當(dāng)P2P愛上小清新

“我在花果賺了9000元，帶媳婦去血拼，媳婦真美”。這是花果金融首頁焦點(diǎn)圖上的幾行字，畫面上一對(duì)情侶牽著手，笑得很甜。這一風(fēng)格的照片和相應(yīng)的“花果體”自白還有兩三組，有年輕的父母、新婚夫妻，也有女文青。他們看著鏡頭，露出滿足而自信的微笑，仿佛在說，“在花果金融上，我實(shí)現(xiàn)了自己的理財(cái)目標(biāo)，你也可以”。

一句賺取收益后的自白，婉轉(zhuǎn)巧妙地表述了投資理財(cái)?shù)娜恳饬x——不僅是賬戶中增長(zhǎng)的數(shù)字，還有這串?dāng)?shù)字給投資者帶來的幸福感。它傳遞出一種強(qiáng)烈的信息：投資理財(cái)可以實(shí)現(xiàn)人們的夢(mèng)想，這個(gè)過程將充滿快樂和滿足感。在眾多P2P平臺(tái)都在標(biāo)榜收益的時(shí)候，花果金融卻處處透露著一股小清新的味道，正是這種味道讓記者記住了這個(gè)頗有人情味的平臺(tái)。將如此豐富的人文元素融入一個(gè)P2P平臺(tái)，它的創(chuàng)始人有著怎樣的布局和考慮？花果金融創(chuàng)始人惠軼接受了本刊記者的專訪。

交易從交心開始

由于一些負(fù)面形象的曝光，P2P行業(yè)在2014年被迫沉浸在一片質(zhì)疑聲中。惠軼深知這個(gè)行業(yè)的處境：由于對(duì)P2P的商業(yè)模式缺乏理解，加之負(fù)面消息不斷，很多投資者對(duì)P2P行業(yè)的信任度還沒有建立起來。“其實(shí)投資者大多很擰巴，一方面他們被可觀的收益率所吸引，把資金放到平臺(tái)上的某個(gè)項(xiàng)目中;另一方面，他們又時(shí)刻擔(dān)心這個(gè)平臺(tái)會(huì)跑路或發(fā)生兌付危機(jī)，像防賊一樣防著自己選擇的平臺(tái)。這一過程非常的痛苦，喪失了理財(cái)?shù)臉啡ぁ！被葺W說。

而花果金融想傳達(dá)的是，理財(cái)應(yīng)該是一件快樂的事。因此，惠軼力求在每一個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)最大限度地消除投資者的顧慮，將信息披露做到極致，不僅帶給投資者收益，還要帶給其別人無法復(fù)制的快樂體驗(yàn)。他說：“只有得到投資者完全的信任，一個(gè)平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)良性的發(fā)展。”

互聯(lián)網(wǎng)金融的功勞之一就是打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶給投資者的神秘感和高端化，讓冷冰冰的金融逐漸回歸到人與人間的信用關(guān)系這一本質(zhì)。惠軼相信，跟投資者達(dá)到真正情感上的交流和信任是P2P平臺(tái)通向成功的必要條件。在產(chǎn)品宣傳包裝上著重加入了人文元素也是出于這樣的考慮，他希望借此拉近投資者與平臺(tái)的距離，為其營(yíng)造一個(gè)輕松、有人情味的操作情景和體驗(yàn)。

直面行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

作為行業(yè)的微觀個(gè)體，幾乎每個(gè)P2P平臺(tái)都需要面對(duì)全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)自身的風(fēng)控體系是一個(gè)不斷完善的過程，惠軼認(rèn)為，半年到一年內(nèi)，包括花果金融在內(nèi)的行業(yè)內(nèi)發(fā)展程度比較高的P2P平臺(tái)已經(jīng)可以達(dá)到銀行級(jí)別的水準(zhǔn)。

借款項(xiàng)目的選擇標(biāo)準(zhǔn)給平臺(tái)整體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)奠定了一個(gè)基調(diào)，因此多數(shù)平臺(tái)也將風(fēng)控的重心放在這里，花果金融亦是如此。在惠軼看來，控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)屬于技術(shù)問題，只要決心花時(shí)間、花成本去做，就能達(dá)到一個(gè)不錯(cuò)的水平。而P2P平臺(tái)還有兩種更難克服的風(fēng)險(xiǎn)：一是整體的商業(yè)結(jié)構(gòu)，二是缺乏國(guó)家和行業(yè)的信用背書。

