服務(wù)特色就是銀行的特色

當(dāng)您正在坐火車(chē)，恰巧還有15分鐘空閑時(shí)間。您的銀行時(shí)間到了！登入智能手機(jī)后，確認(rèn)工資已經(jīng)到賬、償還信用卡、進(jìn)行公共事業(yè)費(fèi)繳納，并將資金轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。在火車(chē)到站之前，您還有足夠的時(shí)間通過(guò)手機(jī)定位最近的自動(dòng)存取款機(jī)，并獲得所喜歡的午餐餐廳電子優(yōu)惠券……這與傳統(tǒng)銀行服務(wù)有著天壤之別，但就互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)可提供的功能而言，這僅僅是一個(gè)開(kāi)始。

在已經(jīng)過(guò)去的2013年，山東金改可謂如火如荼。本土層面，郭樹(shù)清省長(zhǎng)提出金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；宏觀層面，利率市場(chǎng)化、金融脫媒、上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)都在本質(zhì)上涉及一件事，即中國(guó)金融體制轉(zhuǎn)型。面對(duì)這樣的金融環(huán)境，各大銀行如何變革？特別是隨著手機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)速度提高，消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)期待值也在增高。因此，《齊魯周刊》特邀廣發(fā)銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)龐新鋒參與財(cái)經(jīng)茶座，就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行座談。

財(cái)經(jīng)茶座

時(shí) 間：2013年12月30日

地 點(diǎn)：濟(jì)南經(jīng)四路廣發(fā)銀行大廈

座談人：龐新鋒 廣發(fā)銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)

董 振 《齊魯周刊》副社長(zhǎng)

解永敏 《齊魯周刊》副總編輯

丁愛(ài)波 《齊魯周刊》首席記者

電子銀行渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)有機(jī)協(xié)同銜接

解永敏：新年已到，能否介紹一下咱們銀行這一年的業(yè)績(jī)？

龐新鋒：廣發(fā)銀行入駐濟(jì)南一年多，經(jīng)營(yíng)情況比較理想，已經(jīng)設(shè)立了一家二級(jí)分行、4家同城經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前存款已超過(guò)150億，貸款75億。在新建行中表現(xiàn)非常優(yōu)異，即便是珠三角、長(zhǎng)三角的一些分行，我們也能與其做一些比較。

董振：每家銀行都在宣稱(chēng)自己給持卡人提供增值服務(wù)，但我們發(fā)現(xiàn)有些銀行在執(zhí)行過(guò)程中流于形式，導(dǎo)致不少持卡人對(duì)這些活動(dòng)興趣不大。

龐新鋒：我們對(duì)客戶(hù)有一個(gè)分類(lèi)，比如說(shuō)我們的智能銀行，針對(duì)的就是年輕客戶(hù)，在增值服務(wù)上就是讓利，就是要回饋，以此維持與客戶(hù)的長(zhǎng)期聯(lián)系。比如周五是廣發(fā)日，合作商家商品用廣發(fā)卡是半價(jià)，那一半的價(jià)格由廣發(fā)來(lái)貼補(bǔ)。因?yàn)榻灰琢勘容^大，打個(gè)九折八折還能商量，如果讓半價(jià)商家就虧本了，所以我們貼錢(qián)讓商家半價(jià)銷(xiāo)售，這樣消費(fèi)者高興，商家也高興。

丁愛(ài)波：大家都提到了智能銀行，隨著電子銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行柜面和網(wǎng)點(diǎn)功能是否日漸式微，甚至被電子銀行所取代？

龐新鋒：電子銀行不會(huì)徹底取代柜面業(yè)務(wù)，其渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)將有機(jī)協(xié)同銜接，搭建立體化服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)體系。完全取代不可能，因?yàn)橐恍└唢L(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品亦要在網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)職員銷(xiāo)售，這對(duì)銀行和客戶(hù)都有一個(gè)很好的保障。

丁愛(ài)波：對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，投資者最關(guān)心的還是產(chǎn)品是否保本以及預(yù)期收益率，廣發(fā)銀行在這些方面有哪些特點(diǎn)？

