銀行卡被盜用的民事責任的思考

隨著銀行卡在我國的廣泛應用，銀行卡在給人們帶來方便的同時，伴隨而來的是銀行卡被盜用的糾紛不斷增多。目前現行的法律法規、司法解釋和銀行的相關規章對銀行卡當事人的法律責任承擔問題均沒有明確規定，而在實踐中，法院處理銀行卡糾紛的做法不一，尚無統一定論。因此，解決銀行卡糾紛，最重要的是對銀行卡的保護進行全面、深入的立法，使其在法律上予以固定，從而使銀行卡糾紛的當事人能夠明確自身的權利和義務，以及所要承擔的責任。法院在審理銀行卡糾紛時也能夠更好地依法裁判。

一、銀行卡交易主體之間的民事法律關系

厘清銀行卡當事人之間的法律關系，有利于均衡舉證責任分配，進一步地確立在銀行卡盜用時的民事責任的歸責原則。

（一）持卡人與銀行卡的法律關系

持卡人與銀行作為銀行業務中的基本當事人，構成銀行卡業務中最基礎的民事法律關系。在銀行卡盜用糾紛中，持卡人與銀行之間的糾紛也較為復雜，故分析、明確兩者的關系，有利于銀行卡糾紛問題的進一步探索與解決。

銀行卡根據其功能分類，大致可分為借記卡和信用卡。借記卡只能先存款、后消費，而不允許透支；信用卡是具備透支功能的。雖然銀行卡按功能分類可以進一步細化，但總的來講，持卡人與銀行始終成立一種合同關系。

對于銀行與持卡人之間的法律關系，我國的學者主要存在兩種觀點。一種觀點認為銀行與持卡人之間成立保管合同關系；……