產保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購買該保障計劃時，客戶還可根據自身保險需求，同時投保定期壽險、意外保障、醫療保障、重大疾病等附加保險，獲取更全面的保險保障。

舉例來說，假如某個50周歲的男性，投保百萬尊享財富管理計劃，選擇將百萬尊享的生存年金、滿期保險金和現金紅利自動轉入，5年共繳分紅險保險費100萬元和萬能險保費10元。那么他從合同生效后直至身故（假設其身故時80周歲）的30年間，每年可獲得生存保險金13896元以及分紅收入，自動轉入財富金賬戶安心增值，這筆錢或存或用，可以用于撫養子女、給自己做養老金準備等。另外，在被保險人身故后，保險受益人將收到累計所繳保險費即100萬元給付滿期保險金，依然自動轉入財富金賬戶，事實上再次延伸了產品的養老保險服務。

百萬尊享適合所有具有中長期穩健理財需求的中高收入人士配置。但我要特別提醒大家注意，要在配置了足夠的保障型保險產品后再來買百萬尊享。保障型產品是對人的生命的保障，百萬尊享是對財富的保障，這是有先后順序的。

大眾理財顧問：作為一款理財型產品，投資收益就是一個不得不提的問題。由華泰保險發起設立的華泰資產管理有限公司，其資產管理能力是否值得投保人的信賴？

丁昶：華泰資產管理有限公司起源于1996年成立的華泰財險投資部，后于2005年1月正式成立，總部設在上海，是中國保監會首批批準設立的保險資產管理公司之一。自2005年獲得首批企業年金投資管理人資質以來，受托管理的企業年金賬戶年均投資收益率在市場同類型賬戶中表現優異。

目前，華泰資產管理公司受托管理資產規模超過70%來自集團外客戶委托，分別和50多家保險公司建立了第三方委托合作業務，保險市場覆蓋率較高。經過9年的發展，華泰資產管理公司實現凈資產增長11倍，管理資產規模增長43倍，客戶覆蓋了40%以上的保險公司。憑借穩健的投資理念和優異的投資業績，華泰資產管理公司先后獲得多項創新業務資格，包括首家股票投資的保險機構、首家IPO詢價資格的保險機構、首批勞動部企業年金投資管理人資質等。

華泰人壽依托華泰資產管理公司業內領先的理財經驗和能力，對分紅保險產品采用穩健的投資策略，精心配置投資組合，追求長期穩定增長和可持續的投資回報，力爭提供較高的分紅水平，有效抵御通脹。我們有信心百萬尊享這款產品能夠給客戶帶來豐厚的收益，更重要的是，我們以客戶需求為導向開發的這款產品，能夠真正服務好客戶，讓穩健收益伴隨他們的一生。