龐新鋒：理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，我們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的。有些理財(cái)產(chǎn)品我們不承諾保本，我們發(fā)售的產(chǎn)品都有一些分析和界定，我們會(huì)做一些取舍，也不排除一些偏高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在這賣(mài)，對(duì)此，我們都會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示。有一些客戶(hù)群體，既想收益率高，又想沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，這是不可能的，風(fēng)險(xiǎn)和收益率是相伴隨的。

授信過(guò)度會(huì)把企業(yè)不切實(shí)際、貪婪的一面釋放出來(lái)

解永敏：在小微企業(yè)服務(wù)上，廣發(fā)和招行各有哪些特色？

龐新鋒：我們重點(diǎn)推出的是生意人卡，主要滿(mǎn)足小微企業(yè)主需求，并在濟(jì)南重點(diǎn)開(kāi)發(fā)了幾個(gè)商圈。生意人卡的特點(diǎn)是一次額度、一次核批、五年有效，不需擔(dān)保和抵押，按天還款。審批流程最長(zhǎng)不超過(guò)3天，最快能做到當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日放卡。我們有個(gè)信息決策系統(tǒng)，每天這個(gè)系統(tǒng)都會(huì)告知哪個(gè)環(huán)節(jié)用了多長(zhǎng)時(shí)間，哪個(gè)環(huán)節(jié)超時(shí)了，從而保證審批流程快捷、迅速。

解永敏：廣發(fā)的生意人卡融資成本大約是多少？

龐新鋒：這個(gè)要根據(jù)不同商圈、用途以及持卡人自身情況進(jìn)行區(qū)分。純信用額度一般不超過(guò)50萬(wàn)，但只要是長(zhǎng)期合作，還會(huì)提供更多融資便利，一個(gè)是金額的提升，一個(gè)是利率的浮動(dòng)。如果客戶(hù)長(zhǎng)期與我們合作其流水是在銀行里做的，我們能夠很清晰地看見(jiàn)他們的經(jīng)營(yíng)情況，這個(gè)成本就低了。有的只是刷一張卡，別的我們什么也看不到，這個(gè)成本就會(huì)高。再一個(gè)商戶(hù)自己有抵押，我們給的額度可以突破，甚至能給3000萬(wàn)。當(dāng)然，這一類(lèi)的利率也是下浮的。

董振：就融資成本而言，據(jù)我了解有些大企業(yè)的內(nèi)部拆借也到了15%—18%。

龐新鋒：利率市場(chǎng)化后，銀行成本也在不斷上漲，比如存款業(yè)務(wù)，老百姓來(lái)存款我們都上浮到頂，這就加大了成本。在這種情況下貸款利率還要減少，就導(dǎo)致了我們的利潤(rùn)空間在壓縮。有些小企業(yè)，銀行與它們的信息不對(duì)稱(chēng)，它的風(fēng)險(xiǎn)度是高的，只有通過(guò)高收益來(lái)消化高風(fēng)險(xiǎn)，否則就沒(méi)法操作。

真正做得好的小企業(yè)，他們的融資成本并不高，我們也愿意與他們合作，但他們此時(shí)也沒(méi)有更多的需求了。假如他們又有更多的需求，我們又要從另一個(gè)角度去防范，他們這些要求是不是合理需求。比如說(shuō)有的企業(yè)，做得很好，正常需要三五百萬(wàn)，這都可以，三千萬(wàn)都可以給他，它再要，我們就要考慮這是不是已經(jīng)超過(guò)了它正常的消化功能，是不是去搞另外的產(chǎn)業(yè)了，風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來(lái)了。

解永敏：的確有一些企業(yè)會(huì)因此迷失發(fā)展方向，比如去年的今日集團(tuán)。

龐新鋒：對(duì)此不可以過(guò)度授信，授信過(guò)度會(huì)把它不切實(shí)際、貪婪的一面釋放出來(lái)。比如看到別人搞房地產(chǎn)掙錢(qián)，它也去搞這些項(xiàng)目，這都是需要去防備的。有些銀行本心是想支持它，但好心做了錯(cuò)事。沒(méi)有這些授信它們經(jīng)營(yíng)的還挺好，有了過(guò)多授信反而會(huì)迷失方向。