主流的P2P平臺(tái)主要采用線上線下相結(jié)合的商業(yè)結(jié)構(gòu)，這就造成其不能像銀行一樣形成一個(gè)交易閉環(huán)。平臺(tái)與借款人之間的中介機(jī)構(gòu)，如擔(dān)保公司，在項(xiàng)目審核環(huán)節(jié)占據(jù)信息主動(dòng)權(quán)，如擔(dān)保公司與借款人聯(lián)合作假，就可能產(chǎn)生逆向選擇，平臺(tái)僅采用傳統(tǒng)風(fēng)控措施很難進(jìn)行有效甄別，從而因此陷入被動(dòng)。

另一方面，目前P2P行業(yè)仍沒有得到國(guó)家的信用背書，因此在同一個(gè)金融市場(chǎng)下，P2P行業(yè)將需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)出現(xiàn)一個(gè)微小的瑕疵，就勢(shì)必會(huì)演變成擠兌，這是任何平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)都招架不住的。惠軼認(rèn)為，保證長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、和投資人建立更加深厚的信用關(guān)系是提升行業(yè)信用的有效途徑，這樣即便平臺(tái)出現(xiàn)項(xiàng)目逾期等突發(fā)性的小問題，也不會(huì)演變成大規(guī)模的擠兌。

網(wǎng)貸律師護(hù)航

花果金融和中鴻聯(lián)合融資擔(dān)保等國(guó)內(nèi)具有A+以上信用評(píng)級(jí)的融資擔(dān)保公司合作，這些擔(dān)保公司掌握著大量的銀行貸款企業(yè)客戶，其中5%～10%的企業(yè)無法得到銀行的貸款。這當(dāng)中有政策原因，如國(guó)家嚴(yán)格限制某個(gè)行業(yè)的貸款額度，那么這部分企業(yè)只能尋找其他途徑;也有時(shí)限、額度原因，銀行無法在借款企業(yè)需求時(shí)間內(nèi)提供貸款。

據(jù)了解，目前花果金融的借款項(xiàng)目主要分為三方面：一是來自擔(dān)保公司，二是大型企業(yè)、上市公司的應(yīng)收資產(chǎn)，三是用于對(duì)沖經(jīng)營(yíng)周期風(fēng)險(xiǎn)的小微經(jīng)濟(jì)體。從規(guī)模來說，項(xiàng)目以前兩種為主。具體到產(chǎn)品上，花果金融針對(duì)每個(gè)產(chǎn)品都設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充，提高了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力。對(duì)于規(guī)模較大的借款項(xiàng)目，花果會(huì)引入實(shí)物質(zhì)押，一般為房產(chǎn)等流動(dòng)性較好的質(zhì)押物。

針對(duì)一些中小投資者因投資金額較小，于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后很難維權(quán)的現(xiàn)狀，花果金融還向用戶推出了全新的網(wǎng)貸安全保障機(jī)制——“網(wǎng)貸代理律師”。每位花果金融網(wǎng)站的投資人，在發(fā)生投資行為時(shí)，即由簽約的律師事務(wù)所為其指配一名代理律師，并自動(dòng)簽訂相關(guān)委托協(xié)議，一旦借款人發(fā)生違約或拖欠等行為，代理律師即可在第一時(shí)間內(nèi)介入，幫助投資人完成相關(guān)資產(chǎn)保全及法律訴訟等程序。而追償前期所產(chǎn)生的所有相關(guān)費(fèi)用均由花果金融先行支付，待訴訟完成，用戶取得相應(yīng)賠償及權(quán)益后，再由用戶根據(jù)此前簽訂的法律服務(wù)委托協(xié)議，支付相應(yīng)的律師代理及法律費(fèi)用。

除此之外，花果金融的每位投資人均可享受代理律師提供的免費(fèi)電話咨詢、風(fēng)險(xiǎn)診斷、法律咨詢與優(yōu)惠案件委托等多項(xiàng)特權(quán)服務(wù)。

惠軼表示，此項(xiàng)服務(wù)不僅有助于強(qiáng)化投資人的法律意識(shí)、完備其自身的法律能力，更強(qiáng)調(diào)在法律層面為投資人提供更加安全合規(guī)的保障措施，確保其投資行為的安全性。在當(dāng)前網(wǎng)貸環(huán)境日漸復(fù)雜的環(huán)境下，花果金融推出的此項(xiàng)服務(wù)，無疑為投資人的安全保障系統(tǒng)又增添了一道屏障。