董振：前幾年，過(guò)度授信的情況在一些國(guó)有企業(yè)，特別是一些大型國(guó)有企業(yè)身上，比較常見(jiàn)，這與政府的手伸得過(guò)長(zhǎng)有一定關(guān)系。

龐新鋒：政府拉郎配，這些情況的確存在，應(yīng)該回歸市場(chǎng)，讓市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)資源配置的作用。作為銀行來(lái)講，我們希望與企業(yè)共成長(zhǎng)，希望與它們做一些互相了解的事情，希望它們?cè)谧约菏煜さ念I(lǐng)域里扎扎實(shí)實(shí)地做好，我們?cè)敢夂退龀梢粋€(gè)好的合作伙伴，好的合作伙伴不是指提供的貸款越多越好。

利率市場(chǎng)化是不是利空因素

丁愛(ài)波：利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行的生存是不是受到了挑戰(zhàn)？

龐新鋒：銀行愿意以平和的心態(tài)來(lái)接受這種挑戰(zhàn)。只要是有心人，就能在市場(chǎng)中找到自己的方向，這就需要細(xì)分市場(chǎng)，做出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。利率市場(chǎng)化是不是利空因素，這取決于銀行的雄心和方向，如果習(xí)慣于在保姆呵護(hù)下生存其壓力就大，如果努力生長(zhǎng)就不需要擔(dān)心這些事情。

解永敏：目前，證券、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型為綜合經(jīng)營(yíng)，除不能吸收存款，其他很多投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)都可涉獵，銀行主導(dǎo)地位是不是受到了挑戰(zhàn)？銀行是不是也在邁向綜合經(jīng)營(yíng)？

龐新鋒：銀行的主導(dǎo)地位受到挑戰(zhàn)？不認(rèn)同。至于銀行邁向綜合經(jīng)營(yíng)，這個(gè)主要是受到監(jiān)管政策的限制，有一些國(guó)有銀行正在這樣運(yùn)營(yíng)，他們就有自己的保險(xiǎn)公司，也有自己的證券公司。綜合經(jīng)營(yíng)好不好，這個(gè)不好說(shuō)，各有利弊，比如他們?cè)谂c其他金融機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，就不會(huì)合作很深，因?yàn)樗麄冇凶约旱倪@一套金融機(jī)構(gòu)，只能將外人作為第二選擇。

解永敏：目前，中國(guó)金融已經(jīng)開(kāi)始向直接融資方式轉(zhuǎn)變，間接融資的比例大幅下降。在您看來(lái)，金融脫媒將對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)什么挑戰(zhàn)？

龐新鋒：這也是一個(gè)方向，讓市場(chǎng)發(fā)揮配置作用是大勢(shì)所趨。前一階段放開(kāi)銀行間資本交易市場(chǎng)，現(xiàn)在企業(yè)債也在放開(kāi)，國(guó)家也會(huì)不斷給政策，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)直接融資，降低融資成本。對(duì)我們來(lái)講脫媒不是銀行的死路，仍然能在其中找到自己的市場(chǎng)空間。再說(shuō)不是所有企業(yè)都能發(fā)債，能發(fā)債的企業(yè)我們會(huì)積極幫助來(lái)做。它發(fā)債也不是說(shuō)就不貸款了，只是減少了間接融資的比重。我們不斷為其做一些推薦和承銷(xiāo)，幫助降低融資成本，這對(duì)我們來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)度更低了。我們貸款的比重低了，服務(wù)的比重不一定低。

丁愛(ài)波：目前看，新一輪“金融脫媒”革新中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如同“門(mén)口的野蠻人”，明顯處于攻勢(shì)地位，借助平臺(tái)、入口及客戶(hù)數(shù)量等多方面優(yōu)勢(shì)，多點(diǎn)快速出擊。而商業(yè)銀行則處于守勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，我們銀行是一個(gè)什么態(tài)度？

龐新鋒：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的一個(gè)方向，發(fā)展不可限量。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)一定沖擊，但對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，很有積極作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)熱愛(ài)創(chuàng)新的基因也引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的思考。面對(duì)壓力和沖擊銀行也不會(huì)墨守成規(guī)，也會(huì)主動(dòng)創(chuàng)新，加大變革力度。在這方面，銀行的優(yōu)勢(shì)是有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。